未雨绸缪：储蓄还是买保险

1.人的三种风险偏好

    一个叫风险厌恶，一个叫风险偏好，还有一个叫风险中性。三种对待风险的不同态度。

2.储蓄和买保险有什么区别

    我现在还年轻力壮，将来年纪大了可能会生病，为了防止以后生病要花一大笔医药费，今天就开始存钱，每个月拿出10%的收入存起来，未雨绸缪。这是一种做法。

    另外一种做法，是我每个月也拿出10%的收入去买保险。

这两种做法有什么区别呢？

如果我是用储蓄来未雨绸缪，那么未来可能就会发生两种不同的情形。

    如果我将来年纪大了也没生病，我存的钱就还是我的钱，我不需要花出去，这时候我还是很幸运的，能够保有我原来的收入，这份储蓄没有被花掉，我赚了。

    但是如果我运气不好，生病了，这份储蓄就会被用掉，这时候我的财富就会减少。

  所以通过储蓄来未雨绸缪，它的特点是未来的结局是可变的，是带有风险的。要么高、要么低，要么能够保有原来的这份储蓄，要么这份储蓄就被用掉了。生病的话储蓄减少，不生病储蓄不变。这种情况属于——风险偏好型

但是买保险的原理就不一样了。

    买保险的原理是这样的：未来是不确定的，未来我可能落入不同的世界里面，，收入会不一样。如果我落到一个幸运的世界里面，那我将来不会生病；如果我落到一个没那么幸运的世界里面，那我可能会生病，我可能变得穷一点。

    一个人如果通过买保险来未雨绸缪，他每个月拿10%的收入去买保险，买完以后，他如果生病了，保险公司会替他支付医药费；但是如果他不生病，保险公司也不会还他的钱。但他们是风险厌恶型的人，不喜欢变化，不喜欢未来有高有低的这种可能性，他想要一种服务：无论他生病还是没有生病，他希望自己的收入都是一样的。

    他每个月给保险公司交的那10%的收入，就那么交出去了，再也拿不回来了。这笔钱用来干什么了？用来购买他希望的“未来收入一样”的这种服务。这种情况属于——风险厌恶型

    这就是储蓄和买保险的区别。

    储蓄，你未来的日子是有高有低的，如果你不生病，你存的那笔钱就可以拿去花了，可以买东西了。

    但是你买了保险以后，无论你健康还是生病，你的收入都是一样的。健康的话保险公司不会把钱赔给你，生病的话保险公司把钱赔给你做医药费。结果你的收入都是不变的。

3.自已买什么样的保险适合

    年轻人买住院医疗险跟人身意外险。年轻人得大病的机率低，买普通的住院医疗险。经常出差和公交通行就再买一份人身意外险。如果有车就再买一份车险，一般家庭用车买100万保额的。一个家庭只允许买一份的优先给工作收入高的购买保险。

  老年人应该买住院医疗险和大病医疗险（防癌险）。60岁以上的人身体机能免疫力下降，慢性病和癌症的概率会提升一大截。买住院医疗险和癌症防御险就完全足够用了。

  尽量避免买理财型的保险，里面坑太多，金额比较大，未来变现的风险比价大。