经常有朋友跟我说：
“我想做点理财增值，有什么短期且收益高的理财产品推荐吗？”
“我现在没有什么钱，等我收入高了，再考虑理财的事情。”
“你知道老李把全部钱都投进私募基金里面吗？后来出现了违约，一点钱都拿不回来，现在患癌躺在床上没钱医治，怪可怜的。”
大家可能对理财有几个误区：
误区1：追求短期高收益，忽视高风险。
很多人抱有“一夜暴富”的心理，往往只看到短期的高收益，而忽略本金可能亏掉的风险，在没有投资能力的情况下，盲目追求高收益，缺少长期规划的思维。比如：把钱投进股市，买P2P等等，只要看到别人赚到钱，就直接杀进去，最后亏得一塌糊涂。
正确的做法：是先搞清楚自己的资产情况和风险偏好，在投资的能力圈内选择对应的金融工具，而不是盲目跟风。比如：对投资理财了解不多的人，可以选择收益稳健且风险小的产品，保值增值，抵抗通货膨胀。而对于有一定投资经验，收入稳定且风险承受能力较高的人，可以选择偏股型的产品，对涨跌波动要有一定的心理准备。
误区2: 钱少没必要理财
理财的目的，是让你合理的分配资金，避免出现资金断流的紧急状况。越是钱少，越要开始重视理财，否则在风险来临时（失业、疾病、意外等），家庭会非常脆弱。
正确的做法：开始制定存钱计划，通过合理规划消费，先储蓄后支出，强制把一部分钱存下来，积少成多。本金越大，理财收益才会越多。1万本金，给你100%的收益率，利息是1万。而100万本金，即使只有10%的收益率，利息也有10万了。收益的差距，是本金的差距。
误区3: 把鸡蛋放在一个篮子里
老李为了短期的高收益，把所有家底都投入到私募股权，遭受违约后患病没钱医治。投资理财最忌讳的就是 all in（全部注入）,无论你对一个投资品种有多大的把握，都不要将全部鸡蛋放在一个篮子里，给自己留一点后路，尤其要有基础的保险打底。
正确的做法：合理的理财规划，要学会分散配置，这样才能有效避免家庭资产被不确定风险一次性“清零”，同时也能获得一定的投资回报。
如何做理财规划？理财的本质不是赚多少钱，而是对资金进行管理和分配。
设立4个分散账户，让各方面更稳固。
第一个：现金账户
用于日常消费和紧急备用，至少准备3-6个月生活开支的钱，用于应对一些意外事件而导致的收入中断，从而影响生活质量。这些钱比较灵活，可以放在支付宝、微信零钱，有一定的收益，同时也能随时拿出来。
第二个：保险账户
没有人能够预料疾病和意外什么时候来，而一旦发生往往会给家庭造成巨大的损失。当我们没有大几十万存款去应对风险时，一定要提前做好保险的规划。保险的特点是以小博大，每年花一小部分钱，就能带来高额的保障。它不能帮我们赚钱，但能够让我们的生活质量不因风险的发生而改变，是美好生活的基础，让我们更加放心大胆的工作。
全面的保险规划，包括重疾险、医疗险、意外险和寿险，根据自己的情况做相应的配置即可。
第三个：保本增值账户
巴菲特曾经告诫所有的投资者，所谓的投资定律只有两条：第一，不要亏掉本金；第二，牢记第一条。但很少人能够做到这一点，保证自己持续多年不亏掉本金，大多数散户在市场的起起伏伏中，最后连本金都保不住。因此，如果你对投资不是特别了解，能够做到持续保本增值，已经比很多人走在了前面。
为什么要设置“保本增值”账户？
这笔钱是用来应对将来必然会用到的刚性大额支出，而且不能有任何损失，比如：自己的养老金、孩子的大学教育金等等，既要强制储蓄，还能长期保本增值。一旦放进去，短期内不能拿出来花，让它积累本金，同时产生源源不断的收益。
这些钱用途比较明确，可以放在收益较好的年金保险、5年以上的银行理财等。
第四个：投资账户
规划完以上3个账户后，就是剩余的资金了，可以做一些风险较高的投资，来提升整体的收益，满足3-5年内的目标需求。这部分钱可以用来投资股票、基金、债券、房产等自己熟悉的领域。
通过这四个账户组合搭配，可以兼顾到家庭短、中、长期的现金流，同时较好地应对突如其来的疾病或意外风险，消除后顾之忧，让我们能够更安心工作。
目前我的理财规划，就是按照这四个账户进行分配：
1、灵活资金：3-6个月家庭生活开支，放余额宝等货币基金，可以灵活使用，并且获得高于银行活期的收益。
2、保障资金：给家庭成员配了重疾险、医疗险、意外险和寿险，以应对风险给家庭带来的损失。
3、保本增值：用年金险来强制储蓄，逐渐积累本金，长期保本增值，应对孩子将来的教育支出和自己的养老生活。
4、投资资金：将小部分钱放在指数基金、股权、可转债等，只投资自己熟悉的领域，以获取较高的组合收益。
做好了理财规划后，剩下的事情就是努力工作，不断提升自己的能力，让自己变得更有价值，让财富不断增长。