很多人不懂得转嫁风险

最近，狂学保险知识。有兴趣，有必要。感觉自己学习能力可以。能较快抓住事物本质。好些年前，一个好朋友刚考上财政局公务员，在温州税校作初任培训。忘了当时为啥在市区，总之就去税校看望他，关系好嘛。顺便一起听了一上午的会计课。本来觉得自己一向数学烂，会计就是数字，肯定枯燥。结果，听懂了，听出滋味来了。觉得会计其实挺有意思。明师，真的重要，要让人直白地明白会计的本质。好像回来后还作了个小笔记。感觉又学会了一门东西。入门道了。有成就感。感觉自己适合干拆课的事，自己去看或听门知识，然后转述给别人，教给别人，以浅显的方式。比较能一针见血地看清事情。

看事情先看清本质。保险的本质是什么？就是转移风险的金融工具。保险买的就是一个概率事件，避免这些概率事件发生时对家庭财务产生巨大冲击。花小钱买安心。值得吧？

本来就想给父母配置一份防癌险。看过或知道好多现实例子，一个家庭受癌的那份极度痛苦和煎熬。钱当水一样花出去也就算了，人还非常痛苦。可能，这也本来就包括了看到像水一样花钱的精神痛苦吧。毕竟，普通家庭还是大多数。研究了一下。选择了支付宝上的某款产品。200万保额。即使后面考虑到通胀因素，保障也足够了。

有个亲戚最近在为自己的孩子张罗买张重疾险，听说一年8000多块，保额30万。有保险意识是好的。但是，有中国人的怕亏心理，总想着最后如果无病还能拿回本金，所以在国内，返还型重疾险卖的比消费型重疾险好。似乎很完美，对不对？但，商业世界。买的没有卖的精。保险公司傻吗？免费给你提供保障，20年后还要本金还给你。那它赚什么？常识想清楚。就懂了。羊毛，最后都是出在羊身上。我是消费型，没生病，这保费就全部给保险公司赚走了，所以一年2000块，保额却能有200万。你是返还型，一年保费8000多块，却只有30万的保额。像通胀一样，未来的医疗费用肯定也会越来越贵。未来，万一生个重症，30万能够用吗？所以，专业人市说的，重疾险，最好100万保额，有钱的，你可以再多上一点，但基本够用了。至少也得50万保额。才叫足额地转嫁了风险。

很多人总舍不得，没有返还，我没生病，这保费好像就白白花掉了。敢情，又想生了病，医疗费全让保险公司出；又想如果最后没生病的话，保险公司要能把钱还给我。有这好事吗，世上？当保险公司是比雷锋还雷锋吗？它养这么多人，研发这么多产品，给这么高的销售佣金，那这些费用要谁出？外星人吗？

国家提倡的，保险姓保。就是要买保险，首先要看重它的保障功能。而不是要靠它能理财、能分红、能回本。分红险有没有必要？因人而异。你预算有限，就要重保障这块。你钱多，除了股票投几百万，炒房投几百万，还想投几百万买分红险，吃定保险公司年4%的复利也行。对有钱人来说，保险又会多了资产配置的功能。有的人会说，一年才4%给我，看不上。股市，银行股分红都至少5%有。但保险公司是承诺永远给你4%，其他渠道或理财，基本不会。现在，银行理财产品给你一年4%收益，后几年呢？以后呢？也能确保吗？以前，理财产品都5%以上收益呢，现在不是没了吗？未来，谁说得清呢。所以，有钱人是以确定性收益来牺牲掉了灵活性。反正他们本来资产就是多样化配置。把所有钱或大部分钱拿来配置分红险的人，或许，这才叫傻或不明智。

任何行业，都有学问。最近又长了见识。对保险，也慢慢入门了。根本，其实就一点，如果真要买对保险，一定是要根据具体家庭、具体人的情况去推荐的。保险从业人员总会说，保险，给自己买个保障总是有必要的，巴拉巴拉一堆话。但是，如果一个人才刚刚够温饱，你却让他用收入的10%买保险，这也是不地道的。

你一定要懂。至少边上要有人懂。要首先相信有人品的人，再相信专业的人。二者缺一不可。

因为对医学也懂一点。上次，和一个医生聊天。评价说，你还蛮懂的，但我们最怕你这种既有点懂，但又不很懂的人。其实，是多虑了。懂一点，不是为了吹牛用，为了和医生争。是好奇，长知识，不当被误或被宰的小白。每次在医院看了病，回家就会对着这些开的药一阵百度，至少要知道所以然。每次也是给自己都能长点知识和常识。生病不能白生，生一次，长一次教训。貌似，好久没生什么较大的病了。最多，就是感冒或咳嗽，基本也注意了。一个人的健康素养，真的很有必要。这样，活百岁，没问题。

最后，讲下癌症知识，最新研究趋势。看过不少。也懂。它就是老年病，60岁后，患病概念指数性上升；它是慢性病，在未来，一般也死不了了，就是控制。它的本质，就是细胞变异。人，每天都在不停地生或灭细胞，一生几十亿次，分裂次数多了，出毛病的概率肯定也就高了，很简单的困果关系。从自私的基因来讲，人都是为下代让路的，如果人老不死，自然界没法发展。所以，到一定年纪或地步，基因也得让我们消亡，为后代腾出资源。所以，对老人来说，来个防癌险，有必要。未来，癌症新药会不断出，治肯定可以治，但就是贵。贵，没关系，转嫁给保险公司啊。很多人脑子转不过来，说有钱人看得起病，干嘛要买保险。可是，李嘉诚都买保险。你觉得呢？

这个作为思考题吧。写的兴致差不多了。本来，好像还想讲一些事。这就是个人号的好处，乘兴而写，尽兴而收。

保险经纪，一种手艺。练中。也是兴致。以行致行。行动的最大动力，就是先动起来，再想结果。创业也是如此吧。光想，没用。做中，自然会推进起来。有问题，解决问题。有意想不到，改变思路。毕竟，人是靠行动去改变人生的，而不是靠嘴巴（也是一种技能）。