消费型保险还是返还型保险？

        今天有朋友跟我讨论购买消费型保险还是返还型保险的问题，我觉得很有意思，虽然这个在网络上是一个讨论烂了的话题了，但我还是想说一下我自己的看法。

        消费型保险，指的是单一寿险、重疾险（只保某一项责任）。无论是保一阵子还是保一辈子，都没有「到期返还」的责任。

        返还型保险，指的是含有生存给付责任的保险，比如某些两全险。这类保险在保障身故重疾的同时，还能兼顾「到期返还」的功能。

        打开百度一搜，我们能搜到好多，但是仔细一看，你会发现，很多分析的文章似乎都是软文，什么意思呢？比如很多文章都是某某公众号发出来的，而这些个公众号自己就是专业销售网络保险的，你会发现一个很有意思的现象，这种类型的公众号，很多都会说是消费型保险比返还型保险要好！

        作为一名保险代理人，我们公司只有返还型保险（为什么没有消费型，以后再聊），那我到底觉得哪个好呢？我会说，都好！具体因人而异！

        消费型保险我觉得比较适合两种人，第一种是年纪比较大的人，他们交的保费会比较多，如果购买返还型的，并不合算，所以还是以消费型的为宜；第二种是那些投资理财很牛逼的人，这种人一般都有很深厚的金融学背景，或者有各种消息渠道，那钱在他们手上是可以很快以倍数增加的，这种人购买消费型的保险是最合适的，就是所谓的，拿保险的钱买保险，拿投资的钱去投资，这是最完美的。如果选择购买消费型的保险，请选好保险代理人，如果选择的是网销的消费型保险，除了自己需要深入研究保险知识外，最好还是请教一下身边的保险代理人，因为网销的消费型保险很多条款都会被阉割，而且网销的保险的理赔率很低，究其原因，很多都与投保人对保险条款了解的不透彻，或者只是一知半解有关，造成理赔条件不符。所以如果我们选择消费型保险，特别是网销的消费型保险，如果有条件的，可以跟身边愿意帮助你的保险代理人沟通一下细节。

        而事实上，中国很多人都不存在理财优势，都是属于存不住钱的人，月光族一抓一大把，或者每个月消费都没啥计划，这类人群就非常适合购买返还型保险了。另一种适合购买返还型保险的人群是想做资产传承和资产隔离的人，比如父亲给女儿买了大额的重疾险/寿险，这个保单是不计入婚姻资产中的，一旦发生婚姻危机，这份保单的资产受益人仍然完完全全属于女儿，也就是父母可以通过保险将钱实实在在的传给自己的孩子。还有企业家想把公司资产与个人资产隔离的，也是一样的，但这不是我们的重点，我们的重点是存不住钱的普通老百姓。

        在沟通过程中，很多人都会跟我提到一点，说这些多交的钱我可以拿去投资啊，投资都是复利啊，哪怕只有6个点，复利一算，比消费型的收益高很多呢！来，我来帮你拆解一下！

1. 我们真的能确定每年有多少个点的收益么？降息是以后的大趋势，现在5年期的利息已经跟3年期的一模一样，都是2.75个点，这个利息在未来会更低，目前市场上的理财产品的利息也是越来越低，而且还都不保本，所以你今年看到的收益不代表着明年看到的收益。

2. 复利说得容易，我们真的会操作么？或者说，我们能操作么？其实真正的复利操作都是在金融机构，对于我们普通老百姓来说，大多还是只能做到单利，也就是我每年存多少钱，利息多少钱，这利息我可能拿去花了，或者我家里需要用钱了，然后剩下的钱我继续存，因为我们是小钱，随时都会碰到各种事情挪用了本来应该用来计算复利的本金，而金融机构则完全不一样，他们是一池子的钱，今天你出去了，明天他进来了，这个池子里还是那么多的钱，所以他们可以做到复利。

3. 我们真的能确定多年后，我们的钱肯定还在么？这个世界风险太多了，庞氏骗局的形势多种多样，可不只是一个P2P，炒比特币的人亏了多少？我们真的能够抵挡所有的诱惑？家里真的能够几十年一帆风顺而不用到钱么？个人会碰到失业健康等风险导致财富减少，企业家会碰到企业资金周转不灵或者疫情这类意外导致资产减少甚至企业消亡，这些都是本金的风险。一般重疾险缴付年限都在20-30年，所以我们真的能保证我们的财富在那么多年间一直都不会减少么？

4. 最后要说的就是资产规划了，保险的钱是用来抵抗风险的，投资的钱是用来钱赚钱的，我们不应该把保险的钱跟投资的钱混为一谈。我们购买返还型保险，就是为了帮助我们留住底层的那些钱，既抵抗了风险，又留住了钱。我本人研究低估值指数基金好多年，指数基金就是完全复利的投资，但同时也是高风险的投资，所以在标准普尔家庭资产象限图里，这类资产只分配到30%的资产总量。所以把买返还型保险的钱拿来跟投资的钱比较的那些人，他们是把投资的钱与保本的钱混淆了。

        所以到底是消费型保险好还是返还型保险好？其实都好！你看看你是属于哪种类型的呢？