曾经我们依靠的大山，不知什么时候开始，变成了我们的“软肋”。
需要我们陪伴，需要我们呵护。
平日需要我们帮买染发膏；
出行前需要我们安排妥帖；
生病了需要我们操心照顾。
一如我们小时候被对待的样子。
人生轮回，或为此番。
向我咨询的客户中，不少是想为父母做保障的。
说实话，给父母买保险并不那么容易。
年纪太大，超过产品可销售的最大年龄；
保费会贵，因为出险概率更高；
身体不好，买不到想买的产品……
给中老年人做方案，像是夹缝中求生。
但另一方面，中老年人确实是最需要保险的一类人。
因为大额医疗支出，是大概率事件。
而医疗费用，终有一天会落在我们做子女的肩上。
为父母买保险，其实也是为自己买保险。
我们最大的恐惧在于，我们成长的速度，比不上父母老去的速度。
如果我们追不上，有份保单能帮着父母兜底，那也是好的。
一、父母配置保险优先顺序
很多人一上来会问，我想给爸妈买保险，哪款产品好？
我一般会先问他：父母有医保吗？——医保是最最最最最基础的。
然后会问他：父母身体如何？——多数都会有些毛病，直接影响着保险的可选范围。
关于父母保险，个人建议：
1）医保必须上！必须上！必须上！
2）保障型产品优先，养老金靠后；
3）预算充足，意外+医疗+重疾；
4）预算不足，意外+医疗或重疾；
下面细说保险配置的优先顺序。
1、国家医保
医保是国家福利，对参保人身体没有要求，有着独特优势。父母无论哪种身份均可以上医保。
如果是在职职工或 者退休人员，可以享受职工医保待遇；
如果不是职工，可以每年交100-300元参加城乡居民医保，或者新农合，一般可以到街道办理。
如论生活在城市还是农村，一定一定一定要至少保证父母有一份国家医保。
国家医保可以为我们托底，但本质还是广覆盖、低保障，疗效好的自费药不能报销，且有报销封顶线的限制。
想要提升保障水平，还需要配置商业保险。
Ttps：医保一定要参保！
2、医疗险
医疗费用支出是老人可能面临的最大风险开支，因而建议把高额的医疗险放在商保配置顺序第一位。
医疗险是报销型保险。发生医疗费用后，拿着发票找保险公司报销。
医疗险最大的优势是，报销额可以很高。一般100万/年起步。300万常见，99%的情况下肯定是够用的，具体选择哪一层级医疗险，则丰俭由人。
如果：
1）就医需求为公立医院普通部+身体不好：尝试癌症医疗险，仅报销癌症医疗费；
2）就医需求为公立医院普通部+身体好：选择百万医疗保险，不限制疾病，只要发生住院或特定疾病的门诊，超过免赔额即可报销。
3）如果就医需求扩展到公立医院的特需部、国际部治疗（环境好、费用高）：需要购买中高端医疗险。MSH的欣享人生是中端医疗中的佼佼者。
医疗险的缺点：
核保严格，不容易买到
停售不可续保，几年后产品停售再换，老人的身体不一定买得到。
如想解决这两个问题，可以在预算范围内尝试搭配消费型重疾险和防癌险。
Ttps：建议配置。
要注意选择是稳定性好，销量大，续保条款较为宽松的产品。
3、重疾险
重疾险简单来说，“确诊”即赔付，不限制资金用途。可以用于医疗费用支出，也可用于补贴家用。
储蓄型重疾和返还型重疾：保障重疾+轻症+身故，保一辈子；50岁以上的人购买保费就比较高了，与保额相差无几，杠杆率比较低。不建议一般家庭配置。
消费型重疾：一般保障重疾+轻症，不保身故，且保障期限可以灵活选择，因而保费相对便宜，比较适合一般家庭配置，但是对身体要求也比较高。
防癌险：仅保障恶性肿瘤这一种重疾，确诊恶性肿瘤即赔付，不是则不赔付，健康告知相对比较宽松，消费型重疾买不到，可以考虑购买防癌险。
上图只是为了方便价格比较选取同样的保障期限与缴费年限，实际可由自己灵活搭配。
Ttps：如果医疗险买不到，那么替换成意外险+消费型重疾险/防癌险也不错。如果预算较为充足，可医疗+重疾+意外。
4、意外险
父母年纪大了，腿脚不好，容易磕碰摔倒，意外险可以报销意外医疗费用。是杠杆率非常高的险种，一般没有健康要求，年纪大身体差也能买到。
意外险可保障由于意外导致的身故/残疾和医疗费用。
给父母配置意外险，着重保障意外医疗部分，因而意外医疗建议选择不限社保用药的产品。
Ttps：建议配置。
5、养老金
诚然养老是刚需，养老金是比较好的财务规划工具，但其本质还是理财型保险,优先顺序建议排到保障型产品后面。
如果实在买不到保障型产品，养老金保险作为极其稳健的理财方式，也可为日后生活和疾病支出储蓄一笔钱。
要关注产品的内部收益率irr，关注领取方式。
Ttps：先做好基础保障后，如有余力，再行考虑。
二、几个方案
具体如何配置？
看父母身体情况，看预算，看偏好。
简单列几个方案，做简单参考。以下方案均以50岁女性作为保费测算的标准。
1、预算1000+
医疗保障方面：年度报销额300万够用，不限制社保用药。
主要保障住院和特定疾病的门诊。限制公立医院的普通部。
医疗险交一年保一年，绝大多数停售不可再续保。
意外保障方面：意外身故赔付20万，意外伤残分级赔付，最多20万。意外医疗不限社保用药。
2、预算3000+
医疗保障方面：同方案一。年度报销额300万够用，不限制社保用药。主要保障住院和特定疾病的门诊。限制公立医院的普通部。
意外保障方面：同方案一。意外身故赔付20万，意外伤残分级赔付，最多20万。意外医疗不限社保用药。
重疾保障方面：重疾险核保比医疗险要稍宽松些。差不多的保费可选20万保额保到70岁，或者10万保额保终身，看个人偏好。
3、预算6000+
医疗保障方面：将就医范围扩展到公立医院的特需部、国际部，提升就医环境，依托保司的医疗网络可相当大程度解决就医难的问题。年度报销额100万，不限制社保用药。主要保障住院和特定疾病的门诊。
意外保障方面：提升意外险保额至40万。身故赔付40万，意外伤残分级赔付，最多40万。意外医疗不限社保用药，每年报销上限提升至2万。
重疾保障方面：同方案二。重疾险核保比医疗险要稍宽松些。差不多的保费可选20万保额保到70岁，或者10万保额保终身，看个人偏好。
以上方案列个雏形看保障效果，不一定是最好，不一定适合每一个人。
如果预算更多，想再加强保障，可以再做高保额；
如果还有余力想做养老金规划，再去加入相关产品。
另外提醒，青年人作为家庭支柱，更需为自己做好保障以保证家庭收入来源。
总之，保险方案是非常个性化的事情，100个家庭有100种方案。具体需要明确需求，再选择匹配的产品和方案更佳。
以上~
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