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我的百万卡贷之路[22-11-11]
一)讨论范围
截止今天,接触信用卡、消费贷,已经3年。
堆起信用卡百万、消费贷双百万额度,算不得快。
这一篇算是对这段历程做一个交代。
二)申卡申贷历程
习惯用表格,一图数据自取:
三)下一步的空间
上面表能看出来,前期申卡极简单,基本上必过。到后面是一半的概率拒绝,再到现在,75%的概率拒绝,难度越来越大。
接下来还有的空间是:
1)已有的卡,等提额,通过二卡曲线或搬砖提额
2)未持有的卡,持续推,争取拿下
3)目光移到杭州地区以外,开始推其他地区的当地卡。多行申请批卡后,集中去一次性开卡。
4)多核。以自身身份来申卡,额度堆积的速度和高度有限,更关键的还是得靠并发。多核还有一个好处,是羊毛。信用卡活动很多,我们经常会发现某个优惠活动,比如是个减50的券,当只有自己一个卡时就只能参与1次,成本=1单位的学习+1单位的操作;但当我们有N个核时,收益=N×50,但成本却远没有N倍,因为学习成本是固定的一次性的,而重复的操作N次,也随着熟练而变快。
就着上表的数据,也回忆起不少当时的故事和碎片,多少也写一下好了,算是术。
四)申卡的技巧
考虑到卡多后不容易批卡,建议优先申请的:农行,交通,招商,上海9行以内,建设6行以内。
不忌讳卡多的银行,可以靠后申请的:兴业,北京,邮储,中国,光大,民生,华夏。
北京银行,建议线下申请,因为线上额度低。
江苏银行,理财30w,3个月,有白名单,可秒批钻石卡。
邮储银行,当日申请单卡无论多少次,征信只查1次。
申卡时以能批卡为首要目标,而部分银行申请时可以付费选卡号、购买某项服务、甚至自动还款的,可以勾上,花钱买额度,批复再取消服务。
有几个银行的某种卡据说是额度独立,比如上海银行美团卡、江苏银行美团卡,但本身实测在已有银行其他卡种时,美团申请几次都秒拒了。
上海银行的美团信用卡,在征信上不显示,可以隐藏负债。
搬砖利于批卡,我实验过的搬砖管用的银行有招商、华夏、兴业,(中国、交通,我实验失败)
花呗、金条、月付等也能挖出来一些额度。
每个人都会有那么个别银行,不对付,怎么都批不下来,统计一下每个银行失败的次数,跟你没缘的卡就先跳过,放过自己吧。
五)申卡的行动周期
相比于每月一次的申卡周期,我更常用的三月一轮的形式,每轮有3/4次申请机会,从总次数看,两者是一致的。
但三月一轮有个好处——不用实时维持着负债,只要在申卡前优化一次即可。结合多核使用,更加灵活,可以解决后期单核负债偏高,下卡概率低和额度低的问题。
每轮,前3-4次尽量用来推优质卡和贷,争取下卡。而前3-4次查询次数用完时,后面批卡较难,既然马上进入3个月冷却期了,不如再推几张不容易的碰碰运气,得之我幸。
当然,大放水窗口优先,当机遇降临,我辈使命就是冲冲冲。
一个例外是:房贷前,申卡用卡都尽量停止,大额优先,保房贷。
六)申卡的渠道
越来越多的银行,开始着力于网申通道。对银行而言,相比于线下渠道,网申确实能提效。
一些场景下,我们通过网申通道是必要的,比如为了便捷、异地、猛推尝试、以及特殊渠道的放水。
网申入口,对批卡概率也有影响,常见入口有:银行公众号、支付宝、腾讯v加、美团、京东金融、云闪付、银行app、哦对抖音也有了。
而线下渠道,其实就下卡概率而言,更可控一些。
线下渠道,包括了卡员摆摊、卡员上门、柜台提交。
难点是找到靠谱的卡员和客户经理。
靠谱,意味着稳,一是他们的个人经验,一是他们的个人意愿。
找卡员的方式,有通过商超门口摆摊,有通过已有卡员的推介介绍,还可以直接联系银行,比如平安找卡员方式:
如果您确认需要,如您是在我行发卡城市,您可通过以下方式尝试申请:
1、我行口袋银行APP在线客服反馈申请;
2、我行客服热线95511转2反馈申请;
预祝您申请成功~。
大银行,为了便捷性,往往自动审批,个人能干预的空间很小,所以被拒时损失了沟通的可能性;而小银行、区域性银行,后台好沟通,能争取,所以对小银行也要重视。
相对于小城市,卡、贷在大城市更容易批复和高额度。
七)额度的建设
起步额度低,不要怕,边用边提额,多提几次,额度也就起来了。
招商,提额很快。
杭州联合银行也是,小额多次。
工商银行,提额不讲武德,初始额度低完全不用在意,留着火种,放水一次,就顶上别家银行NN次。
中信银行,也是一般不提,提一次可能就翻倍行情。
光大银行,有额度不要自己点提升,等客服电话,分期换提额,相当于花钱买额度。
农业银行,经常提示固定额度可提高到多少多少,但其实耍猴,别的银行这种提示是一般都成功,农行反而是大概率失败。
建行不怎么提额,一般需要重新线下申卡。
总体而言,提额总是没有定则的,大部分的操作都只是提高概率,不稳定的。相对于等“提额”临幸,更有把握的还是“再申一张”,数量压倒质量。
八)那些年踩过的坑
广发说是注销1年后可以再次申请,但实际销卡后再申2次都被拒,广发销卡记仇。
美团入口申卡,我的数据很烂,从美团推多次,几乎0收益。
在办理房贷时,信贷经理也会推荐办一张信用卡“放心,房贷客户,额度肯定高”。我讲经历过的3个真实数据,一次建行,秒拒,一次广发,秒批3000,一次交通,拒绝。原因是啥,因为信用卡审批大都自动了,过系统时,房贷资料都还没录入系统好吧,还算什么房贷客户,只是客户经理的一个指标,平常心吧。
零账单玩法里,这几个银行是要提前一天还进去的,招商、工商、恒丰、平安。
而零账单如果赶在最后一天还的,也万万不要太晚,可能不入账,零账单失败,既亏了利息,又上了负债。
所以,零账单就提前一天还,简单暴力。
消费贷的征信更新,提款是实时的,还款是延迟的。最佳的还款是:月底前还进去,征信在次月10号,会更新此笔借款数据。
九)时间的馈赠
我们习惯存在的资源渠道,并不一定明天还活着。
像汇丰、浙商,现在信用卡业务萎缩,基本不再批卡。
像浦发消费贷,在我做完没多久,就已取消线下渠道。
恒丰消费贷,随后也利率变高,有一个优质产品就消失了。
2021年初,稠州卡一波放水,之后通道关闭,时不再来。
经常混卡群和论坛,有放水消息时,迅速扑上,过期不候。
玩的久的,遇到过的机会自然就更多,一力破百巧。
有价值的,趁现在还能,要及时抓到手里,这才是对时间的馈赠的尊重。
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