身体有些小毛病，如何顺利买保险？

单位每年体检，总会有些箭头和异常，脂肪肝，甲状腺结节，乳腺结节，尿隐血等。

而偏偏保险产品对不健康体非常挑剔。

如何在身体有过病史，检查异常的情况下，买到合适的产品？

教你几招。

第一招：“躲”健康告知

我国内地保险产品的健康告知遵循有限告知原则。

简单来说就是，保险公司问到的，我们需要如实回答；没问到的，不用回答。

所以，我们可以在“没问到”这件事情上，下功夫。

一般健康告知的问题分2个维度：

1）时间维度

比如，过去2年内有无住院/手术？

那如果住院/手术是在2年前发生的，这个问题就可以不用告知。

2）疾病维度：

比如，是否正在患有或者曾经患有以下疾病：肿瘤，肝炎，肝硬化，萎缩性胃炎？

那么从出生到现在，有患过的，且问到的疾病，就要告知。反之则不用告知。

如果被保人本身有甲状腺炎，但是问题只问到了甲状腺结节，那么这个问题就不用告知。

只要健康告知中的问题，可以刚好都避过，那就可以直接买到保险。

tips：产品差不多的情况下，选择健康告知更有利于自己的产品。

第二招：智能核保

尽管理论上可以通过躲健康告知可以买到直接一些产品，但是实操其实比较难。尤其对于每年体检的人群。

单是一个“过去一年有无健康体检异常”的问题，就不知卡住许多英雄好汉。

怎么办？

不少公司也上线了智能核保系统，点击进去，告知已有疾病，会自动出来核保结果，全程2分钟，方便快捷。

第三招：多家同时投保

但仍旧有些疾病不在智能核保的疾病列表中，如果智能核保走不下去，就只能进行人工核保。

人工核保可提交健康告知问到的疾病的相关病例资料，供核保人员整体考量。可多家投保，选择最有利的核保结果。

告知时候，重点告知仔细，提交病例资料尽量齐全，有利于核保人员判断。

一般疾病核保有一个大致的范围。比如甲状腺结节常见除外甲状腺癌及其并发症不保，而有的公司只要甲状腺结节小于5mm，边界清晰，无淋巴结肿大，可以标准体承保。

每家对于每个疾病的松紧不同，多家投保选择最有利的核保结果。

tips：身体情况不理想的情况下，多家投保，选择相对有利的核保结果。

第四招：更换产品类型

比如有二级以上高血压，心脏病，糖尿病，一般重疾险/医疗险都会拒保。

但还可以考虑癌症医疗险和防癌险。

由于癌症和心血管疾病/糖尿病和癌症有没直接联系，一般防癌险和防癌医疗险不会问到和心血管相关的疾病。

换产品类型其实是换种方式的“躲”健康告知。

最简单的一招

最简单的一招，找个靠谱的从业人员，ta了解市面很多产品的健康告知，了解各家公司的大致核保结果，知道哪家公司对哪种疾病核保宽松。你会省力很多。

最后也提醒，以上仅为健康告知方面的建议，仍需要结合产品来综合考虑。毕竟，产品也很重要。

以上~