重大疾病保险和住院医疗保险的区别和关系

        重大疾病和住院医疗有什么区别呢？简单说就是重大疾病保险是买多少赔多少，不要发票；住院医疗保险是凭发票报销，不会超过你花的医疗费。

重大疾病保险属于给付型的，遵循约定给付的原则，就是买多少赔多少，和我们花了多少医疗费没有关系，所以不需要发票作为理赔依据。

如果被保险人被确认患的重大疾病属于合同约定的保险责任，所有相关的保险合同都要赔付，各家公司的都会赔付，没有总额的限制。现在的重大疾病保险责任越来越丰富，越来越复杂，增加了轻症责任、特种疾病责任，还有病种分类的多次给付责任。

        住院医疗保险属于报销型的，遵循的是财产保险的损失补偿原则，就是有损失才会有补偿，不会额外获得利益。因为是报销，所以需要相关的发票证明我们的实际花费。

一般情况下，保险公司的规定是有社保的客户，在社保报销后凭相关票据到保险公司报销未报销部分，这样的报销比例就会高一些，比如90%；没有社保的客户，直接到保险公司报销，报销的比例就会低一些，比如70%。如果是在多家公司都有住院医疗保险，就是在第一家报销完之后，拿着相关票据到第二家公司报销未报销部分，依此类推。基本原则就是报销得到的赔付不会超过实际花费。

    而在实践中，许多公司的住院医疗保险，都会附加住院津贴的责任，就是把另外一个津贴型的保险合并到一起设计，按照实际住院天数（一般会扣除一个免赔的天数，比如3天）支付住院津贴。

      如果每天的津贴额度是200元，住院30天，扣除3天免赔，可以补贴200×27=5400元。住院医疗费报销加上住院津贴的给付，总额就可能超过实际住院花费，这就是为什么我们常常会看到有的代理人宣传客户住院没花钱、还赚钱的原因。购买住院医疗保险要关注报销比例、免赔额、免赔天数以及分项目的报销限额这些细节。

        重大疾病和住院医疗的关系互为补充没有任何冲突。

      有人认为买了足够额度的住院医疗保险就不用买重大疾病了，这是很可怕的想法。

    医疗保险，最高的报销额度可以有300万，有人就认为一般的病也花不了这么多，够用了。但是我们必须知道的是，如果一个人患病，花到几百万之多，这个病一定很严重，一定会失去工作能力，收入中断，拖累家人。因为住院医疗保险是报销型的，报销的钱都是给医院的，不能挪作他用。

        所以这个时候，就需要重大疾病保险。重大疾病保险给付的保险金怎么用，是我们自己可以支配的，还房贷、旅游和提高生活品质，都是可以的。当然，我们也不能只买重大疾病保险，不买住院医疗保险，因为如果我们生的病不属于重大疾病，但是也要花很多的钱， 这时就需要住院医疗保险发挥作用了。

        所以，我们的建议就是重大疾病保险和住院医疗保险搭配购买，大小病兼顾，互为补充，让我们的利益最大化。END