今天的主题是跟大家聊一聊我们的社保，很多朋友会有这样的疑惑，我每个月都在交社保，并且社保的报销比例看起来还挺高的，我还有必要买商业保险吗？社保跟商保的关系究竟是怎样的？所以这堂课，我们就来介绍一下，社保的一些基础知识，以及在实际的报销中比例究竟是怎样的。
一、医保都保什么，怎么报销的
说到医保我想很多人都不陌生，每个月发工资都会扣除五险一金。扣除的五险，就是社保，下面给大家介绍一下社保里大家用到最多的医疗保险，怎么报的，能报多少。
以北京的医保政策为例，如下为门急诊报销的医疗额度：
可以看到，起付标准在职职工为1800，退休职工为1300。起付线以上的可以报销，额度是2万元。那报销比例呢，根据医院的等级，报销比例在70%-90%不等。
再来看一下住院费用是怎么报销的：
起付线为1300，超出部分可以报销，额度为10万，报销比例根据发生费用和医院等级而有差异。超出10万元的统筹基金，会有住院的大额补助金可以报销，最高额度为20万，报销比例是85%。
住院报销的比例，大家看还是非常高的，在80.90%的样子，但是是不是经常听说，住院花了10万，却只报下来3万，这可不是算错了哦！待会儿还会用真实报销案例给大家分享。
[if !supportLists]二、[endif]医保的优点有哪些
医保与商业保险相比，有几个优势是商业险无法比拟的：
1. 可带病投保
一般的商业保险，对健康状况要求较高，基本不会承保以前的既往症。严重一些的，保险公司甚至不给承保。而医保不存在这个问题，对健康状况不做要求。
2. 保证续保
目前市场上没有保证终身续保的商业医疗险，但是社保医疗保险不同不同，只要你一直参保，就一直能享受医保待遇。不用担心生病理赔后影响续保，也不用担心产品停售。
3. 可以退休
医疗保险缴费满足一定的累计年限要求后（各地要求不同），可以医保退休。退休的待遇是可以终身免费继续享受医疗报销。这是任何商业保险都做不到的。
三、社保有哪些局限性呢
上面我们了解了社保有这么多优势，那么它同时存在一定的局限性。主要体现在如下几个方面：
1.医保报销比例的限制
首先都是有起付线的，无论是门诊或是住院，医保都有个起付线，就是在起付线之下的金额都是要自己承担，不能报销的。比如北京城镇职工医保起付线门诊是1800，住院是1300。
然后还有封顶线，每个人每年最高只能报销这个额度，超过了，医保就不管了。
还以北京城镇职工为例，门诊是2万封顶。住院是10万封顶，之后进入大额医疗互助基金支付，还有20万额度。
再有报销比例的限制，不同级别医院，不同年龄，不同治疗费用，报销比例不一样。不是花费的所有费用都可以报销的，医保只会按照比例报销，从70%到98%以上。
同时还有报销目录的限制
以药品费为例，社保报销目录分为甲、乙两类。甲类药多属于基础药物，价格较低，可以全部报销；乙类药费用稍高，需自付一部分费用。而疗效最好的那些进口药，大多都在社保报销目录之外，属于不能由医保报销的自费药。
关于甲类和乙类项目，在住院收据明细的属性这里，可以看到药品的分类。
即使国家不断地把临床治疗效果最好的药品，比如格列卫(治疗慢粒白血病特效）、郝赛汀（乳腺癌，胃癌特效）、等等纳入到社保报销的目录里来，但是2019年发布的《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》共收录药品2709个。
而我们打开国家药品监督管理局的官网，可以看到如下明细：
国产药品有165779种，进口药有4142种，合计为169921种，那社保目录里2709种药品占到的比重为1.59%，还有剩余大概98%的药品没有纳入医保，可见医保对药品的覆盖率还是比较低的。
2.非医疗损失社保不报销
一旦发生了比较大的风险，比如说重大疾病，家庭面临的就不仅仅是治疗费用的问题了。
社保医疗险只能解决一部分的医疗费用的报销问题，那么由于重大疾病带来的家庭的收入中断，出院后的疗养开支等等风险需要用其他的商业保险来解决。
如果生病的人是家庭的家庭支柱，会面临收入中断、需要其他成员照护的情况；如果生病的是老人或孩子，要么其他家庭成员自己看护，要么请护工照顾，都需要钱。其他如出院康复费、因为误工而减少的收入、营养费、交通费、异地就医需要的租房费、医患协调费等等，都还在源源不断的招手。且不说医疗费用实际报销多少钱，其他这些费用医保，是绝对不会管的。所以除了社保还需要商业保险作为补充，可以给到家庭一个完整的保障。
四、通过几个理赔实例看社保
接下来我们一起看两个实际的大额住院的案例，通过案例看一下社保在实际中的大概报销比例。
[if !supportLists]1. [endif]第一个案例是我的一位客户，发生了良性脑肿瘤，住院进行手术切除，图一为出院的费用总金额，花费为100588.28元。图二为新农合报销的金额，36902.68，可以核算一下社保报销的比例，大概为36%，可见医保的报销比例确实不算高，很大一部分需要自己负担。
因为这个客户购买了商业的医疗险，社保报销完我又帮他报销了5万多元，可见有商业医疗险，在真正发生比较大额的医疗时是能抵御很大一部分风险的。
2. 这个朋友的父亲被诊断为直肠癌，第一次住院费用明细如下：
绿色方框为花费总金额，大概为7.3万，社保报销完客户个人缴纳的费用为5.1万，计算一下，一次手术住院，社保报销的比例仅有25.3%左右。
而癌症患后续还需要很多次的就医，手术，放化疗，服用靶向药之类，而社保负担的费用实在有力不从心的感觉。
总结一下，社保是最基础的医疗保障，是每个人都需要的，可以为我们解决基础的治疗费用问题。同时社保自身的局限性，比如起付线，封顶线，报销比例，还有药品目录的限制等等，导致得大病时，社保发挥的作用非常有限。同时如果发生了严重的疾病，除了医疗费支出，还有出院康复的费用，收入中断的损失，营养费的需求等等各种风险是社保解决不了的。
所以在社保的基础上，配置适合的商业险，可以给到家庭更深层次的保障。