财务自由，这个词我们再熟悉不过了。
当我们的被动收入>生活支出时，我们已经达到了基本财务自由的状态。
如何将这个美好的梦想进行切实的落地，大概很少有人认真去思考这个问题。
很多时候，这只是一个心目中美好的愿望而已，看起来遥不可及。
如果我告诉你，这个目标其实我们每个普通家庭都能达到，你信吗？
下面分享一下我给自己制定的计划。
01 我为什么要追求财务自由？
我觉得，人生而在世，重要的去体验生活的美好，做喜欢的事情，做自己觉得最有价值的事情。
我想要追求精神和灵魂的自由。
在财务不自由的情况下，我不得不出卖我的时间和劳动力来换取谋生的资本。
很多时候我们并不喜欢一份工作，但是为了赚钱而不得不做。
我们都有很多愿望，比如我想成为一个环游世界的旅行画家，而我老公想开一个咖啡厅。
但是面对生活和现实，房贷，车贷，学费，生活费，我们不得不苟且于眼前。
只有不再被迫出卖自己的时间，我才能真正有精力去做我真正想做的。
财务自由是精神自由的基础。
02 多少钱能够让我财务自由？
以我为例，我家每年的开销大概在30万左右，除去一些不必要的消费。最低的支出也得25万。
也就是说，如果我们每年拥有25万的被动收入，那么我们基本上实现财务自由了。
03 如何才能实现25万被动收入？
这其实是最重要的一步，如何保证我能够持续的拥有25万被动收入呢？
注意，这里的关键在于持续，不管经历多少年，不管市场怎么变化，这笔钱一定要妥妥的进入我的口袋。
并且，要保证每年25万的收入，前提是我的本金不能减少，且绝对安全。
财务安全是财务自由的前提。
买房然后收租可以吗？
不一定！因为房子不一定能租出去，且房租是不稳定的，行情不好的时候可能租金就要下降了。像我的民宿，之前看起来很赚钱，但是遇到疫情，就悲剧了。
买理财可以吗？
不一定！因为理财都是不保正本金的，合同里不会写。虽然说风险很低，但并不意味着没有风险。
这两天债券市场动荡，银行利率变成负数。且未来利率大概率下行，不确定的东西怎么能用来做确定性的规划呢？
看起来安全的银行理财收益率变负数
那存银行呢？
存银行虽然相对来说本金比较安全，但是它的利率其实也是不稳定的。
1990年-2018年银行基准利率变化图
且银行的钱灵活性太高，我不确定哪天就花了。
而且钱存在银行里，管理成本也比较高，每次到期了都得重新操作一次。
再者，如果你选择的银行业务不好，破产了，根据我国《存款保险条例》，我们也就最多能拿回来50万。
《存款保险条例》规定，如果破产，最高赔付50万
那么，到底有没有一种本金绝对安全，利率确定，且能够保证终身的金融工具呢？
据我所知，目前能符合条件的，就只有保险和国债了。而保险相比于国债，可以更多的降低时间成本，因为我们不用每次到期了就去重新选择和操作。
在所有的金融工具中，保险最大的特点是在于它的确定性。
它的利率都是写入合同的。能够确定这部分的钱一定能够兑付，由于它安全性非常高，所以特别适合做家庭中的储蓄资产，能为我们带来稳定持续的现金流。
于是，我给自己做的计划是：
目前市面上保险固定利率在3.5%-4.025%，我这里用3.5%的终身寿险来计算，我总共需要的本金是25/0.035=714（万）。
由于这部分的利率是固定的，且本金绝对安全，享受的是复利。所以只要我存下700万，那么这部分的钱就能为我每年带来25万的现金流，且保证终身。
不管市场如何动荡，不管未来20年还是30年40年，这笔钱我一定能拿到。
所以，我们的目标就变成，存下700万，用这部分的钱带来的利息为我们提供生活支出。
我的计划是20年，每年的目标就是存35万，也就是每个月存3万，持续20年。
这样，在我50岁的时候，我就能够实现财务自由了。
为了每个月能够固定存下3万，我需要控制消费，减少冲动型消费，做好每个月的预算和开支，不做透支消费，确保每个月的开销是不大于收入的。
财务健康是财务安全的前提。
当然，你可能会说，
未来的1万肯定和现在的1万不一样了，有通货膨胀，货币贬值了。
确实是这样，但是如果你想要有500万，那是不是得至少有100万呢？
我们总觉得现在的钱到了未来就不值钱了，那如果现在没有钱，你一定能保证未来就会有钱吗？
先用20年的时间存够700万，然后剩下的问题就是如何把20年，缩短到15年，10年甚至更短。
3.5%的收益率太低，我炒股票可能短时间就翻番。
确实如此，在股票市场中，2年内收益率能做到50%甚至100%的人大有人在，但是当时间拉长到5年，年收益率能稳定在10%的人都是凤毛麟角。
保险从来都不是一种理财。
它是一种底线思维，只解决最基础最底层的事。它是一种储蓄，因为它足够安全，稳定，可持续。
当然，我们不可能一直保守下去。我们也是需要冒一些风险进行投资的，目的是为家庭资产博取更高收益。
只是，在投资方面，我觉得最稳妥的方式，就是用储蓄带来的利息进行投资，因为不管投资是否亏损，本金永不丢失。
投资最基本的三条军规：
第一，保住本金；
第二，保住本金；
第三，时刻牢记前两条。
——股神巴菲特
本金不受影响，我们的投资心态才是正常的，健康的。如果一旦投资的钱是我特别在意的钱，那么我的投资心态就会发生变化，然后操作就会变形，那亏损就是一个大概率事件了。
用20年的时间，强制储蓄，控制消费，积累700万，获得每年25万稳稳的利息。
这就是我给自己定的一条最稳妥，最有可能实现的财务自由之路。
对此，你有什么想法呢？你是否有自己的财务目标呢？欢迎来和我一起交流哦！
关于我
彭慧琼 Alta
85后宝妈，保险经纪人
原外企高级产品经理
网红民宿房东
双语启蒙践行者
桌游爱好者
自由行达人