这是我第一次给非标体投保的经历，写出来分享。
首先，需要科普一下，因为确实有人不太清楚，保险不是每个人都能买的。
保险公司针对不同体质人群的承保结果是不一样的，这里就需要引入两个概念，标准体和非标准体。
标准体：也就是健康人群，符合保险公司健康告知，可以用保险公司标准费率承保的人群。
非标准体：身体有问题，或者从事一些高危行业及拥有不良嗜好的人群。保险公司会依据不同体质状况作出不同的承保决定。
其中对于非标准体，保险公司会有以下几种承保结果：加费、除外、延期、拒保。
II 加费：保障完整，但是需要额外增加保费。比如轻度高血压投保重疾险，可能就会被加费。
II 除外：对某些疾病不予承保。比如甲状腺结节投保医疗险，由于甲状腺引起的疾病责任，医疗险不予赔付。
II 延期：由于保险公司无法确定客户风险，需要进一步观察，才能确定是否能投保。其实也就相当于变相拒保。
II 拒保：由于被保险人风险过大，保险公司拒绝承保，无法购买。这是最差的一种承保结果。
今天分享的也是我第一个非标体投保的案例。
客户基本状况：
单身，女性，31岁，工作稳定，目前有房贷，兄弟姐妹多，父母身体不太好。担心自己生病拖累家庭，想给自己配置保险。
当我查看她的体检报告后，发现有甲状腺结节和乳腺结节，而且结节有点大。
当我跟她说这个结果不一定能够以标准体承保后，客户很是担心，于第二天去复查了结果。得出甲状腺和乳腺的结节都已经达到3级标准。3级投保重疾险，基本上意味着除外责任，未来如果罹患甲状腺癌和乳腺癌，都是无法获得赔付的。
我感到很痛心，为什么对这个看起来不起眼的小毛病表示痛心？
因为重大疾病中70%以上的理赔都是恶性肿瘤，而女性的高发恶性肿瘤中，甲状腺癌和乳腺癌是高发，排名前三。
数据来自平安人寿2019年上半年理赔财报
她是如此年轻，且是我的好朋友。我真心希望她不要有担忧。
于是，我在帮她做方案的同时，特别考虑了能够申请复议的公司。
所谓的“复议”，也就是，一旦客户的身体状况好转或者是经过手术后，还能向保险公司申请标准体承保。
这对于非标体客户来说，是非常非常重要的。
目前市面上绝大部分公司是不支持复议的，我通过多方询问和确定，终于帮助客户找到了4家可以申请复议的公司。预核保后，其中3家除外责任，1家公司延期。
在剩下的3家公司中，我又通过多重筛选和比较，最终找到了最符合客户需求的产品，尽量在客户预算范围内做到性价比最高。
虽然目前客户没有把保障一次性配齐，但是客户表示，未来是会继续增加保障的。
在这整个过程中，我做了大量的沟通工作，虽然客户不一定知道我做了什么，但是我觉得能为客户争取到利益，能够尽力帮到她，就已经让我感受到了这份职业的价值。
最终客户的投保结果如下，甲状腺和乳腺除外承保，2年后可以申请复议，如果病情稳定或者减轻，可以标准体承保。
经过这件事，我感触很深，我同时也在重新思考我做这件事的价值。
都是卖保险，为什么别人要选择我，而不是其他人呢？
我作为经纪人的核心价值到底在哪里呢？我不断反问自己。
永远从客户的利益出发考虑问题。
《保险法》第118条，保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。
代表客户的利益，是一切的前提，这也是我对自己的基本要求。我告诉自己，永远不以损害客户的利益去展业。
就像去看病，如果我是病人，我会选择一个关心我的，为我着想的，专业优秀且能够让我放心安心的医生，才会毫无顾忌的把自己的性命交给他。保险又何尝不是呢？
不做产品对比机，做问题的解决者。
经纪人的产品线是很多的，能够代理上百家公司上千款产品，但是我们的价值并不是帮客户去对比产品。
没有完美的产品，只有完美的方案。只有从客户的角度，量体裁衣，挑选产品，进行组合，帮助他们解决担心的问题，才是我们价值的最高体现。筛选产品的工作，交给机器就可以完成。
我希望对我的客户负责，并且长期负责，所以我不想简单的推荐一个产品，我希望帮助我的客户有更加全面的考虑和规划。当然，如果客户认为现在并不需要没有任何问题，尊重客户的每一个选择。
在客户的角度，合理争取更大权益。
这是我第一个非标体方案，在和多家保险公司争取权益的过程中，我油然而生一种使命感。我觉得我做的事很有价值。
在明亚，也听到过很多前辈帮助客户争取权益的案例。
其中印象最深的是，被保险人由于脑梗100天内去世，由于脑中风后遗症赔付条件需要满足存活180天的条件，保险公司以达不到理赔条件拒赔。后来经纪人在纷繁复杂的病历和检查报告中拼接信息，从中找到重度昏迷的理赔条件（插呼吸机96小时）向保险公司申请赔付，最后全额赔付。
这种成就感，和医生们全力以赴完成一台难度复杂的手术，和律师们仗义执言，帮被告讨回了公道没有太多差别。
通过这次的案例，我再一次确信我的选择没有错。我希望能为每个家庭带来切切实实的价值。
关于我
彭慧琼 Alta
85后宝妈，保险经纪人
原外企高级产品经理
网红民宿房东
双语启蒙践行者
桌游爱好者
自由行达人