资产配置，你得知

资产配置，你得知

无论你是一人吃饱，全家无忧，毫无压力的单身，还是上有老、下有小而身负重任的苦哈哈。我们都将面临一个现实的问题，那就是终有一天，我们都会有丧失劳动力，终在那一天不再拥有了主动收入。

到那个时候，我们能依靠的是什么呢？也许你会说养儿防老，也许你也会说我有国家低保，也许你还会说自己可以试着回到工作岗位再努力一把。

养儿防老，这是中国人一直以来的传统。可是无论是历史，还是更加复杂的现在。你有多大把握能在你儿子身边好好养老？你又有多大把握那个时候你的孩子有这个能力？你又有多大把握能习惯于他那时候的生活？

国家低保，也就基本能保证你能不被饿死，难道你就真的不想有好一点的生活？

退而返岗，现在都不太想好好上班的你，真的有这个勇气和毅力？

那时的我们将面对的是什么呢？更多的新生事物，更多的技术革命，更多的身强力壮的年轻一代，也许还会有更多的类似2020年那场突如其来的疫情一样的不可抗力。这一切都将成为我们的风险。

风险，它看不见，它也摸不着，但是它却实实在在的存在，你只能通过第六感觉去感知、去估计。而每个人对风险的理解，在很大程度上取决于每个人的远见、谨慎或者运气。如果你对风险认知不足、理解不深或是怀疑的不够，那么由风险带来的损失概率将会大大增加。我们应该要记住，在过去日子里没有产生损失的风险，它并不能代表在后面的日子里就没有产生损失的风险。

大多数风险无法消除，只有想方设法去控制。就好比高速逆行发生事故的风险，我们确实可以消除，只要我们不逆行就好了。但高速顺行的事故风险，我们无法消除，我们只能把车速降低一点去控制，以去减少（减小）发生事故损失的概率。而有些时候，对于某些风险，我们只能进行事后控制。

一个人的生老病死总也难以预料，我们能做的就是在努力的今天，努力为明天做好保障。当然，努力的今天也无法消除明天所有的风险，但至少让我们在事后控制时会相对要好一点。

对于家庭风险来说，做好家庭资产配置是有效控制风险的手段。随着国人家庭收入的提高，生活质量也在提高。可总体来说，一个人的吃穿住行总是有个限度，按道理来说，我们能够存下的钱会多一些，而事实上却相反，过去2000元工资的时候，没能存下一分钱，现在20000元工资的时候，也同样存不下几个钱。这到底是为什么呢？

其中有一个原因当然是物价飞涨引起的，还有一个原因是娶妻生子家庭成员的增加而产生支出的增多，另外一个最大的原因是因为我们身边的形形色色的诱惑所造成不断增加的不必要开支。人的欲望是无止境的，我们有必要分清楚是必要还是想要。想要的太多，而必要的才是我们真正值得去花费的。

那么，一般的配置比例建议可参考标准普尔资产配置，标准普尔资产配置把家庭资产分成4个账户来管理。通常，我们可以按照每个人的年龄来配置比例，先设定钱生钱账户的比例为“80-年龄”%。保值账户的比例建议约为“70-钱生钱比例”%，再次者风险账户比例约为20%，最后余下的为消费账户比例约10%。

根据以上配置，如果你是35岁，那么用于解决简单流动性需求，用于短期消费的消费账户约占家庭资产的10%。用于应付短期有可能出现的重大风险，应付生活中的黑天鹅事件的风险账户约占家庭资产的20%。用于支付长期大概率会发生但相对比较遥远的事件，比如子女教育、养老的保值账户约占家庭资产的25%。最后是可以用于投资，去“搏一把”的钱生钱账户约占家庭资产的45%。而如果你有房贷或者租房，建议每月房贷或房租不超过你收入的30%，以扣除房贷和房租后按以上比例进行分配。理论上车贷属于消费品，不建议放在先行扣除之列。

为了能让将来的保障雪球越滚越大，在保证必要消费的前提下，我们不能随意取出消费账户以外的钱供消费使用，同时，我们必须每年或者定期有固定的钱进入消费之外的三个账户，如此才能积少成多。

最后，还是那句话，终有一天我们不再拥有主动收入，而我们又总是避免不了与风险相伴，做好家庭资产配置，提前规划，未雨绸缪，才不至于在将来的日子即使我们愁白了头，也依然无济于事，空悲切！