浅聊家庭代际传递之财富

为啥长辈催你结婚生孩子，因为要传宗接代。
这是所有物种都在做的事，根生地固地种植在基因库里。

为啥总说豪门婆婆挑媳妇眼光毒辣，因为守护家族财富。
打江山容易，守江山难。

去年九月突然明白了一件事，愚钝如我，总是懂得比较晚。人和人的巨大差距为何不是体现在个人上，而是很大程度体现在家庭上，因为有的家庭一直在做一件事，正向累积传承。

出生于什么家庭，并不是人生道路的唯一决定性因素，但不可否认，它是很大的影响因素，影响来自代际传递。
家庭资本主要表现为家庭的社会资本（父母亲职业地位）、文化资本（父母亲文化水平）和经济资本（家庭年收入）。繁华的北上广，万家灯火，一些人来来往往，一些人是靠两代累积才能留下。代际的传递不是只有钱而已，它往往还有行为格局，思维模式等。贫困限制了我们的想象，那是因为社会资源的贫困、知识的贫困，财富的贫困，或两者三者兼而有之。

我们大多数人还是出自普通家庭，90后80后都开始为人父母，从小升初重点学校的报名火爆程度看，可见人人都是像下一代更好。正是如此，才要把自己放在“第一代”的位置，去思考如何正向累积传承。

在我看来，财富是一个家庭在短时间内容易学习如何做好规划的，其他的需要靠更长期的积累。
每个家庭都有收入，多少而已。一切以普通家庭为例，假设平均20W年收入，从30岁到60岁，30年就是600W，不考虑房产和投资的增值。那么如何用600W，去保障退休60岁以后的家庭生活水平是很多人逐渐开始意识到的。

先来回顾下我在《浅聊财富管理》里提到的一个概念：

财富=收入-支出
结余部分才称为财富，月光就没钱理，所以但是挣来的钱还不能算财富。

如何管理财富？
其实就是如何把控收入和支出。

人从出生到最终，支出是只增不减的，主动收入大致在20-60岁，那么关注点就在增加被动收入上。
举个例子，我以前幼稚地参与各种“投资”，和大多数人一样接触最多的就是股票+债券组合，因为“门槛低”，逛逛雪球，道听途说各种内幕消息就能“赚钱”。把运气赚来的钱认为是自己能力赚来的。后来开始学习看年报，看各种理财书，有说分散投资，有说抓住机会ALL IN，希望书中自有黄金屋，就在15年股灾爆发前夕学会了融资，结果可想而知。

那一年用学费对投资有了新的认识。买了很多股票，你需要钱的时候往往把最赚钱的卖掉了，把那些暂时亏损的反而留着，这是人性。

充分博弈的市场是靠等待赚钱，比如股票；非充分博弈的市场是靠试错赚钱的，比如天使投资。往往真有机会的时候，很多人手里没有钱，原来有钱人的巨大累积是靠守的。

认清自己所处的状态，我们中游水平的普通家庭还有点小钱的时候，上有老，下有小，输一次会让家庭遇到大问题，严重的甚至要三代人去承受。

简单说，先保住现有财产不流失，建好城池才可有功有守。一张厕纸的10%用来擦屎，90%是用来避免手沾到屎的，那么粗俗的道理，人人都懂。

前几天被一个戳心的999广告刷屏朋友圈，堪称打败杜蕾斯江小白成年度最佳。一个中产阶级家庭被一场疾病轻松榨干到解放前，迅速又跟其他家庭有了差距。作为家庭顶梁柱的中间力量，尤其重视健康，重视生活习惯、饮食，运动等。假如你病倒了，你的父母一定会拿出辛苦积攒的养老金救你，你的孩子就会失去优秀资源参与的机会，甚至可能等你老的时候，你的孩子在中年时也不得不承受巨大的资金压力。只有健康，才能给下一代留下财富，而不是一身债务。在有限的资金计划中，规划一笔小钱给中间力量配置健康险，那是“穷”人必须提早规划的事。有钱人从几千万里拿出一百万看病有什么难呢。

健康决定了你的人生有多长。随着平均寿命越来越长，医疗水平提高，基因项目推进，你想活到几岁，想过吗？可能八十，九十岁已成常态。假如30-60岁才有能力财富积累的话，那么要累积多少钱才够支撑我们60-90岁的支出。假如家庭月均基本花费5000元，30年就是180W，这还不算这30年的通货膨胀，小病支出，娱乐支出，隔代宠支出等。想一下就会发现悲惨的是人还在，钱没了，更别说留给下一代了。在全力挣主动收入的同时，要增加被动收入的占比，提早进行养老金计划。专业的事情找专业的人，找个靠谱的家庭财富规划师，为你的家庭财富保驾护航。

有个小概率事件：意外。人人都不会觉得意外跟自己有关，只有当认识的人发生意外和重大自然灾难，才会感叹生命可贵，来不及说再见。这几年民航失事的报道特别多，不是飞机质量差了，而是信息传递太发达了，以前也有很多意外事件，只是我们不太看到罢了。意外和必然在于角度，除了地震、火山喷发其他诸如暴雨、洪水、南极冰架断裂等，那些看似偶然发生的时间，也往往只是地球宏大进程中的小小必然。那么我们人生90年，会不会有意外，不知道，真来了也挡不住，但是因为意外而造成的瞬间损失，可以补偿。做好规避风险和风险补偿规划，很重要，这也是“守”。

做完以上几步，最后到了财富继承阶段。我们感触没那么大，网上有传各种遗产税草案，但并没正式立法。作为一个必然趋势，高财富人士和家庭确实在提早做财富继承的规划了，选择了保险这个金融工具，这涉及法律、税收等多方面问题，这一块内容将会在将来另起一篇探讨。

人的差距除了个体以外，不能忽视代际传递产生的巨大差距，有的人只会说这是命，但其实那些遥遥领先的家族，只是更早开始行动。先有意识，有了意识也未必有行动，为何我们不开始做那“第一代”呢。