买商业保险是为了对冲生活中可能发生的极大风险,尤其每个家庭的经济支柱,应该尽早地给自己配置合理的保险。
那么这节课呢,我们将进一步跟大家排解保险的雷区,认清生活中需要保险对冲的风险,并为大家介绍
四个靠谱的险种。
1.识别生活风险,两大风险需要保险对冲
首先,我们先来看看,生活中的哪些风险需要保险来对冲。
(1)识别生活中的风险
我们生活中会遇到很多风险,回顾下刚刚过去的2018年,发生了很多事情:重庆公交车坠江事件,很多人意外失去生命;娱乐圈中不少明星被报道婚姻破裂的风险;2018年底又面临了失业风险,很多人丢了工作没了收入我知道最戏剧性的意外,是一个韩国演员,在综艺节目当中,食用长条年糕的时候,因为笑场导致当场被噎死。所以人生充满了各种各样意外的风险。
俗话讲,留得青山在,不怕没柴烧,身体是革命的本钱。只要我们身体这个本钱是安然无恙的,我们就有无限的可能性。所以我们把对我们人身安全和健康造成的风险称之为极大风险,是需要保险来保障的,其余的风险,我们都可以视为一般风险。
(2)保险主要用于对冲极端风险
安全风险和健康风险发生的概率虽然很低,但却会给家庭造成非常严重的经济负担,最常见的结果是重疾、残疾甚至身故。如果恰巧遭遇极大风险的是家庭的经济支柱,那很多家庭都会出现一夜返贫的情况。
所以安全和健康这两种极端风险,是非常需要保险来对冲,减轻我们的财产负担的。
(3)理财险有坑,配置需谨慎
了解了保险主要对冲生活中的极端风险,那我们就可以来看看生活中常见的保险坑。如果你跟保险经纪人聊过,保险经纪人通常会给我们推荐理财型保险。理财型保险就是集保险及投资功能于一身的,比如说有万能险、投连险、教育险、分红险等等,各种各样五花八门好听的名字,但其实我们真正需要配置的是基础保障型的保险,就是当风险出现时,能保障家庭经济,将损失降至最低的保险,这就足够了。
为什么不建议大家购买理财型保险呢?看起来理财险
集保障和投资功能于一身,出了险能赔付你保险金,
不出险呢,你老了以后还能逐步返还你的保费,甚至
可能有额外的投资收益。
理财险有坑,配置需谨慎
但你要相信,这个世界上没有免费的午餐。在金融产品的选择上,我给大家一个特别朴素的建议:看上去吃亏的,其实是占便宜的,看上去占便宜的,绝对是吃亏的。你琢磨一下,之前P2P的宣传、数字货币的宣传,哪个不是打着让你省心、躺赢、财富自由的口号来席卷你的财富?你在意的是那点利息,而人家盯着的是你的本金。
理财险也是一样,理财险无非就是把你的保险金分成了两部分,一小部分保费拿去买了保险保障,大部分的保费被保险公司拿去理财,等保险公司赚到钱了,只分给你一小部分,大头都被保险公司拿走了。而且这种理财险实际保障的保额都不高,达不到我们对冲风险的目的,年末的那点可怜的分红,你真算下来很多时候还不如余额宝的利息,更不如跟着勇哥去做最基础的基金投资。
全世界最富有的巴菲特,他手中持有几家重型的保险公司,用他们的保险浮存金去做投资,赚了大量的钱。所以记住,千万不要去买带理财功能的保险,那是在用你的钱为富人生钱。
2.保险种类千千万,有这四个险种就够了
那保险的种类千千万,哪几个险种是我们最需要的呢?
剔除掉理财险之后,其实就剩下四个核心险种,他们是意外险、寿险、重疾险和医疗险,这几个险种都是风险出现时能大大降低我们的经济损失的。下面我们一个一个来介绍。
标准》法规将人生的意外伤残程度分为了十档,每增加一档是递增10%的赔付比例,最高等级是全残,赔付百分之百。这个大家可以百度一下,等级的划分还是比较详细的,我们在这儿就不做详细介绍了。
意外险是每个人最该优先购买的保险,排NO.1,首先,意外险是保险当中保费最便宜,杠杆最高的一个险种,100万的意外险,每年保费大概也就在150到400块钱左右。所以。其次,意外险能够保伤残,大家知道因为交通事故出现残疾的风险是非常大的,而残疾对一个家庭而言,比身故所带来的经济负担更重我有一个远房亲戚骑摩托车出了交通事故,导致一条腿残疾了,幸好买了意外险,才没有给家庭带来毁灭性的打击。最后再给大家一个建议,如果你经常乘坐
交通工具,可以补充交通事故意外险。
(1)四大靠谱保险之意外险
先来看看意外险,意外险就是针对因遭受意外伤害造成身故、伤残而进行赔付的保险。一般会分为两种情况:一个是意外身故,直接挂掉,获得全额的赔偿;另外一个就是出现意外伤残的情况,那么会根据伤残的等级按比例赔偿,我们国家的《人身保险残疾评定
(2)四大靠谱保险之寿险
第二个要重点配置的保险是寿险,寿险,顾名思义就
是保障寿命的保险,针对身故或全残进行赔付,很多
人不清楚寿险有全残责任,认为只有身故责任。注意
这里全残才会赔付,如果只是出现伤残,寿险是不会
赔付的,这就是为什么我们刚刚强调一定要配置意外
险了。
首先主要是减轻身故或全残所带来的经济负担,受益
人一般都是家人,所以家庭的主要经济支柱一定要配
置寿险,给家人留一份安全的保障,这是我们的责
任。再就是呢,很多人都会给小孩子配置寿险,但其
实小孩子并没有承担对家庭收入的财务责任,而寿险
价格一般较高,所以给孩子买保险,寿险并不是首要
考虑的险种。
(3)四大靠谱保险之重疾险
我们再来看看重疾险,重疾险就是针对合同约定的重
大疾病进行赔付。首先我们放心,所有保险公司给你
签署的重疾险合同,里面约定的重大疾病都有国家相
关法律法规的强制性要求,保险公司是没有办法跟你
耍滑头的。
重疾险最大的优势就是一旦确诊立即赔付,比如你买
了100万保额的重疾险,如果确诊得了合同范围内的重
疾,你立刻就可以理赔得到100万保险金,不用担心在
住院治疗期间家庭收入的下降、自费药支出过高等情
况,也有充足的后期康复的费用。
(4)四大靠谱保险之医疗险
最后一个靠谱的险种是医疗险,针对医疗费用进行报
销赔付。这里注意哈,医疗险主要针对社保报销以外
的医疗费用进行赔付,所以我的建议是医疗险保额没
必要买得太高,因为大家基本都有社保,社保已经报
销60%左右了。
给大家举个例子,A君生病进行了手术,共花费2万
元,出院结账时,社保报销60%后,剩下的40%才能
通过医疗险进行理赔。所以我的建议是,优先配置前
面三个重要险种后,最后再配置医疗险。
ps:重疾险和医疗险对比分析
我们对比一下重疾险和医疗险,首先在赔付方式上,
重疾险是确诊即赔,而医疗险是先垫付后报销。再看
看赔付范围,重疾险只针对合同范围内的疾病进行赔
付,而医疗险不限制范围,但要求医疗费用是合理且
必须的。
Tips:四大险种配置先后分析
以上这四个险种,是真正能给我们保障的险种。在进
行配置的时候,意外险、寿险和重疾险应该作为我们
保险的主力军,有了这三大保障,再加上社保的基
础,我们可以根据实际情况,适当配置低保额的医疗
险作为补充。