带病投保没问题，只要熬过2年？

买保险碰到健康告知，有不少人会说，没事儿！我不告知保险公司又不知道，理赔的时候反正也有两年不可抗辩条款。

两年不可抗辩条款这么神奇？

是不是我有乳腺结节，子宫肌瘤，甲状腺结节这些问题都可以不用告知保险公司了？等过了两年，保险公司就一定会赔？

真的是这样吗？

01  什么是两年不可抗辩条款？

《保险法》16条“不可抗辩条款”内容如下：

总结来说有3点：

1.买保险的时候，有义务如实告知自己实际情况（包括身体健康情况）。

2.如果没有如实告知，合同成立2年内，保险公司有权解除合同，并拒赔。

这里分两种情况：如果故意不告知，不退保费；因过失没告知，会退还保费。

3.合同成立2年后，不管有没有如实告知，保险公司都不可以解除合同。出险之后，也应该赔偿。

【不可抗辩】条款的设立，确实是保障被投保人的一个利器。

从字面上来看，对于长期人身保险，一旦合同期满两年，保险公司再也不能随便找一个理由对保险理赔做出拒赔。

但在保险业务中，部分从业人员为了个人业绩，经常将不可抗辩条款过度解读，甚至曲解为：不管被保险人身体情况如何，在投保长期人身保险时，只要渡过了两年时间，一旦出险，即使保险公司查到被保人投保前的病史，也必须赔，而不能拒赔！

但事实真的是这样？接下来猫姐来揭秘！

02 什么情况会不赔？

保险讲究诚信原则，如果故意隐瞒实情，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也会失失效。

以下两种情况是不赔的：

1. 在投保之前已经得了疾病，打算等两年后，申请理赔。

举个栗子，

老王在买重疾险之前，已患有甲状腺结节了。但是产品条款健康告知明确规定甲状腺结节不可投保。

老王想着反正我买了保险公司也不会去查,2年后我去做手术，到时候再跟保险公司报案，肯定就赔我钱！

这种情况，一看就是骗保的，保险合同是有法律效应的，法律不可能纵容你骗保啊，简直就是拿着鸡毛当令箭！

而且，人家保险公司也不傻，在保险条款明明确确规定了初次确诊的定义。（没看保险条款后果自负...）

也就是说，合同生效后，首次确诊为重疾，才满足理赔条件。如果已经得过重疾，即便已经康复，也不要去侥幸直接投保，还是需要告知保险公司。

2. 投保前没有如实告知，两年内发生重疾，拖到两年后再理赔。

保险合同也会规定：出险之后，需要在一定时间内报案，一般是10天内通知保险公司。故意拖到两年后申请理赔，一般是很难得到理赔的。

03

所以说啊，只要你投保时有隐瞒，没有如实告知，保险公司一旦查到，肯定会引发理赔纠纷，不可能还要乖乖理赔给你的，人家也不是慈善机构。

猫姐奉劝大家，不要存在侥幸心理，买保险一定要如实告知的好！

否则到时候生病或者真出事了，本来已经够烦了，还要跟保险公司吵个你死我活，闹上法庭，你说烦不烦！