经纪人手札第14天 | “百万任我行”真能“身价百万”吗？综合意外险挑选实例

在给客户梳理保单时，常会看到「百万身价两全意外险」，大概责任如下：

客户对这类意外险的普遍认知是：

1、“常见”意外事故，譬如自驾车、公交、电梯等，都有保障。

2、这些事故一般不会砸到自己身上，但万一发生，立马身价百万。

3、意外大概率不会发生，期满能退1.3倍已交保费，就当存钱。

意外不发生，当然最好不过。但万一发生了，这类意外险真能抵抗风险么？

我们看以下案例：

2019年2月22日凌晨3点，陈皓一家梦中惊醒，发现家中烟雾浓浓，楼梯间已一片火海。事后，他的儿子全身3级烧伤面积达55%以上，女儿烧伤面积达25%以上，光是治疗本身就花费了近百万，更别提后期5-10年的皮肤移植治疗护理及巨额的医疗费用。

即便是两个孩子当时的烧伤，分别达到3级伤残和5级伤残，但因为没有导致身故或全残，「百万任我行」一分钱也不赔。

实际上，只有同时满足两个要素，才能真正身价百万：

1、特定情形下的意外——一定要是自驾车、公交、航空、电梯、指定自然灾害等。

普通意外和疾病身故，只赔1.2-1.6倍已交保费。

如果是走在路上被车撞、洗澡时煤气中毒、游泳溺水、高空坠物、失足跌落等意外了，都不赔。

2、必须导致身故或者全残——即便是特定情形下的意外，譬如自驾车祸，导致断一只手、单眼失明、脾脏切除、全身50%面积的烧伤，只要没有身故或者全残，不赔。

即便是期满能够返还1.2倍已交保费，但我们买保险的初衷，并不是期待返还，而是希望买的保险能在风险来临时，帮我们抵御风险，渡过难关。

但试问，这种标榜「百万身价」的意外险，只赔特定意外，只赔身故和残疾，还有那么多意外情况都不理赔，如何让人安心？

让我们看一下一份综合意外险，应该涵盖哪些责任（如需投保，可联系我）：

如果前述案例买的是这类意外险，那么：

陈先生儿子被鉴定为3级伤残，赔100万*80%=80万；

陈先生女儿被鉴定为5级伤残，赔100万*60%=60万。

他们的医疗费用，除了自己的社保和百万医疗险（如果有）可报销之外，意外医疗险还能报销1万元，就不用再发起轻松筹了。

住院按照天数直接赔付住院津贴。譬如在普通病房住60天，赔6000元。

而平常轻微的意外，譬如猫爪狗咬打个进口疫苗，开水烫伤在医院开个进口祛疤膏，都能得到全额报销。

你看，一份小小的综合意外险，都这么多讲究，所以我并不敢轻易放链接让大家自己投保，毕竟还是有很多注意要素的。如果需要，请联系我帮您投保。

总而言之，一份不合格的保险，可能让我们误以为自己有保险，可以高枕无忧，可一旦发生风险，却发现完全用不上，顿感手足无措。

但一份好的保险，能够真正把风险转移出去，让我们轻松愉悦地享受和探索生活中的各种美好。

文末彩蛋

分享两个同事处理过的特别有爱的故事：

①客户给自己配保险时，坚持给父母也买了意外险。后来客户妈妈在老家不小心被车撞，脑部肺部多处挫伤，紧急住院，对方全责。

出院后肇事方支付所有医疗费用。客户想着意外医疗也报不了了。同事不死心，去争取了没有发票下的住院津贴理赔，争取成功。

客户说，妈妈知道后超级开心，决定拿着这个理赔款去给自己补身体，压压惊，反正是保险公司给的钱，花着不心疼。

②同事爸爸在家里不小心磕碰扭到腰，疼了两天，他妈让他爸看医生，他爸死活不去，觉得小事情不要浪费钱。

后来同事说买了保险，都能报销。他爸乐呵乐呵就去医院了，还特正经跟医生说：医生，仔细点写哈～我女儿给我买了保险的，都能报，或者你看看要不要弄个X光什么的也行

节俭惯了的父母就那点朴素的想法，“老了不中用，我可别连累了孩子”。有时，可能真的是我们一顿饭的钱就能拨开父母紧缩的眉头～愿我们的爸爸妈妈，老有所医，老有所依