医疗保险

5 个类型

1. 公费医疗：逐渐被淘汰
2. 城镇职工基本医疗保险：公司每个月从员工工资里扣的就是用于交纳这个保险。退休的时候如果交满了足够时间(男：25 年，女：20 年)，不用继续交就可以享受医疗保险。
3. 城镇居民基本医疗保险：如果没有工作，城市居民可以自己交纳这个保险。
4. 新型农村合作医疗
5. 大病医保

本文主要关注第 2 类——城镇职工基本医疗保险。

城镇职工基本医疗保险

当工资高于国家规定的最低缴费基数，法律强制购买医疗保险，而且缴纳金额与工资成正比，员工支付工资金额的 2%（直接从工资里扣），公司支付工资金额的 9%。

这些钱会进入医保账户，而医保账户分为2类：

1. 个人账户：个人支付金额的全部（即工资的 2%），公司支付金额的30%(即工资的 9% * 30% = 2.7%)。（个人认为更好的名称是：个人的医疗专用账户）
2. 统筹账户：公司支付金额的 70%(即工资的 9% * 70% = 6.3%)，进入医疗统筹基金。（个人认为这部分才算是真正的“保险金”）

个人账户又分2类：

• 当年账户余额：以一个医保结算年度（当年4月1日到次年3月31日）为周期，个人缴费部分+用人单位缴费计入部分，相加所得的数字。
• 历年账户余额：你参保以来个人账户里的所有资金。

作用

1. 平时看小病、买药，可以用个人账户支付

个人和公司分别都往里面存了一部分，即个人支付工资的 2%，公司支付工资的 2.7%，换算一下可以得到，个人账户的余额 42% 来自个人，58% 来自公司。

看病时挂号、买药、检测之类的，都可以使用个人账户支付一部分。比如我之前看病：

• 挂号费 10 元，支付时从医保的个人账户扣了 9 元，另外支付 1 元；
• 做磁共振，费用 400 元，支付时从医保的个人账户扣了 360 元，另外现金支付 40 元。

因为医保的个人账户58%是公司存的，所以说，我做磁共振检测时，公司提前帮我付了 360 * 58% = 208 元。

不过这时候其实还没有牵涉到”保险“，因为从根本上来说，看病的费用是由个人和公司共同支付的。只是个人和公司提前将钱存到医保卡里，专门用来看病。

2. 费用超过一定金额，可以报销大多数

当年账户用完之后，治疗费用超过最低限额(起付线)，可以按比例报销，起付线各个地方不一样，一般1000-2000元。报销金额有上限，不同地方也不一样，一般几十万。

报销金额的计算公式：

报销金额 = [ 在医保覆盖范围内的医疗费用 - 起付线 ] * 报销比例

以2020年杭州城镇职工为例

起付线

1. 门诊

• 在职时门诊的起付线是 1000 元
• 退休后门诊的起付线是 300 元

2. 住院

不同等级医院的起付线不同：

报销比例[7]

不同等级的医院的起付线、报销比例不同：

1. 门诊

杭州城镇职工门诊的报销比例

2. 住院

杭州城镇职工住院的报销比例

所以

一个杭州的在职城镇职工去门诊看病时：

• 1000元以内，从医保的个人账户里扣款，或者现金支付
• 1000元以上，社区医院可以报销 88%，三级医院可以报销 76%，剩余的从个人账户里扣款，或者现金支付

一个还算健康、没有大的健康问题的年轻人，大多时候一年的医疗开支不会超过1000元，只会从个人账户里扣款，不太会用到报销。

对于不太生病的年轻人来说，医保的作用并不大能体现出来。当年账户可能都用不完，更别说在当年账户用完之后，还能超过起付线了。不过医保的作用是未雨绸缪，谁也不知道自己什么时候会生大病。

我女友的上级30岁出头，平时好好的，最近去医院看病，结果突然就要住院开刀。像这种住院开刀，费用轻轻松松过万。
假如去的是三级医院，医疗费用3万，全部项目都在医保覆盖范围，历年账户里有12000，当年账户里有2000。那么：

• 当年账户支付 2000
• 历年账户支付 800，达到起付线，剩余需要支付 30000 - 2000 - 800 = 27200，这部分可以报销 82%，所以只需要支付 27200 * 18% = 4896，再从历年账户里支付，这时历年账户剩余 12000 - 800 - 4896 = 6304。

不用从银行卡里付一分钱，而且历年账户都没用完。

医保的本质可以认为是用大部分没生病的投保人（包括个人和用人单位）的钱，去理赔小部分生病了且把自己交的钱看完了的人。问题是你不知道什么时候自己也会成为小部分。[8]

总之：

• 年轻人不太生病，个人账户用不完可以留着以后生病的时候用；
• 年纪大了，不管有没有医保，都应该赶紧买医保。

医保的利弊

利明显大于弊

1. 好处：

• 看小病可以省一半钱，比如我做磁共振，自己其实只花了大约一半的钱，剩余的都由公司出了。
• 看大病可以省大多数钱，只需要支付 10% 点多。另外个人账户里有一半是公司付的，所以相当于自己只付了 5% 点多。而且因为是按比例报销，所以不怕通货膨胀，虽然医疗价格平均每年上涨 5~10%，报销金额也会随之增长。
• 不歧视老人、小孩、病人：只要交了医保，6 个月之后就可以享受通过医保报销。而商业保险则会其他的考量，比如某人已经生了大病或者已经垂垂老矣，商业保险机构可能会出于风险考量不给其参保。

2. 坏处：
减少了个人的流动资金，金额为工资的 2%，不过还算能接受。

其他

• 小孩：小孩因为容易生病，出生后应该尽快凭《出生证》办医保，每年只需要付 200-500元。
• 辞职期间：辞职后公司不会继续帮忙交医保，从断缴后的下个月 1 号开始，就只能使用医保个人账户的余额，超过起付线也不能报销。不过大部分城市，开始续交后的第二个月开始，就又恢复正常报销了。
• 换城市工作：确定要呆在新的城市后，需要先后在原有城市、新城市办理医保转移申请。

参考

1. 医保有多大用？ - 肆大财子的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/20328045/answer/558567183>
2. 城镇职工医保和农村新农合有什么区别？ - sky的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/21460272/answer/18387074
3. 一文读懂城镇职工医保与城乡居民医保的区别 - 知守观保的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/47597850
4. 为什么政府要强制要求公民加入医保？ - 知乎 https://www.zhihu.com/question/44334061/answer/99373819
5. 裸辞随便你，社保别断就行 - 五哥探险的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/73124172
6. 换城市工作，社保问题怎么处理？ - 众安健康的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/27484988/answer/512399555
7. 杭州医保政策解读2020版 - 有颗星星的文章 - 知乎
   https://zhuanlan.zhihu.com/p/320530783
8. 医保卡使用全攻略，买药、门诊、住院、异地就医是这么报销的 - 金鱼博士的文章 - 知乎
   https://zhuanlan.zhihu.com/p/151796102
9. 详解医保是什么，让你看得懂 - 知乎日报 https://daily.zhihu.com/story/2926663