2019年7月25日，老年医疗险的发明者与引领者——善诊，联合蚂蚁金服旗下成员国泰产险共同打造的“孝顺保”老年医疗险产品，在支付宝蚂蚁保险平台正式对外发售。该产品首次投保接受最高80岁人群购买，最长可续保至100岁，提供恶性肿瘤+意外事故的基础保障和不限病种的保障升级，保额最高可达400万。“孝顺保”老年医疗险使用了专为老年人开发的善诊Alpha精准风控引擎，实现了精准风控+灵活承保，也使这款产品具有了该年龄段少见的高杠杆比。
这款针对中老年人群体的百万保额、保障全面的医疗险产品，也是继3月份善诊原创发明推出了国内首款老年医疗险之后，为老年医疗险这一崭新的保险细分品类开发的第二款产品。此次产品登陆支付宝蚂蚁保险平台，也代表着行业巨头对老年医疗险的初步认可。
支付宝“尝鲜”老年医疗险
截至2018年，中国60岁以上老年人数量已达2.49亿（数据来源：国家统计局），《中国老龄化与健康国家评估报告》预测，到2040年，中国60岁及以上老年人在全人口中的构成比将达到28%（4.02亿）。人口老龄化的不断加剧，带来了银发群体健康保障市场的一个大机会。
此次在支付宝蚂蚁保险上线的这款老年医疗险，接受46岁到80岁的群体投保，全面覆盖了80后与90后的父母群体，为“421（即夫妻2人面对4个老人和1个孩子）”型家庭提供了更为全面的健康保障方案。
该产品与以往市面常见的医疗险不同，打破了购买医疗险的年龄上限，最高接受80岁老人投保，并可续保至100岁。同时还实现了恶性肿瘤+意外事故的基础保障和不限病种的保障升级，以及最高可达400万的保额。因为有善诊Alpha精准风控引擎的支持，产品还给出了更亲民的定价，极大程度地提高了保障杠杆。
同时，因为沿用了善诊首创的P-PE（Postpone Physical Examination）后体检风控模式，不在投保前强制体检，而是通过“后体检”与Alpha精准风控引擎的联动，对优选体投保人的保障范围和保额进行升级激励。降低投保门槛的同时，也能对符合精准风控条件的中老年人给予更全面的保障。
“如果家里有60岁以上的老人，想要购买一份保障全面的高杠杆保险产品，这在老年医疗险出现以前几乎是不可能的。这次与国泰产险合作在支付宝蚂蚁保险上线的产品，覆盖了从46岁到80岁的年龄段，目的是让更多家庭及早缓解养老焦虑，而产品最具创新和特色的部分，就是不仅突破性的将保障年龄覆盖到了60-80岁的群体，还能实现这个年龄段的不限病种保障。”善诊创始人兼CEO吴竑兴介绍道。
值得注意的是，这是善诊继3月份首款老年医疗险发布之后推出的第二款老年医疗险产品，在新产品的早期阶段就能在支付宝蚂蚁保险上架，也让人们看到了行业巨头对老年医疗险的信心。
老年医疗险的诞生
此前，支付宝针对中老年群体的保障情况进行了调研，调研结果显示，超过97%的60-70岁老人没有购买过商业保险，这个数据的背后体现的是保险公司在为银发群体设计医疗保障产品时，都面临着一样的困局：老年人患病风险高、身体状况复杂、行业内缺少针对性的健康数据积累与研究、缺乏患病风险分析能力，所以不敢贸然承保。
“善诊深耕老年健康服务领域多年，我们根据海量真实老年健康数据测算分析，提出了‘双60’的概念，即60岁以上的老年人中，有超过60%的人，他们的健康风险仍处于可控状态，完全具备获得相对全面医疗保障的条件，剩余人群也有很大比例可以进行报销型重疾险保障。一直以来被忽略的是，除了平均健康风险水平高，老年群体的个体风险差异非常明显。中青年健康指数的标准偏差极小，老年群体则‘千人千面’，用平均值来做风险控制的传统产品开发逻辑显然不适用于60岁以上人群。”吴竑兴介绍说。
因此，善诊的医学、大数据、保险精算三个团队，基于长期对全国中老年人群进行健康服务的经验和医学研究成果，共同开发的Alpha精准风控引擎就成为了老年风险控制的实现载体。Alpha精准风控引擎配合善诊覆盖全国31个省，270多个城市的ECO-Wellness健康服务体系，以“精准风控+健康服务”的模式，实现了老年投保人的一对一可视化风险报告输出，为行业提供了颠覆性的风控解决方案。
今年3月份，善诊联合保险行业推出了第一款老年医疗险，因其突破性的80岁可保、保障范围全面、高杠杆比，引起了行业的广泛关注。老年医疗险的出现，正在撬动着万亿级的中老年健康保障增量市场。
全新的保险细分品类
在今年3月份推出了第一款老年医疗险之后，善诊又在短期内连续对外披露了与多家保险和再保公司的战略合作计划，与行业共同在老年健康保障领域就产品开发、风控研究、用户行为分析等方面进行深入探索。之后又在5月份宣布完成了数千万美元的B轮融资。除商业合作外，善诊也在同步推进多个与国内知名保险、精算、大数据等学术组织的老年健康风险研究项目，深度钻研老年健康保障领域。据透露，善诊后续还将不断迭代产品，很快还将会有多款老年医疗险陆续面世。
“这一次能够登陆支付宝蚂蚁保险这样的顶级流量渠道，意味着老年医疗险在行业内形成了一定的共识。需要明确的是，老年医疗险不是某个产品，我们在最初给它起名字的时候，就把它定义成为一个崭新的保险细分品类。未来，我们希望在子女心中建立起一个心智，就是如果你需要为父母配置一款高龄可保、保障范围全面的高杠杆医疗险，第一个想到的品类就是‘老年医疗险’。”吴竑兴描述了善诊原创发明老年医疗险的初心，同时也表达了成为行业引领者的决心。
“一个新的保险品类的建立，不是一朝一夕之功，也不是一个人或者一个公司的力量可以完成的。我们希望能够起到引领者的作用，带领整个老年医疗险这个保险新品类往前走，逐渐成为行业和消费者的共识，这也需要越来越多的人和公司加入进来。”吴竑兴说。
未来，善诊将持续深耕中老年健康领域，同时进一步引进保险精算、大数据、人工智能以及医疗专业人才，对Alpha精准风控引擎进行全方位迭代，逐步实现AI驱动、毫秒级响应、无人工干预等，真正达到千人千面的风险控制能力。同时，善诊还将进一步加强全国终端医疗服务网络的覆盖宽度和深度，在目前已覆盖31个省、270多个城市和近2000家公立医院与医疗服务机构的基础上，进一步拓宽覆盖范围，深度布局下沉市场，帮助更多用户在健康保障全流程中改善健康状况。
吴竑兴最后表示：“我们希望可以帮助中国的亿万中老年人提升整体的健康水平，也希望为中老年人群提供多维度的健康保障。让子女减轻负担，让老人健康幸福的度过晚年，也帮助社会进一步释放资源，为‘健康老龄化’提供一个全新的解决方案。”
关于善诊
善诊成立于2015年，是专注于中老年人的健康服务和风险管理平台。公司定位于帮助80后、90后解决父母的健康和养老问题，通过互联网为医疗健康养老领域赋能，建立（帮助子女）服务于老年人大健康的平台。
关于国泰产险
国泰财产保险有限公司是阿里巴巴旗下成员，联合阿里云以“金融+数据+科技”深度共创，聚焦互联网新经济“场景化、碎片化”保险需求，致力成为阿里巴巴经济体首席保险服务商，让每个人更简单地享受保险。