20191005听书笔记：养老资金计划问题

《邵恒头条》今天介绍了：退休之后除了健康风险，还要重点考虑通胀风险、投资风险和长寿风险。应对策略是除了尽可能早、多积累养老金之外，最好购买终生年金养老保险，这样可以形成和生命等长的现金流。

再来看看规划父母养老该设置什么目标。养老规划有三个维度。

（1）空间：在哪里养老？三线城市和一线城市的养老水准和成本是不一样的。

（2）时间：规划多久？如果按照65岁退休，那么是规划20年？30年？还是40年？

（3）事件：事件分两种，一种是提升品质的，比如有没有计划每年一次的出国旅游？另一种是提升能力的，比如有没有准备学一门新的技术、新的技能？

举个例子来说，如果父母生活在二三线城市，退休时有50万存款，两套房子，一个月5000元的生活费。假设社保能覆盖生活费用的50%，那么也就意味着每个月能从社保获取2500元的收入。。房子，自住一套，另一套收租，一个月能收到1200元租金。50万存款，如果计划为父母规划20年的养老生活，那么除以20年，一年有2万5，分配到每个月的生活费2000左右。所以通过养老金、房子、存款，一个月能有5700元的收入，大于5000元，所以基础的养老生活是无忧的。

第一， 规划突发事件，比如疾病，总得准备一次两次大病的基金，两口子至少30万。

第二， 规划20年以后的生活，万一父母退休后，能再战40年而不是20年，那么养老资金还差50万。

第三， 规划品质生活，比如出国旅游，一年2万不算多，准备个10年的，20万。

一般保险公司提供的养老险是靠谱的。我先来解释下保险公司养老险的机制是什么，它是通过强制储蓄和复利计息帮助我们为未来养老提供专门账户。

对于选择养老险的判断标准可以从两个方面去看，一个是投资能力，观察保险公司历年的分红水平怎么样，这个在可以官网找到。还有一个是服务，有的保险公司会提供养老社区服务。

保险的好处是：

（1）我分期投入这笔钱，当做强制储蓄，用一个制度保证我能攒下这笔钱；

（2）整个过程我不太需要操心，相当于机构代为投资理财了；

（3）有合同保证，没有风险（关于保险公司是否会倒闭和不兑现合同，我在课程里有解释），而养老这个事情就是要确定性；

（4）短期看，4%以上的收益似乎并不是很多，有这样收益率的理财产品似乎也不少，但长达几十年的投资，即使是很厉害的投资者，也很难做到保底IRR4%的水平。所以这个专款专用的账户，还是不错的。

个人感悟：现在开始考虑养老保险问题不早了，应该好好规划，国债买一点，保险投一点，加油！为自己好好生活，开始行动！