99%的拒赔是因为少了这三步

随着互联网保险的发展，越来越多人选择在上网买保险。

知道要买什么产品之后的第一关就是健康告知。

保险可以说是成也健康告知，败也健康告知。

在之前保险野蛮成长的年代，一大批代理人为了业绩怂恿客户不如实告知。

第一批保险客户为保险发展做出了贡献，却为自己理赔埋下隐患。

因此法院在理赔纠纷中都会偏向消费者。

随后保险销售被逐渐规范，大家才纷纷重视起健康告知。

这个时候大家才发现健康告知上每个字都会，就是看不懂。

今天按照一下顺序来分析怎么样健康告知：

什么是健康告知

健康告知原则

健康告知不通过怎么办？

忘记如实告知怎么办？

01什么是健康告知

我们因为保险想挑什么就挑什么，其实消费者和保险是一个双向选择的过程。

而健康告知就是保险对消费者的一种挑选。

健康告知主要由生活习惯、直系亲属病史和检查异常、既往症构成。

生活相关习惯后问到吸烟、喝酒及BMI指数（身高、体重）。

直系亲属病史会涉及父母、祖父母的历史疾病。

检查异常指的是有可能发展成疾病的健康异常。

既往症则涉及较多医学知识，所以一般人也难以完理解。

所以我们要谨记健康告知的3个原则。

02健康告知原则

2.1理解后告知

健康告知不要听代理人瞎说！

为了自己顺利理赔，健康告知一定要在清楚了解后填写。

不懂的地方可以找保险公司客服或者第三方保险咨询平台。

为什么不找代理人，因为大多数代理人可能也不知道这么多病是怎么回事。

所以“两年内没有住过院的可以不如实告知”的瞎扯才会这么流行。

已经是9102年的今天，保险公司想查你病历信息还怕查不到吗？

在这个爹都可以坑的时代，无论代理人是不是亲戚/朋友都不可靠。

2.2有问就答，无问不答

国内的健康告知属于询问告知，只需要回答到询问的问题。

平时感冒发烧的小病就不用告知了。

2.3投保前不体检

后台曾经遇见一些客户说不确定自己是否有健康问题，用不用去体个检再来健康告知。

保险公司表示很喜欢这种诚实的客户。

但是按照现在人们的健康状况，体检总会查出点什么问题。

如果不小心检查出高血压之类毛病投保就会比较麻烦。

所以健康告知只需要按照目前的身体状况告知。

只有在保险公司要求体检的时候在去体检。

一般有既往症、年龄太大或者保额过高的情况保险公司才会要求体检。

03健康告知不通过怎么办？

健康告知不通过会面临5种情况：人工预核保、加费、延期、除外、拒保。

不同公司因为不同核保政策对同一健康异常可能有不同结果。

所以还是要结合实际产品讨论。

04忘记如实告知怎么办？

对于非故意不告知分为两种情况，未告知的情况和理赔原因联系小或者无联系，比如肝有小毛病，理赔原因是胃癌，保险公司就得理赔。

如果未告知情况和理赔原因有直接联系的话联系，需要结合实际情况分析。

目前两年不可抗辩条款还是偏向保护消费者利益的。

但是如果是故意不如实告知则涉嫌骗保。

拒赔的可能性很高。

如实告知是保险的游戏规则，大家都遵守了保险才会公平。

破坏规则可以得到眼前的利益，却破坏了长远的利益。