征信报告会说话

公众号：DD尽调汪

征信报告：

对于企业来说，就是一份融资或资信简历；

对于项目经理来说，财务分析的重要数据；

对于诉讼律师来说，算是完备的财产线索；

对于非诉律师来说，尽职调查的必查事项。

企业信用报告，即俗称的企业征信。企业信用报告大多应用在企业对外融资、商务合作、政府项目申报的场景中，用以佐证资信水平。企业的资信水平是决定融资利率的重要因素，在商业领域，良好的资信也是可以赚钱的就是这个道理。

尽职调查过程中，查阅企业信用报告是为必备事项之一。

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正文开始之前，需要特别说明的三点：

一是信用报告载明的是截至某一时点该企业的融资数据，该数据可能是滞后的，有效期为1个月；

二是信用报告载明该机构未与金融机构发生信贷关系，也不见得是什么好事儿；

三是载明的数据可能会因为数据采集、数据分析、信用评分等环节出错而有误。

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本文分为三个部分：

一是查阅信用报告的注意事项；
二是信用报告内容及贷款五级分类；
三是信用体系发展简史。

一、查阅信用报告注意事项

1.1.亲自查询原则 尽可能与企业工作人员一起查询。
之前有部分非银机构、非持牌机构数据信息未载入该报告。该报告载明的数据是截至一个时点的数据，是动态的过程。

1.2.关注主要出资人、高管人员信息 与工商查档及其他资料相互佐证，更准确地确定实际控制人。高管人员职务及身份证信息也需注意。

主要出资人的工作履历、家庭住所（还不止一个）等等信息均有载明，项目增信措施设计的时候，通常会将主要出资人作为保证人，而这些线索便为项目出现争议后第一时间财产保全提供了重要线索。

1.3.信息记录斜体展示 信息记录斜体，意味着信息主体对该项存有异议。如有，需要进一步探索。

1.4.自主查询版和银行版页眉页脚均应有报告名称、网址及打印时间

1.5.有直接关联关系的其他企业 该部分会把与信息主体有高管关联、投资关联、法定代表人关联等关联企业信息展示，通常比工商档案中的对应部分要丰富许多，同时，这是很好的线索，非诉交易中增加保证人、担保人的选项。若产生纠纷，也会是比较好的财产线索。

1.6.贷款申请人应当特别关注“查询记录”中记载的信息，其他人或机构是否未经授权查询过个人信用报告，以及“硬查询”次数是否过多。

1.7.公共信息记录明细 公共信息展示企业在社会管理方面的信息，如欠税信息、行政处罚信息、法院判决和执行信息等。

以上，信息主体与其他信用、资信查询相互佐证。

二、企业征信的内容及贷款分类

2.1.企业征信的内容

企业征信版本分为自主查询版和银行版。通常包括企业基本信息、主要出资人信息、高管人员信息、有直接关联关系的其他企业、负债信息（含未结清、已结清、负债历史变化、对外担保信息概要）、信贷记录明细（正常类、已还清债务、银行承兑汇票）、不良或关注类的贷款业务、公共信息明细等事项。

人民银行从2005年开始积极推动工商、环保、质检、税务、法院等公共信息纳入征信系统，共采集了16个部门的17类非银行信息，包括行政处罚与奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存和发放信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息、环保处罚信息、企业资质信息等。

2.2.一逾两呆与贷款五级分类

一逾两呆与贷款五级分类，详见原创文章尽调笔记|凉凉的不良资产很热

三、征信体系简史

• 1992年，原人民银行深圳分行推出贷款证制度。

• 1997年-2002年建成银行信贷登记咨询系统（企业征信系统前身）。

• 2002年，十六大报告中首次提及“社会信用体系”这个表述。

• 2004-2006年，人民银行组织商业银行建成征信系统并实现全国联网运行。

• 2006年，人民银行设立中国人民银行征信中心。

• 2007年3月，国务院发文《关于社会信用体系建设的若干意见》。

• 2011年10月，十七届六中全会首次提出了社会信用体系“四大领域”的表述。

• 2012年，起草和出台《规划纲要》。

• 2013年3月15日施行《征信业管理条例》。

• 2014年6月14日，国务院印发《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》【国发〔2014〕21号】的通知，指出，“在交通运输、政府采购、招标投标、工程建设、食品药品安全、环境保护、安全生产、产品质量、电子商务、证券期货、融资担保等领域，试点推行信用报告制度。“