声明：本人不卖保险，也不参与读者所购买的保险，文内也不推荐任何保险产品，撰写本文仅仅是为科普。读者在选择保险产品时应当有自主判断意识，如日后因此文产生的一切后果，皆由读者自行承担，与本人无关。
开始
先他娘的来一句
保险是个好东西，但保险公司不是个好东西。
相信大家或多或少的都见过、听过保险公司这不赔、那不报的事儿，再加上保险业务员满嘴跑火车，一顿忽悠，造成了现在大家对保险的不信任和抗拒。
但是每次在朋友圈看到各种轻松筹、爱心筹，那种感觉又特别辛酸。有时候我会心不由衷地感叹一声“要是有保险多好啊”......要是保险没那么多坑和套路该多好啊。
但是
如果你不希望一场疾病掏空整个家庭，不希望出现在朋友圈的轻松筹、爱心筹中，那就逼自己去了解保险，借用保险来转移风险责任。
今天咱们不分析家庭、年龄、既往史，单纯从保险品种、保障范围、选择条件做简单介绍。共4种：意外险、百万医疗险、住院医疗险、重疾险，因为寿险、养老险、子女教育金、特定种类保险等我不了解，我也不是卖保险的，所以跳过了，宝贝们。
意外险、百万医疗险，就算你去捡矿泉水瓶子、偷电瓶、拉水泥也要买的，听懂了吗？
如果有非常懂保险的大大路过，也希望可以私信我指正下文中可能存在的错误，让我们共同建设美丽和谐新时代。其他读者如果看爽了的话记得评论、点赞、喜欢，要是还能转发一波，那就功德无量、福泽苍生了。
另外：关于参考的保费，由于年龄不同，可能会存在差异。除了重疾险之外，其余产品都在几百元，不会突然跳到几千元。
1、意外险（保费通常两三百）
保险范围：
包含意外身故/伤残责任（保额通常是30w-50w），意外医疗责任（保额通常是5w-10w）。
这里所指意外是指由外部因素导致的伤害，例如交通意外、摔跤磕碰、猫抓狗咬之类的，不是你感冒、发烧、阑尾炎这类疾病。
保险理赔：
意外身故/伤残：保险金通常是30w-50w，身故赔偿全额，伤残按等级划分，共10级，每个等级逐层递增。
意外医疗：保险金通常是5w-10w，免赔额100元。报销款=（总费用-社保/新农合报销后-免赔额）赔偿比例。赔偿比例有的是100%，有的是80%。例如遭遇了交通意外：总共花费2w元，其中社保/新农合报销8000元，那总报销款=（20000-8000-100）*100%=11900元。
因为我们现在大部分都有购买社保/新农合等国家福利性质的保险，所以这里会报销一部分，保险公司在理赔时，会减去社保/新农合已经报销的费用，相当于是社保/新农合的补充。
这个意外险，就算你去捡矿泉水瓶子、偷电瓶、拉水泥也要买的啊！！！
2、百万医疗险（保费通常两三百）
保险范围：
简单来说：用来治病的，由于发生疾病导致住院了，社保报完之后剩下的那部分费用，百万医疗险就能派上用场。因为通常保额会高达一两百万，所以名字就叫百万医疗险。
但是就这么简单的一个问题，还会涉及到保险责任、自费项目报不报、续保条件、免赔额、增值服务、后续治疗、住院津贴等多个内容。稍有1个不仔细，可能就会掉坑里，所以我们务必仔细的查看清楚。这里我查到一篇关于百万医疗险很详细的文章，大家有兴趣可以点击原文进行阅读。原文有点长，我摘抄了一部分重点内容做批注。原文戳《百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险市场全面测评-深蓝大师兄》
批注内容，保险责任、自费项目、续保条件必须画重点，重要程度每个5分：
保险责任：一般会包含住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术，总之就是在治疗上的花费。
自费项目（抗癌药、进口药、特殊手术等）：这个就是有的保险被吐槽最多的，因为社保类目下很多自费药、进口药是不报。大家都看过《我不是药神》吧，里面最核心的问题就是有药，吃不起。华大基因CEO尹烨说：“医学研究当中最大的失败什么？不是我没做出来，我做出来了，你用不起。”你品，你细品。
在选择百万医疗险时，如果这一项不包含，到真正用得上时基本和裸奔没区别。但是有的保险公司不会直接告诉你说“我不包含自费药”，转而鸡贼地说“我们包含社保内用药的合理治疗费用”，实际就等于不包含自费药。记住了，看见“社保内”或者“合理”，就他妈是不报自费药的。
续保条件：因为百万医疗险大多数都是一年期的，所以我们优先选择保证续保的产品，续保期越长越好，最好是出险后依然可以续保。因为我们不知道哪天出险了，后面就无法续保了。个人觉得甚至可以牺牲一些无关紧要的保障内容，也要换更加长期的稳定续保。
下面这些可以适当取舍做锦上添花，重要程度每个2分：
免赔额：通常都会有1w的免赔额，就是花费1w以下的一般小疾病不参与报销。（这个我们后面会有小病医疗来做补充，此处跳过。）有的保险公司会附赠类似免赔额逐年累积、家庭共同享有、免赔额未理赔逐年递减之类的优惠政策，那更好。
增值服务：一般包含质子重离子治疗、费用垫付、特定重疾保额翻倍、绿色通道等，特别质子重离子是当前最先进的癌症治疗技术，对癌症的治愈率高、效果好。但缺点是贵，一般人负担不起；
后续治疗：保险期内出险但在治疗时保险期已过，这时候大部分保险公司会提供30-180天不等的后续治疗继续赔偿。但是吧，以现代医学来说，30天，icu的病房足够榨干90%以上的家庭了。
住院津贴：有的保险会提供一天100-200元的住院津贴，相当于是生活费了。
这个也是就算你去捡矿泉水瓶子、偷电瓶、拉水泥也要买的啊！！！
3、住院医疗险（保费通常两三百）
保险范围：
通常是只要发生住院就理赔（有的保险好，甚至不住院也理赔），你感冒、发烧、肚痛腹泻都能用。额度在100元-1w元之间，用来弥补前面百万医疗险的免赔额范围。虽然现在1w大家挤挤还是能掏出来，不至于压垮整个家庭，但是也要打工人好几个月的工资了，是不是，能通过保险来解决，当然选择保险解决啊。
这个不过多介绍，大家随便买一款就可以。
4、重疾险（保额50w起步，保费通常3k起步）
保险范围：
重疾险听名字就知道，是用来保障重大疾病的产品，例如癌症、器官移植、失明等。但是重疾险和前面的医疗、意外保险有本质区别，因为他的目的并不是用来治病的。这是由于罹患重疾后，通常当事人会丧失劳动能力，或者需要很长的康复期，而且还需要至少1个人照顾，等于是家庭损失2个劳动力。这部分钱是用来弥补由于劳动力丧失带来的隐形的工作损失。
赔偿方式可以理解为反向买彩票，一旦确诊或达到该疾病的严重状态，即赔付保额，大家选择的保额至少要50w起跳吧。因为重疾的类别很多，银保监会规定了高发的28种重疾，所有重疾险都必须覆盖。这28种重疾，可以说是重疾种的核心，理赔发生率再95%左右。
这里插播一篇深蓝大师兄关于重疾险的文章，我也是从文章里再解读的，有兴趣的也可以直接点击原文《普通人买保险应该避开哪些坑？》
另外一些产品还会附加轻症豁免后期保费、轻症理赔30%等政策，虽然名字叫轻症，但是我看了轻症列表（例如：植入心脏起搏器、轻型急性心肌梗死），也是很严重的疾病了。轻症豁免的意思就是，本来要交20年的保费，但是你很不幸在第3年就确诊了某种合同内的轻症，则余下的17年保费都不用再交，且保障依然有效。
但是吧，重疾险很贵，通常我们找不到一款完美的重疾险，如果有，那也一定是大多数人买不起的。所以我这里做了一些优先级分类，大家可以参考后再根据自身情况做取舍，也可以通过购买多份侧重点不同的重疾险来达到全面的保障（我自己目前是3份哈，后期如果有变动再更新）。
选择优先级：
保额：越高越好（但是越高也就越贵）
保障期限：终身>定期；
赔偿次数：重症多次、轻症多次>重症单次、轻症多次；
分组&不分组：不分组>分组
保额、期限、次数都很容易理解，但分组是个啥？不分组又是个啥？
分组：100种疾病按照一定的规则分4组，罹患任意一组中的一种疾病，则此组其他重疾全部作废，剩下其他三组经过间隔期以后继续有效。
不分组：客户罹患100种任意一种疾病，经过间隔期以后，剩余99种依然有效。
就如同这个柜子用来存放100颗豆子（100种重疾），分4个抽屉（分4组），每个抽屉放25颗（25种），任意一个抽屉的豆子坏掉一颗，这个抽屉全组OUT（同一个抽屉24种作废），剩下的3个抽屉（75种）继续有效。
由此可见，不分组是更好的选择；若分组，罹患任何一种，很可能就废掉一组。
题外话：我目前配置了3款重疾险，分别是，之后有优化的话再更新吧。
1、终身重疾险是15w，保费3600/年。
2、终身恶性肿瘤险15w，保费1600/年。
3、30年期重疾险50w，保费2700/年。
最后写几个细节：
1、家庭支柱优先配置，也就是正在看文章的你。当家庭支柱倒塌，会面临问题：孩子无人抚养，父母无人赡养，房贷无法偿还。
2、一定要指定受益人，未指定受益人时，当做遗产处理，有义务参与负债的偿还。
3、选择消费型，不选储蓄型（但是保险公司为了赚钱，会疯狂推储蓄型，通常一年至少要交好几千，说什么退休后可以领取你交保费的130%，当他放屁就好）。消费型的话保费低，保额高，
储蓄型的通常保险业务员会喊出“有病治病，没病返钱”的口号，听起来很美好，但实际情况上保险作为理财的功能来说是非常低的，通常来说保险理财的年化只有2.5%，真不如把钱存银行高。如果是为了理财增值，那我们可以有更好的选择（股票、基金、黄金、房产和银行存单等），而不是保险。
4、年保费不超过1月工资，通常选择消费型的话，除了重疾险，基本都几百元搞定。但是我之前见过有的同学，他妈妈被保险公司忽悠，给他买了很多储蓄型的，一年保费三四万，这就很夸张了。
5、线上便宜线下贵，但是线下业务人员服务更好。万一理赔是个很繁琐的事情，所以建议至少配置1项线下保险。
完
昨天发出来之后，有同学提示可以讲一讲性价比超高的“惠民保”，我先去了解下，等我感冒好了再回来更新。
唠点其他的？
都看到这儿了，那来吧。
其实我是做设计的，写这个只是因为昨天上午在朋友圈看到同学发出来的轻松筹，感觉很辛酸。然后因为我之前在给自己配置保险时有去咨询、了解过，作为一个略懂一点保险的帅哥，在朋友圈问了下有没有需要的同学，半天出现几十个想了解的，然后我就从上午写到了现在。
另外，我也倡议大家看到此类消息时慷慨解囊，锦上添花易，雪中送炭难。
我们现在再来看看华大基因CEO尹烨说的：“医学研究当中最大的失败什么？不是我没做出来，我做出来了，你用不起。”你品，你再细品。
然后：里面可能有的地方不太对，但是至少意外险、医疗险、住院医疗险、重疾险这4个大类配置的基本要求是有的。希望看文章的你，永远用不到保险，大富大贵，长命百岁。
哈喽，我是木西，一个正在减肥的设计师，专注设计学习分享、工作避坑，关注我，一起进步，共同富裕！
2022年1月8日：
昨天发出来之后，有同学提示可以讲一讲性价比超高的“惠民保”，我先去了解下，等我感冒好了再回来更新。