简七理财第四章 为自己做好保障视频学习笔记2

四、确定保额和保费支出

常见保额规划思路：1、倍数法（双十法则）的保额计算是家庭年收入的10倍，2、生命价值法的保额计算是退休剩余年限×（年收入-年支出），3、需求分析法的保额计算，寿险是家庭年支出×孩子成年前的年限+子女教育费用+老人赡养费用+负债-储蓄等，重疾保险是治疗费用+康复费用+收入补偿（3-5年）（治疗开始到完全康复的年限×现收入水平）；以上方法计算结果可能不同，只是提供参考区间，最贴近实际的是需求分析法。

寿险根据预算区分保额的最少金额与理想金额；一般重疾治疗整体费用在20万-30万，保监会对25种重疾进行统一定义，可以覆盖98%以上的重疾赔付案例；重疾一般30万是最基本，考虑通胀等因素50万更合适；意外险包括意外伤害保障和意外医疗保障，保额指意外身故（残疾）的保额，其中的意外身故作为寿险的一种补充，意外残疾的保额是根据主险保额按比例赔付，至少50万，更理想100万。

保费计算方法：1、双十法则，保费支出是家庭年收入的10%，2、标准普尔家庭资产象限图（保险代理人推荐），保费支出是家庭资产的20%，3、建议家庭年收入5%-8%。。

总结:1、三个基本点，为正确的人买，买正确的险种，保险要买足额；2、结合自己情况计算风险缺口（尤其财务缺口）的最少保额和理想保额；3、整理现有保单，确定合理的保额保费，陆续增加，依次配置。

五、定期或终身、消费或返还，保险的选择

保险分类：消费型（花钱购买，没出险拿不回的纯粹支出）、返还型/储蓄型（花钱购买，有保障，到期拿回）、分红型/投资型（花钱购买，有保障，到期能拿回，且有收益）。

对于保险公司，保费=风险成本+经营成本+投资成本。

返还型/储蓄型：消费型保险的成本一样交，另外多交了储蓄的钱，让保险公司帮我存钱；用IRR公式计算实际回报与自己的投资收益做比较，考虑购买储蓄型或消费型。

分红型：注意合同条款“若确定有红利分配”，分红根本不予保证。（同等保额下，分红险比消费型保费贵了近一倍，如果为不确定的分红，保额就会不足）

消费型：杠杆最高、提供最高保障（保费相同情况下）。

寿险：特殊时段的高保障需求，家庭主要收入来源时发生的死亡风险，定期寿险最符合保障本质要求。

重疾：买定投余（购买相对便宜的定期产品，将节省的保费进行投资理财）。

总结：1、保险的本质是保障、风险管理，保障比返还重要；2、保险最重要的是保额足额、其次是保险期间，保费相同时，终身型的保额低于定期消费型，若预算充分，保额充分时，保障期间越长越好；3、杠杆比较，定期＞终身，消费型＞储蓄型＞分红型。

六、家庭保险规划

如何规划：问自己、找缺口、算责任、定预算、大局观。

单身期：意外险；尽早配置重疾险；有比较大额负债时（房贷），补充配置寿险。

二人世界：意外险、重疾险；家庭责任更重时，补充配置寿险。

三口之家：全面配置，寿险、重疾、意外；先保额，保障时间通过补充购买延长；家庭支柱的定期寿险，一家三口的重疾险，一家两口大人的意外险（小朋友非必须），非经济支柱的寿险，一家三口的医疗险（预算充足情况下）。

父母适合的保险：意外险（性价比高）购买时注意保障年龄是否支持（一般最高到75岁）；防癌险（性价比中）若自身保障已完善且有预算，则可考虑消费型；中高端医疗险（性价比中）若自身保障已完善且有预算，则可考虑能保证续保的医疗险；重疾险（需要但性价比低）；寿险（非必要且性价比低）。其中防癌险和医疗险适合父母年龄60岁以下，身体健康，且有一定经济基础；可通过储蓄和投资理财建立父母的医疗基金，替代保单。

孩子适合的保险：父母是孩子最好的保障；重疾险（必要且适合度高）性价比非常重要，考虑消费型重疾险，可以选择保障到18岁；意外险（可选且适合度高）；医疗险（可选且适合度中）社保为基础，商保为补充，注意要覆盖医保不能报销部分；教育金保险（不必要且适合度低）建议做好基础保障后，理性配置；寿险（不必要且适合度低）。

长期险合同签订后，保费固定，不随年龄增长而提高所交保费，是恒定费率。

总结：规划的五原则，1、明确自己需求，2、提前做好投保顺序规划，3、按需求的轻重缓急安排保险，4、抓重点，不贪全，5、定期保单自检很重要。