你选择什么样的“卖保险的人”,就决定了你会买到怎样的保险,这不是一句空话,买保险套路多，一不小心就把辛辛苦苦挣的血汗钱拿去养保险公司了,而给小孩买的保险无疑更是其中的重灾区。
赚钱本身天经地义,你提供产品或者服务帮助我们获取有价值的东西拿到应有的收入,合情合理,但通过忽悠,人情关系，利用父母对孩子的爱去卖坑爹的产品就太过无耻了，饱险思绝对做不到。
所以今天就把保险公司卖少儿保险的套路告诉大家，给大家提个醒
先问大家一个简单的问题，假如给孩子买意外险你心理预算是多少？500还是1000？
举个例子，现在市场上最极致性价比的大保镖少儿版意外险，50万意外身故/伤残保额，5万不限社保用药的意外医疗保障，附加100元/天的住院津贴，17岁以下的孩子一年只要56元，是不是被惊悚到了， 这种保险在保险公司兼顾利润的前提下，其实完全可以把保费做到这么低。 这跟我们印象中的保费支出差距是不是挺大的。
为什么我们给孩子买保险花了很多钱，却得不到对应的保障呢？
说直白点，就是上门推销的代理人如果只卖高性价比的产品，他赚不到钱，因为他代表的是公司利益和己方利益，出发点就没有为客户着想的动力，何况他代理的只是一家公司的产品， 可选面也非常少。
知名品牌保险公司靠的就是代理人多，覆盖面广。2017年代理人规模已经达到800万，2018年达到870万。光凭良心怎么养活这几百万代理人？必然要靠忽悠去卖挣钱多的保险。
一个保险代理人，每天地推扫楼，如果只卖出一份几百块的保险，只能挣一百来块的佣金，这谁还干。而保险公司为了养活这些代理人，就必须要提高客单价。
我们本来就没心思去研究保险条款，又不清楚保险怎么定价，并且只认可那几家知名的保险公司，加上双方信息又极度不对称，保险公司掌握定价权，自然是人家说多少钱就是多少钱。
如果说提高价格可能会吓退我们，那没关系，保险公司还能祭出捆绑销售这一招来打动你。你是不是常常会听到代理人这样说——“我们这保险什么都保，保生病、保意外，只要没住院就能买“你心想这么好的保险，一年万把来块钱，好像也合适啊，饱险思也看到很多新手宝妈经不住代理人的推销，经常买了一个全家桶类型的保险，什么都有，保寿险，保重疾，保医疗，保意外，其实代理人没有跟你分开说明这些保障的实质内容和意义，也根本不管你的实际情况。
比如给小孩捆绑销售一份终身寿险
之前饱险思也说过，国家出于对未成年人的保护，为防止出现道德风险，规定未成年人的身故保额，10周岁之前，不超过20万，10—17周岁，不超过50万。
也就是说10岁之前，身故只赔20万，但一般捆绑的终身寿险基本保额都在30万以上，这浪费的10万保额就是在浪费保费。给孩子买了一份寿险，前10年却不能足额用上，这不是欺骗是什么。而且如果买了其他带身故责任的意外险，这20万保额还是共享使用的，就是说意外险如果赔了，那这寿险就不赔了。这是给赔保额的还好，最坑的是约定18岁前只赔保费，不赔保额，咱们给孩子买一份保险，心里肯定希望孩子能够健康成长，万一发生不幸还有保险保护，谁会想到关键时候这捆绑的终身寿险没啥用。
而且，这类终身寿险非常贵！好几千一年，明摆着抢钱，最无用的一种少儿保险。
再比如捆绑长期意外险，一年1000多块钱，意外身故伤残的保额和意外医疗的保额也未必很高，而一年期少儿意外险每年价格非常便宜，并且续保不存在什么困难，我们完全没有必要买这种长期意外险，像刚才说过的大保镖少儿意外险，一年几十块钱，保障还比这种捆绑的长期意外险好。
再说下，返还型保险
不知道为什么，很多人在买保险的时候总有这种观念，就是买了保险没用上，感觉特别亏，好像不患上个什么病就便宜了保险公司似的，但买车险却不会产生这种抵抗情绪，很奇怪对吗？于是保险公司抓住了我们的这个心理诉求，推出了这种返还型保险，我们一看有“返还”两个字，自然来了兴趣，钱不白花，一路还有保障，最后还能回本，有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱，光想想就觉得挺好，比如每年交1万保费，得病了给你10万，没得病30年后到期还能返你1万5，算一算好像还挣了五千，但真的是这样吗，保险公司真的良心发现了吗？
其实，还是保险公司利用了我们缺乏财务知识的弱项，通过数字游戏吊打我们的智商，像上面说的30年后的1万五千块是返还了，但那个时候1万五千块的购买力，能和今天一样吗？如果我们不能预测未来，那就倒推历史，30年前也就是1990年，那个时候的1万块可以买栋房子，今天的1万块只能买1个门吧，我自己的亲戚，80年代是乡里有名的万元户，现在依然是吃低保的万元户，通货膨胀会吃人的啊！
当然你说它起码保障了我30年的疾病啊，这话没错，它确实是有价值的，就当抵消一部分因为通货膨胀带来的价值折损吧，但我们要知道，这种返还型保险的保障基本就是主流消费型重疾险保障的5分之一的水平，假设15年后出险，花了大价钱买的保障可能根本不够用。以现在性价比最好的晴天保保超越版少儿重疾险举例，50万保额，保30年，20年缴费，明明几百块可以搞定的事，非要花个几千去买这种食之无味的返还型保险，就图那个返本吗？我无法理解。
现在网上随便找一个1年期4.7%的银行存款，买1万块钱，光利息一年就470了，完全可以支付晴天保保超越版一年的保费，它不香吗？
说到这个我就来气，这种产品就是赤裸裸的欺负我们没有一点财经知识，才敢在市面上横行，如果碰到我的话，我会直接问他家小孩有没有配置这种保险。
再说一个专项教育金吧
为人父母总是为孩子考虑的比自己多，再穷不能穷教育的思想更是如此，为了给孩子攒足够的钱上大学念书，父母宁可省吃俭用，清贫度日。
既然大家有需求，那保险公司自然也想分杯羹，教育金应运而生。
其实教育金的本质是一种理财险，之前也一直跟大家说过，保险姓保，要理财出门右拐。
教育金光看保险公司的推介演算，会给你一张非常漂亮的表格，然后告诉你孩子18岁后开始领钱，可以充当大学学费，你直接用加减法来计算保险公司总共给你的钱会觉得非常划算，但还是之前说的，我们一要考虑通货膨胀，二要用到一个叫IRR的计算公式，来计算这些年已经交出去的钱的实际利率是多少。
可以看到，教育金的真实年化收益率基本就在2-4%之间，能上3%的就算良心了，如果非要说它的一个优点，我认为还是有的，就是强制储蓄功能，如果父母平时花钱大手大脚，存银行你可能还能以较低的利息损失取出来，那这个教育金取出来的成本可能就会让你多想一想，算一算是否划算了。
诸如此类的，还有万能型重疾险 、分红型寿险、投连险，合算下来，没个万八千你还真买不到这么“保障齐全”又“一步到位”的保险了。他们的本质都是保险公司先收你一笔钱，再给你一点点保障，在一段时间后，慢慢返你钱，利用时间差，保险公司让你辛辛苦苦攒的钱去给他们挣取巨额的收益，同时分一点点跑不赢通胀的钱反过来安慰我们。
我们努力赚钱，给孩子花钱，不就是为了让我们的孩子过上更好的生活吗，如果自己哪天万一出意外了，像上述这些坑爹的保险，能保护我们的孩子吗？
买保险其实很难，每个人，每个家庭的实际情况都不同，要从万千产品中找到适合自己的确实需要花点精力，但如果我们能改变返本返利的固有观念，排除掉这些带理财功能回报利率又极低的产品，回到保险的本质，像吃一顿饭，买一次车险那样把保险当做一种花出去的消费来看，也就很容易只花少量的钱就能买到高保额的保险了。
比如家庭年收入20万，本来正常预算是花2万买上述的保险，我们完全可以更多的选择纯消费型的保险，只需要1万块左右，同时把省下来的1万块再去做投资理财，买些固定收益的理财产品，或者定投指数基金，完全可以轻松超越代理人给你推销的返还型、分红型保险所带来的收益了，20-30年后必然是保障到位，收益满意。我们只要谨记天上没有掉馅饼的事，与其靠这些坑爹产品帮你理财，不如自己花时间去学习理财。
我是饱险思，不为某一家保险公司代言，只从你的利益出发，从万千保险中挑选最适合你的保险，欢迎私信我。