二类户常见使用场景解析

1、一二三类户的介绍

I、II、III类户是个人银行结算实名制和互联网账户产品倒逼银行的必然结果。实名制一方面明确了银行账户的规范实名要求，另一方面明确了弱实名账户的合法地位。使得银行合法利用线上渠道拓展客户，开展理财、信贷等业务。

个人账户具体的使用限制见下表整理。

2、应用
二三类账户基于其可以在线开立的优势，突破了网店的限制。同时因为其也属于银行个人结算账户，因此出现了很多创新的用法，解决特定场景问题。

2.1代发工资、小额报销

代发工资一般要求员工统一使用企业代发工资业务委托行的银行卡，所以员工新到一家企业时往往要求新办一张工资卡。这种操作既麻烦而且丢失后的补办手续也很繁琐。因此，有银行提出使用二类户做资金代发。

（1）这种模式一般可以和母实子虚的账户产品结合，资金放在企业的大账户下，报销后为员工记虚账。但实际资金仍留存在企业的母账户下，待用户发起提现时再讲资金从企业母账户转到二类户。

（2）使用二类户后，可自动联动提现至绑定的一类户，解决了银行跨行清算的限制。

（3）二类户可绑定至微信、支付宝直接消费，即拓展了整体方案的可扩展性，也增加了企业的资金留存。

合规性评估：

小额报销领域没有明确限制，合规性没有问题。而代发工资上会遇到限额，一般可通过银行内部户规避限额。另一方面代发工资的这种模式让商户留存资金，有企业挪用风险。已知有大行已和监管报备，可用于特殊场景下的工资代发。

2.2线上消费贷平台借助二类户绑定云闪付突破场景限制

以京东为例，白条最初服务于京东电商体系的消费贷场景。白条闪付利用京东白条额度与二类户结合，借助二类户与银联云闪付，将白条受理场景拓展至所有银联云闪付的受理商户。从线上走到了线下，从京东体系内走到了全行业。

实现方式是：

其中有两个关键点：

（1）二类户的发卡行需进行发卡侧改造，标记从消费贷平台发起开立的二类户，其充值、消费流程与正常二类户流程不同。

（2）余额校验上，发卡行将支付指令转发给京东，由京东进行支付金额与白条额度的校验，额度大于等于支付请求金额才允许支付，同时京东扣减白条额度；

（3）资金来源上，京东需预存一部分备付金至发卡行，付款时需从京东的该账户划拨至用户二类户，再从二类户联动划拨至银联云闪付业务的备付金账户。

（4）退款需退至最根部，因资金来源为信贷资金，因此发生退款后资金需原路退回至京东备付金账户，并恢复信贷额度，以避免资金仅退到二类户后被用做套现。

在这个模式里，二类户没有余额，仅作为白条额度与云闪付受理环境的桥梁。结算资金需从京东备付金账户经过二类户划拨至银联备付金账户，确保资金流合规，同时沿用二类户现有的出入金限额规则。

白条闪付随后又进行了升级，推出京东闪付，其受理环境与白条闪付相同，但资金来源从白条额度拓展到了京东支付下的所有绑定卡，即用户线下使用京东闪付卡刷卡时，京东将通过快捷/协议支付的方式从用户京东支付绑定卡中扣款。

2.3互金平台联合银行的助贷模式借二类户实现放款至客户绑定账户

银行信贷资金只能发放至借款人在本行开立的结算户，但对于小额贷款，中小型银行要求借款人持有银行本行的结算账户显然不现实。因此结合二类账户，银行将信贷资金先放款至借款人在本行开立的二类户，再从二类户联动提现至他行一类户。

以微粒贷为例，微众与其他中小银行合作。微众提供流量及风控，合作行提供低成本的资金。合作行需在微众开立备付金账户，并预存资金。

当微粒贷放款时，微众从合作行备付金账户上及本行的信贷商户上分别扣除相应份额一笔打款到借款人二类户，并联动提现至借款人绑定的一类户，实现跨行放款。

借款人还款时，从借款人绑定一类账户中先扣至二类户，再从二类户中划扣以偿还借款。

2.4银行借助二类户拉他行存款销售理财

银行会限制只有本行卡才能购买本行销售的理财产品，因此在线开立本行二类户，通过二类户绑定他行一类户在线购买本行销售的理财产品成为各家银行线上理财产品的标准流程。该场景涉及到产品的申购和赎回，客户从一类户充值到二类户后发起申购，资金从二类户转入理财专户，确认份额。赎回时，资金从理财专户转入二类户，一般需客户自行发起后才会转入一类户。

理财场景下二类户本生的资金流比较简单，复杂的是理财侧的份额确认与收益计算，这里不展开讨论。

二类户购买理财是监管明确准予开展的业务，合规性没有问题。

3小结

总体而言，二类户的普及是银行切入线上场景上重要抓手。同时，线上互金平台也借助银行二类户拓展了原本的业务受理场景。作为互联网金融从业者，二类户的场景设计已成为基本技能。