《30年后，你拿什么养活自己》读书笔记

     

  昨天一口气读完了这本《30年后，你拿什么养活自己》，简单的做一下读书笔记。

      作者为三个韩国人，以小说的形式，讲述了主人翁-三十几岁钱小俊一次洗澡睡着了，梦到了六七十岁的自己和妻子艰辛的生活在政府养老院开头，梦里遇见了“财富精灵”，给他展示了他为何会变为这种样子的经过（40-60岁的生活），然后回到现实，通过自己的查阅资料，以及朋友的帮助，找到了一条实现财务自由道路的过程。生动形象，而且看到这个故事主人翁梦里的老年生活，仿佛也可以预料到自己的退休生活，很贴近生活。行文风格类似于最初读过的《小狗钱钱》，用故事来阐述观点，庆幸在自己30岁这年读了这本书，希望不会太晚。以下摘录了文中自己感触最深的一些地方，记录下来。

      复利的力量：一张图表可以很好的展示，基础为从现在起，你每个月存1000元（每年1.2万），坚持30年。与此同时，利用投资理财手段，争取做到平均年华收益15%，猜猜30年后你有多少钱？答案是600万！这就是复利的力量，其中最关键的两个因素：时间，收益率。以这个表格为原型，我也自己也做了每个月存1000，但是收益率为10%和12%的计算，三十年后你手里的钱分别是217万和324万。很神奇是不是，你投入的本金共计36万，再时间和稳定的收益率的作用下，居然会翻这么多倍。如果你现在30岁，预计60岁退休，从现在开始你还有足够的时间来积累你的退休金。

      复利的力量不止体现在收益率上，也体现在物价上涨（通货膨胀）上，举个简单的例子，如果每年平均物价上涨3%，那么现在的1万块钱的购买力，25年后，需要2.1万元才能拥有相同的购买力。所以你在储蓄投资的过程中必须要考虑这个因素，如果收益连通胀程度都跑不过，那么你的资产不仅没有增值，反而贬值了。

      和很多类似书籍（比如《小狗钱钱》，《财务自由之路》，《财富自由》等）提到一样的观点，要想实现真正的财务自由，过上富足的晚年生活，年轻的时候你就必须要开源节流，并且坚持投资，使你的财富不断升值。开源就是不断的投资自己，学习掌握更好更多的创收技能，不断提高自己的工作收入，与此同时，克制自己的消费欲望，一定一定不要欠下消费债务，优先保证储蓄和投资，其次再是消费。我很喜欢一本书里的概念，你的消费应该等于你的收入减去储蓄（投资），而不是你的储蓄（投资）等于你的收入减去消费。生活中，量入为出，制定详细的预算消费计划，并持续记录，严格执行。有必要剪掉（注销）你的信用卡（这个我深有体会），你会发现你真的少用了很多钱，而这笔钱，你可以用于储蓄投资，最不济你也不会因此欠下消费债务。除了提高工资收入，还可以寻找一个副业，一来增加你的收入，二来即使你的主业不景气，你也不会担心生活没有进项，持续稳定的收入，对于你的投资理财，至关重要！

      除了考虑你退休过后需要多少钱才能维持你的晚年生活外，有另外几个你必须要考虑的大笔支出。第一个是换房预算，很多人由于年轻时候资金不足，买的第一套房都不是特别满意，真正是刚需住房，但是到了一定阶段，一定希望有一个自己满意的，可以住一辈子的改善型住房，这需要花去不小的一笔钱，旧房子即使升值不少，卖了应该也不够，所以这一点必须要考虑。第二个是子女的教育费用，这是一笔持续的，不小的开支，在我们的储蓄账户划分的时候，一定要有专门的资金持续注入，以保证孩子能够接受良好的必要教育（当然，教育是个无底洞，没必要攀比，至少要陆续准备好孩子大学毕业之前的所有费用），这笔钱一定要准备好。第三个是保险费用，尤其是一家主要劳动力的保险，在追求财务自由道路上，我们需要一份保险来为我们保驾护航（风险转移），为了避免发生极端情况的时候，给一个家庭带来毁灭性的打击。还有一个是孩子的结婚费用，这个根据不同地方习俗不同，需要的数量也相差很大，但是这也是一个不了回避的问题，需要考虑在内。最后一个是自己父母的赡养问题，在自己退休没有收入后，以及的父母的赡养费用，也必须要考虑。综合以上几点以及通胀的考量，你会发现，其实你真的需要很多很多钱（至少500万以上）才能在你退休过后，从容应对这一切，不给自己的子女留下任何负担。

      还是以每个月存1000，存30年为前提说，我们想利用理财投资工具使得自己的财富不断增值，必须要面对的一个问题-风险的承担。如果你不想承担任何风险，那么你只能选择记利率最低的定期存款，债券或者理财产品，即使算上30年的时间和利息收入，跑赢通胀使得你的36万不贬值已经很不错了。那么我们就必须要承担一定的风险，去学习，实践选择高收益的投资理财产品-股票，基金，期货等，有句古话说得好，富贵险中求。你期望的收益有多高，那么你要承担的风险就有多大。为了财务自由的梦想（老年生活可以富足），也为了不那么无趣的职场人生，投资理财这个值得你做一辈子的事情，都值得你用半辈子去不断摸索进步。由于高风险的存在，所以真正的入市以前，还是需要充分的学习，从小开始做起，慎重再慎重，年轻的时候犯些错问题不大，而且我们还有工作带来持续的收入，可以大胆的去尝试，也是为了以后操作更多的资金进行投资理财打下坚实的基础。

      在我们相对年轻的时候，风险承担能力比较强，而且现阶段我们的目标是以财富积累为主，这个时间段投资理财可以选择风险偏大一点的股票（含股票基金）产品，有个很简单的建议公式，100-你的年龄，得到的数字加上%，就是你当前资产组合里边中高风险产品所占的比例，比如你30岁，你的中高风险理财投资应占你的资产比重70%。还有一条投资的黄金定律-永远不要把鸡蛋放到一个篮子里，分散风险。

      追求财务自由这条路，光靠你一个人是不行的，至少要发动你的爱人和你一起通力合作，达成观点的一致，行动上的一致，共同进步，定期回顾财务状况，不断学习，实践，分析总结，不断进步，这条路才未来可期。

      最后，本书没有具体的各种投资理财产品的介绍和建议，这就是我们后续要自己完成的工作了，啰嗦一下前文的观点，你想追寻的这条路（年华收益超10%甚至达到15%）一定是充满风险的，所以一定谨慎谨慎再谨慎。一定要有科学的方法，持续学习，做足功课，不断实践，不断总结才行，时间还很长，不要急于求成，这件你要做一辈子的事情，你有很多时间去慢慢搞，保持谦逊和敬畏的心态，不断进步，慢慢走向你的财务自由之路吧，加油！

      未来，一定可期！！！