这是「解题者」解决的第 13 个问题
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Problem #13:「如何判断要不要买超级无敌贵的东西？」
大家好，我是最近在生病的肖璟。
后台有读者反映等我更新等得很焦虑，我自然是非常的喜闻乐见。不过为了不辜负你们的期望，我还是咬咬牙爬起来写东西。
今天的题目不是为了拉仇恨，毕竟这顿饭不是我掏的钱。
事情是这样的。某天冯唐在麦府校友群里推荐了一家日本料理店，评曰：「北京第一」。于是我便心心念念想着哪天去拔个草。
无奈我是个超级随机的人，而它家只有八个座位，所以每次我临时想到有这么家店时，电话过去都被告知客满。
鉴于最近囊中羞涩，接近年底了股市也有点反反复复，所以前不久土豪 E 小姐说请我吃这家店的时候，我自然是口水横流地直点头啦。
入座后侍应端上菜单，除了酒单外就只有一个选项——「特选套餐：1,500 人民币 /位」。毕竟以前做咨询的时候也算见过世面，于是我从容地转过头跟 E 小姐说——
「谢谢老板款待！」
鄂师傅精湛的厨艺着实令人叹为观止。他对食材甚是挑剔，各种日本空运的海鲜，连我这个在海边长大的美少年也为之食指大动。
好吧我有点离题了。
回到最一开始的问题——「30 块的盒饭也可以填饱肚子，而我们却花了 3,000 块吃高端日料，值得吗？」
换个问法就是：「如何判断要不要买超级无敌贵的东西？」
要回答这个问题前，我们先来看看，我们的钱都花到哪里去了？答案很简单：要么存起来了，要么花出去了，前者是投资，后者是消费。
投资可以获得被动收入，也就是你躺着也能赚到的钱，与打工、创业等主动收入相对。
消费则可以给你带来两种收获：
一是让你获得主动收入，比如购买食物，不吃饭你就会饿死，这是你继续活着、创造价值的前提，从这个角度说消费本质上也是投资，是对自己的投资；
二是让你获得功用（utility），这是一个经济学概念，你可以把它理解为欲望的满足，比如纯粹的享乐。
基于这个框架，我在判断要不要买超级无敌贵的东西时，一般有三个原则。
消费可以分为必要支出和非必要支出，这两种支出都可以分别带来主动收入和功用。一旦某个消费被我归类为必要支出，我就会毫不犹豫地买单，应该花的就花。
必要与非必要的界限其实没那么清晰。比如说，我有一朋友喜欢花几万块买个高级床垫，其实你用一般般的床垫也睡得着，看上去这确实像是非必要支出。但他会争辩说，这个床垫可以极大程度地提高睡眠质量，让工作、学习效率变高，是必要支出。
要区分两者其实也不难：我们只要看看这个支出所带来的主动收入是否大于支出本身，如果是，那就是必要支出。
到这里，我可以开始问自己：这顿 3,000 块的高级日料，在未来到底能带给我们什么收益？
我在以前文章《零基础开始投资理财，你需要知道的都在这里》中提及过好友饲主的例子：她月入几千时，每个月都会去吃一顿人均一两千的美食。
与之类似，这顿 3,000 块的日料除了果腹与色香味的享受之余，与鄂老板、其他食客的交谈让我们多了不少谈资（当然话题不会止步于日料本身），这些谈资可以拓展我的朋友圈、启发我的思考，我也可以进一步把我的思考分享给读者（这也是我现在正在做的）。
这 3,000 块的日料自然成了必要支出——它带来的收益远大于 3,000 块。
等等，这么说岂不是所有超级无敌贵的买买买都可以用一样的逻辑？都可以名正言顺地变成必要支出？
答案是「NO」。
未来收入一般是由现在的收入基数和成长速度决定。谈资及其带来的朋友圈拓展、思考启发等效应，它们未来可以为你带来的价值，自然也是因人而异。
确实，一顿高级日料可能可以给你带来 5 千块的主动收入，然而，倘若你的成长速度极慢，这 5 千块收入要 10 年后才能兑现，你可能还没等到这笔收入就已经饿死了。高估自己的成长速度，就像玩 RPG 游戏，在等级只有 1 时花了身上所有钱买了件满 99 级才能穿上的装备，还没升级就被秒掉了。
这其实类似于时间价值（Time value of money）的概念，假设你的贴现率是 8%，10 年后的 5,000 块在现在可能只值 2,316 块（5000/1.08^10）。
因此，如果你没法对自身成长速度进行准确判断，建议还是不要过度消费甚至负债消费。
毕竟我们常犯的一个错误就是对自己未来充满毫无根据的蜜汁自信。而且根据达克效应（D-K effect），收入基数越低的人，往往越容易高估自己的成长速度（这也催生了恶名昭著的现金贷行业）。
当然，我不是什么禁欲主义者，也不是一分钱都不会花在非必要支出上。毕竟 life is short，人生得意须尽欢。
不过要花得「值」。
前面提到，无论是必要支出还是非必要支出，我们除了获得主动收入，还可以获得功用，来满足我们的欲望。
以前在聊低欲望社会时我提过，欲望本身是个好东西。
欲望是人类数百万年演化而成的本能。满足欲望会带来快感，这其实是对人类生存、繁衍、进步的奖赏。我们甚至可以说，欲望驱使着人类的生存、繁衍与进步——食欲驱使你进食果腹，性欲驱使你繁衍后代，求知欲驱使你去探索新的知识。满足欲望其实在驱动我们 make a better world。
而欲望因人而异，不同的人会对不同的功用有个心理估值，只要那个超级无敌贵的产品或服务的价格小于等于你的心理估值，我们就会觉得「值」，值得买的就买。
我特别喜欢好看的文具，所以我会花 200 块买一本让自己写得很舒服的笔记本；我的好友 Z 小姐特别喜欢包包，她在存款只有两万块时，也愿意花 1 万 7 买一个她看上的包包；我以前的老板不晓得是出于猎奇还是什么心理，会花 100 万去拔个罐。（对的，你没看错，是 100 万！）
回归到 3,000 块的高级日料，如果它带来的色香味的享受让我觉得值那个价，那也未尝不可。（不过，还要先满足第三个原则）
最后这个原则是财务健康的前提。
这个原则其实就是我在投资理财入门文章里提到的「理财思维模式」。
也就是说「每个月将 10 ~ 20% 的收入用于投资理财」，扣掉必要支出后，剩下的钱再花到非必要支出上。
而且我不建议你们负债消费。除了信用卡免息期内不用付利息，信用卡循环、分期或是其他消费贷款（现金贷、白条等）大多都需要利息，年化利率往往在18%以上。
最后例行来个总结：
为了给自己吃一顿这么贵的饭找那么多理由，也是醉了。不多说了，我还是继续享用吧。
鄂师傅又上了一道河豚白子。这是以前我没怎么听过的食材。
入口滑滑的，尝起来有点腻，于是我好奇地百度了一下，然后我的表情变成了这样。
/ 今日互动 /
你吃过最贵的东西是什么？你觉得那是必要支出吗？如果不是，你觉得值得吗？
参考材料/推荐阅读
[1] David Bach, , Crown Business, 2005
[2] 罗伯特·T·清崎, <富爸爸穷爸爸>, 南海出版社, 2008
题图/unsplash
作者肖璟，写过畅销书，创过几次业。理财教育者，曾供职于麦肯锡金融机构组，也曾在Google打过工。Linkedin、36氪、南方周末等一线媒体专栏作家。