理财产品怎么选？

1、银行理财：很多产品需要1-5万起步，收益最多4％-5％左右，而且必须要存定期，这使得急需用钱时很不方便。如果你还没到期就取出来，则只能按照活期存款利率计算，很亏的。

2、宝宝类产品：余额宝刚出来的时候，为了推广，收益一度达到7％以上，后来，余额宝也慢慢降下来了，降到3％-4％，再到现在只有2.3％了。

那么为什么余额宝的收益率会下降咧？

余额宝对接的是货币基金，而货币基金有的仅是7日年化收益率，不具备有固定的利率。而货币基金的每日收益情况都会随着基金经理的操作和货币市场利率的波动而不断变化，实际中并不存在一年或长期收益率不变的情况。

自18年5月以来，余额宝进行升级，不断接入新的货币基金，致使其流动性被放大，为了保证资金流动性，基金经理的操作会偏向于保守，会减少投向较长期限或较高利率标的的资金，增加其流动性。这样也就导致了总体收益率下降。

而在货币市场利率方面，因央行三次降准放水，共释放流动性高达1.55万亿，致使整个货币市场利率下行，余额宝收益率下行也就理所当然了。

3、信托产品/私募产品

信托产品收益率现在能达到6％-8％，私募产品也有8％左右的收益，但是投资门槛太高了，普遍100万起步，平民百姓参与不了。

4、p2p

p2p比银行类和宝宝类产品有着更高的收益，但是要承担本金亏损的风险，所以不建议风险承受力低的人参与。不少数百亿管理规模的大平台也是说倒就倒。

5、债券类产品

这类产品主要投资标的包含债券和债券型基金，他们的风险和收益适中，从长远来看，持有时间不宜过短。债券和债券型基金具备非常稳健的投资收益。

6、基金、股票、偏股票类的投资

投资市场时博弈，我们这些散户一没有专业的选股能力，二没有金融学经济学基础，三没有时间和精力，那么我们凭什么打赢专业机构咧？

7、指数基金定投

定投盈利模式主要是靠分散入场来摊平自己的持仓成本，只需要等待市场上涨超过你的平均成本线，就可以卖出获利了，而且也不需要花费多少时间去管理，重要的是基金投资的资产波动明显低于股票和基金，只要掌握一定的方法，平均收益可以达到10-15％。

所以，综上所述，个人认为，定投指数基金是最适合我们普通投资者的一种投资方式。

我们还可以把以上几种灵活搭配，根据自己的实际需要来进行选择。

例如：经常需要用到的钱就存宝宝类产品，需要更稳健的不想冒任何风险的可以存银行理财，3-5年不需要用到的钱则可以一部分购买债券类基金，一部分定投指数基金。