你不理财 财不理你

 

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  前段时间，一位资深的央视财经记者说：余额宝是吸血鬼，吸了银行的血。我听后懵懂，余额宝和银行什么关系，它怎么会吸了银行的血？这个问题一直困惑于我，前几天终于弄明白了一点点。

一、货币基金和银行之间的关系

1、余额宝是一种货币基金

2、银行间货币市场：要理解货币基金，就要理解一个词语：银行间货币市场。银行跟普通人一样，也会有资金短缺和盈余的时候，所以经常会相互借钱，也就叫做银行间的互相拆借，这样就形成了银行间货币市场。

3、银行间货币市场的特点：第一金额大；第二时间短，一般以隔夜、三天、七天居多；第三是利率高；第四是不允许个人投资者进入

4、货币基金：源自美国70年代的金融创新，他们汇集资金投向银行间货币市场，使得更多的普通人可以分享到银行间市场的高收益率。货币基金因为不属于银行体系，不用缴纳存款准备金，也不受利率的监管。

二、中国货币基金

1、2013年阿里推出余额宝，其实就是利用当时支付宝的账户优势，把支付转账的功能和货币基金相结合起来了，它绕开了银行存款准备金的监管，也让老百姓分享到了高收益的银行间的市场利率

2、货币基金收益率：跟着银行间市场利率而变化，2013年余额宝的利率曾经一度达到过7%，现在才3%。2013年的时候，市场上闹钱慌，所以银行间隔夜拆借的利率一直很高，所以这一年货币基金的平均利率是4.87%，后面几年，银行把货币政策稍微放松，银行间的市场利率又慢慢的降下来了。

三、什么样的货币基金值得买

1、安全性与流动性原则----挑选散户比例高的货币基金：因为机构型的货币基金，它的申购赎回都非常频繁，一般情况下，作为散户，对市场利率的变化不敏感。要判断一个基金是不是散户型，需要看它的持有人结构。如果一个货币基金的散户比例达到70%以上，那么它的流动风险就非常小。

2、收益性原则----挑选规模适中的货币基金：一般在50亿元以下的收益率一般在3.5%左右，规模在100亿元以上的收益率大概能够达到4.2-4.3%，但是到了1000亿元以上，它的收益率又下来了，一般徘徊在4%左右。

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3、货币基金赎回的三个小窍门

（1）一般来说货币基金T+1赎回，也就是今天买了这个基金，明天就可以赎回

（2）一般周五不买入（因为周六周日不允许赎回），周四不赎回的原则

（3）货币基金的投资方向是一个短期的货币工具，一般月末、季末、年中和年底的时候，市场资金相对比较紧，在这些时间点申购，收益相对比较高。

四、我的践行

1、反思：对活期账户没有管理，一般情况下几万到十几万的活期账户。读了香帅的北大金融学课程后，发现钱躺在哪里睡觉，虽然是短期资金，但在一些企业，对短期的资金也是有安排的，既能有一定的利息，还能锻炼自己的理财能力。

2、行动：今天去银行办事，找到我的理财顾问，询问了一下他们银行的货币基金，得知是T+1的产品，虽然对购买的基金没有做其他的选择，先学会怎么购买，如何赎回等基本的内容，把活期中的两万元先进入货币基金。

3、前行：根据时间安排，在十天内对老师讲的货币基金有一个基础了解，并试着购买与赎回。

    当然：投资有风险，入市须谨慎。但是你不理财，财不理你。笑来老师讲，理财能力是一个人最重要的能力，没有之一，007的战友，我们从可以做的理财开始管理自己的财务，让我们一同迈向财务自由之路。

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