其实理财就是理人生

如果一个人从未想过提前规划自己一生的理财之路，那么很可能的结果是：

20-30岁——挣钱少，还年轻，有父母资助，没必要理财；

30-40岁——工作忙，买房、买车、结婚、生子，没时间理财；

40-50岁——职场瓶颈出现、父母健康恶化、子女教育开支剧增，没精力理财；

50岁以后——紧衣缩食，担心生病，担心通货膨胀，担心儿女不孝，担心……

从生命周期的角度来看，人生聚集财富之路大体是一致的：未成年时，只有支出而没有收入；成人后，收入会逐渐增长并在某一阶段超越支出；年老退休后，获取收入的能力下降，而健康风险上升导致支出增加。显然这是一个从透支期到积累期再到透支期的过程，在这个过程中你需要改变理财观念。

20~30岁，合理消费，累积资金。

工作不久，收入有限，或是成家立业或是买房买车，往往是“无财可理”，此阶段养成预算和记账的好习惯，合理消费是理财；投资和提升自我，增强挣钱能力，也是理财。对于此阶段的年轻人来说，量入而出，积累资金，是最好的理财方式。

30~40岁，优化资产、合理配置。

事业上升阶段，收入颇为可观，但支出也不小，但处于“上有老下有小”的经济重压阶段。此时，除了增加收入之外，对已有的资产优化、合理配置，聚集更大的财富势在必行。此阶段正是年富力强时，能承受一定的风险，因此理财产品选择上可以更大胆些。

40~50岁，择优理财，稳健投资。

此时正是家庭的顶梁柱，父母离不开你，正在成长的子女也需要你照顾，此时资产相比30多岁更多，不过这时候理财却不能过于大胆，选择更稳健的方式即可。

50~60岁，以“稳”为主

退休的年龄，大半生的积累足以让你生活无忧，但通胀、货币贬值还是可能涉及到你晚年生活的品质，因而适当理财还是有必要的，不过老年人风险承受弱，理财应谨慎。