【话说理财】08、想要DIY（量身定做）自己的理财规划么？
理财规划这事儿，就是有效、合理地运用自己的钱财和资源，来实现此生财务收益和幸福、满足感最大化。
其核心是或许是价值判断和权衡取舍，表现为目标与规划。没有目标和规划，即便手头资源充足都很容易在无意义的消耗中挥霍殆尽，更不用说，在大多数人的感觉中，需要花钱的地方还多，眼下的资源都“有点儿紧”。
与其等待和“一切随缘”，不妨开始尝试通过学习提高理财能力，以及制定可行的投资计划，让自己的财富水库越来越丰足。
要怎么样才能DIY一份自己的理财规划？
只要五步走就好：
1、统计梳理个人/家庭财务状况
2、通过测试了解自己的理财、风险偏好
3、明确自己的理财目标
4、量身打造相应的理财规划方案
5、依照现实环境的变化，不断追踪和修正自己的规划
一、第一步：统计梳理个人/家庭财务状况
量身打造自己的理财规划，就像查地图。
当你有了目的地，想要规划路线，最重要的是搞明白自己现在在哪。
理财规划的目标是我们将要努力奋斗的目标，想要制定一份切实可行的财务规划方案，规划一条可行路径，首先得知己——对自己的财务状况全方位的了解。
说的简单且具体一点，搞定三张表：
1、家庭收支表：搞清自己的收入和开支
用最简洁的话说：罗列自己的月收入、月开支，以及每年可能和预计发生的大额开支。
从而分析自己的收支现状、可优化空间。
2、家庭资产负债表：
包含：所有资产、所有还没还清的贷款
3、家庭风险保障需求表：
通常家庭可能会准备的是五险一金+商业保险。
但，这里的家庭风险保障需求表，包含两部分，一部分是：为家庭设立保障抗风险的需要；
另一部分是，自己已经填上的缺口。
（以上三表，都可以通过搜索引擎和微信搜一搜找到大量现成模板，在此不详细展开）
这一步的目的是全方位了解自己和家庭的财务状况，清楚现状，才知道下一步可以怎么走。
二、第二步：通过测试了解自己的理财、风险偏好
风险偏好是指为了实现目标，投资者在承担不确定的风险时所持的态度。
这就这涉及到客户风险偏好的分类，一般来说分为：非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。
如何知道自己的风险偏好呢？
一般在银行、券商……网站上都有相应的风险评测，如果未曾了解过这些，不妨一测。
（另一种办法，是通过搜索引擎搜“投资者风险偏好测试”）
风险偏好的测试，可以提供一个参考，告诉你有哪些可选方式，以及哪些理财方式自己不能碰——因为你将为投资收益承担自己无法承担的风险。
三、第三步：明确自己的理财目标
这一步，很关键的三个问题：
1、自己需要赚到多少钱？
2、花多久时间赚到这么多钱？
3、可以通过哪些方式赚钱？
在回答这些问题的时候，还应当遵循两大原则：
1、理财目标得具体化、数字化。
比如说，我希望到多少岁，拥有多少资产，月收入、年收入达到……
2、自己的理财目标可能能一下想到很多，但目标的实现存在取舍和优先级，
优先达到哪个，得结合自己所处的人生阶段和投资属性来定。
比方说，无爹可拼，刚入社会的年轻人，通常，理财目标以削减冲动型消费和增加主业收入为主。
比方说，家庭形成期，恋爱、结婚期间，理财目标的重点或许在房产，其他得放放。
再比如说，家庭成长期，子女就学，理财重点就放在事业成长和子女教育。
把自己要完成的人生目标具体化，并且量化，大概估算为了完成该目标自己需要多少钱。
更进一步，从自己想要实现的理财目标和现在的差距，估算出两者存在的缺口，一步一步倒推这段时间
应当分几个阶段一点一点把目标实现。
延伸话题：与人生目标和理财规划相关一个概念，是“家庭生命周期理论”。（更详细的可自行从搜索引擎做延伸阅读，不在此做过多延伸）
说的是人如何在相当长的时间内计划自己的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置，尽可能圆满达成人生各个阶段应当完成的目标，少留遗憾。
由此延伸到理财领域，即为家庭生命周期的应用。
它分为四个时期：家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使家庭消灭）。
家庭应当根据所处的不同阶段、需要完成不同的阶段性目标，进行不同结构的理财。全程，你将综合考虑其当下收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，从而让这辈子财务收支相对稳定，幸福感、满足感和安全感相对最大化。
四、第四步：量身打造自己的专属理财规划
到了这一步，需要做的是根据自身的财务现状、风险偏好、理财目标来为自己打造理财规划。
如果是一份完整且专业的理财规划包含财务规划中的3大块：攒钱、护钱、花钱。
大概有这些：
1、从攒钱的角度来看
A：开源部分
a、职业规划 b、投资规划
B：节流部分
a、消费规划 b、税务规划
2、从护钱的角度来看
a、现金流规划 b、保险规划
3、其他：
c、移民规划 d、婚恋规划 e、教育规划 f、置业规划 g、退休规划 h、遗产规划
……
在这里面，投资规划是其中最复杂的部分，也是最需要自己为自己DIY的部分。
制定投资规划的两大原则：
1、三性合一：流动性、安全性、收益率，三者都要考虑到，求平衡。
2、资产配置：通过多投资品种的组合来实现整体收益最大化和风险最小化。
提到这里，还不得不提到一点：财务状况、风险偏好、理财目标之间可能经常冲突。
一旦无法兼得，就必须考虑取舍。
比如说，理财目标定的比较高，按原来保守和安稳的方式实现起来希望很小，要么：改变理财目标（降低目标、推迟实现时间、放弃目标）；要么：提高资产增速和活法（比如说承受更多风险博高收益、增加工作强度以增加收入、砍消费支出过更苦的日子）
个人以为，理财的核心，就是权衡取舍，最终实现自己此生整体收益最大化。
五、最后：依照现实环境的变化，不断追踪和修正自己的理财规划
有这句俗话说的很贴切：计划没有变化快。
在DIY自己的理财规划时，也会因为能力的限制，眼界的限制……等制定不出心里最想要而不存在的“完美理财规划”。
怎么办？
定期重新审视，修改计划呗。
更不说，从长期来看，遭遇意想不到或许才是人生常态。人生可以处处有惊喜，或者时不时来个惊吓。
就拿这一波疫情来说吧，对有的人来说，就是惊吓。
比如说，不知道有多少小微企业老板愁的头都愁秃了……想想官媒最近力保复工和就业的消息吧。
再比如说，遭遇冠状病毒感染的人，如果发展到了重症，简直是天上掉陨石还把人砸个正着……如果不是遇到政府给兜底承担治疗费，估计又要多出不少因病返贫的故事。一个参考数字是40万——国内重症病例的治愈成本或超过40万元，ECOM人工肺、呼吸机……这些的治疗费是真的贵，每天治疗费都是按万为单位的……
而对有的人来说，是被馅饼砸脸。
最近看到一个故事……有个口罩生产厂，做高端口罩，原本盯着防雾霾的市场，可惜这市场并没想象的那么利润丰厚，大家对防雾霾其实并没厂家预期的那么愿意掏钱，虽然产品质量可能还不错，库存的口罩一度推广困难，都已经准备解散工人寻思破产了……然后，疫情来了……如果你稍微搜搜前阵子淘宝上口罩的日订单量……
还有这次疫情造成的资本市场动荡，具体一点，比如说疫情对经济看得见的影响，和人们对未来的预期不断在乐观和悲观之间转换，结果之一是股市的涨涨跌跌，涨跌之间带来了盈利机会，没有买卖价格差，哪有钱赚？
人生难免有各种惊喜和惊吓，我们能做的，比如说自己DIY自己的理财规划，无非是提前做更充足的准备，把握机会实现跃升，以及提前做好保障对抗未知的风险。