清算

一、清算历史

  我们以跨行取款为例开始这个历史：
  当你用建行的卡在工行取1000元，这里经历了支付和清算两部分：
对于个人，你在工行插入建行的卡取钱，工行会问建行这个卡可不可以取这么多钱，建行说可以，然后工行给你吐出来1000元（这里是建行先扣你的钱（预扣）如果这边没有取出，建行回滚这个扣款，还是工行给了你钱再去通知建行扣款，我感觉是前者，这样保持最终一致性就好了，后者可能会有问题这边出钱了那边没钱了）。
  对你而言，整个交易就已经结束了。但是，建行先替工行给了你1000元，这里形成了一个银行间的债务关系：建行欠工行1000元。这1000元何时还，怎么还，虽说是银行之间的事，但是只有等这1000元还清了，银行才会把这笔交易当做是真的完结了。可见，银行的一次跨行取款可以分为支付和清算两个步骤。
  此时银行间会涉及到两个问题：1、银行间怎么沟通，2、何时沟通即何时还钱。关于这个问题我们也经历了好几个阶段，最初的手动记账，接下来的联行信件（此时开始有头寸的概念）到最后的国家清算交易中心。

我们摘录网上的一段清算科普：

从两百年前老罗斯柴尔德打通不同银行间银票的通兑开始，银行间清算业务就一直延续到现在。当年，老罗斯柴尔德拉拢一帮银庄的掌柜跟他们商量，“以后我的客户拿着我家的银票可以到你家取金币，然后你再拿着银票到我家取金币，作为回报我也允许你的客户到我家取金币”。从这个时候开始，标志着现代银行的通存通兑业务就开始了。由于大多时候双方客户都有交叉，实际需要相互取的金币并不多：比如你的客户在我这里取了1000金币，我的客户在你那里取了800金币，然后我们两家一比对账本双方认可，你再给我200金币。再把银票一交换，我们双方的账就清了，这个过程就叫清算，其中比对账本的过程就是对账。

联行信件（头寸）：
  对于上面跨行取款的场景，如果你在工行取出来了这1000元，工行取找建行要钱的时候，建行不认账怎么办？此时就有了保证金的概念，即你需要在对方银行开户并存入一定的金额，对方才允许你的客户在他们银行取钱，这时候所有的跨行操作都需要有此保证金账户即同业头寸户，以上需要银行间相互备用才可以实现通存通兑。

二、CNAPS（China national automatic payment system）

1、大小额支付系统

  2002年，央行大额实时支付系统（HVPS）投产，用于处理同城和异地的商业银行跨行之间（也包括行内一定金额以上的）大额贷记业务。
  2005年，央行小额批量支付系统（BEPS）投产，用来处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在5万以下的小额贷记支付业务。
  简单来讲，各银行的跨行转账可以使用央行的大小额系统来完成。

大小额系统之间有蛮多的区别：

1. 首先，大小额的开放时间不同

• 大额系统是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在节假日经常会收到银行通知说某些业务暂停了经常就是因为央行在节假日对大额系统做维护。小额系统全年无休，7*24小时工作。

2. 业务处理上不同

• 大额是每笔交易都实时发送，实时清算的，所以基本上能实时到账，跨行资金零在途。
• 小额系统是在收集若干笔交易后打一个包统一处理，定时清算。所以，用小额系统转账经常要几分钟甚至半个小时才能到账，银行间头寸交割也是非实时的。
• 尽管理论上跨行转账业务不管用大额还是小额，一般在几分钟内都能到账，但是因为要经过央行，所以在这一时期基本没有银行敢向客户承诺资金多久能到账。

3. 金额不同

• 大额系统没有金额限制，小额系统支持的单笔金额上限是5万元。
• 从用途上讲，大额系统侧重于资金转移的时效性，主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易资金结算。小额系统对数据吞吐量要求较高，主要用于小额贸易支付和个人消费服务。

2、超级网银

2013年10月6日，央行的第二代支付系统正式投产运行，其中包括2010年就推出的网上支付跨行清算系统（俗称“超级网银”）。超级网银是对大小额支付系统的一个补充，有两大亮点：

1、接入机构不再限于银行。支付宝、财付通等第三方支付也可以接入，所以有的第三方支付给商户提供的提现代发功能就是基于超级网银做的。
2、7*24小时实时到账，单笔上限5万元。这就相当于在非工作日非营业时间增加了一种大额支付系统特性的渠道了。只不过金额限制是跟小额系统一致的。

四、引用

关于清算：https://zhuanlan.zhihu.com/p/21249493