保障型保险该如何选择配置！

这个话题应该很久前就有定下来，却一直都没有发布！这跟我上学时每次老师布置作文一样，总觉得哪里需要改改非得等到必须得交了才硬着头皮上交，这不又被问了，趁着儿子睡了赶紧再改一改。

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从这张我手工绘制的糙图来简单了解下国家的医保。

1.医保报销的局限（福建省为例）

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政策范围内报销比例永远＞实际报销

2.三个目录

a.《药品目录》

甲类：直接纳入报销

乙类：先部分自费，再纳入报销

丙类：全自费

b.《诊疗项目目录》

检查费、手术费等限价报销。

c.《服务设施目录》

床位费等。三级医院32元/床/日，二级25元/床/日，一级18元/床/日。

事实上纳入医保目录的药品主要是使用广泛、疗效较好、价格较低的药品，但绝对不是最好的药品！在临床上，自费药及器材占比很高，在一线城市的肿瘤等专科医院中，治疗用的自费药占比甚至可以达到90%

很多时候大家都会认为是不是医生为了多赚钱采用了名贵的药呢？其实事实上不是这样的，大部分医生都是好医生，都是本着治病救人，经济利益永远都不是医生考虑的因素。其实在一线城市的专科医院中，治疗用的自费药占比较高，有医患双方决定的。比如说医生给患者诊断治疗，手术非常成功，手术后要用药物来进行康复治疗，有时候摆在医生和患者面前都是：医保范围的全额报销甲类药，服用广泛。价格低廉使用时间久服用之后五年的存活率75%，还有就是全额自费的丙类药，刚刚列入医保范围价格昂贵，服用之后五年的存存活力95%以上。患者会如何选择呢？

虽然大家的收入有高低、层次有高低、购买能力有高有低，但是当我们去到医院的时候期望的结果都是一样的。我们国家的医保报销比例太低了！

如何购买一份全面的保障？

1.重大疾病保障

保险责任：罹患合同约定的重大疾病一次性给付保额

作用：解决罹患重疾后造成的以下损失

a.大病住院医疗费用补充（医疗费用主要用医疗险解决，重疾做补充）

b.出院后的康复疗养费用

c.患病期间的收入损失

d.患病后收入能力降低

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市面上的重大疾病产品基本都有多次赔付，其实最实用的是癌症的多次赔付。（这样的产品市面上不多一两款，这里就不说有做广告的嫌疑）保监规定的25种疾病，发病率70%来源于癌症。而癌症的二次复发，癌症转移的概率80%以上，其他疾病二次使用的概率1%不到。重大疾病有没有附带的绿通，也是很重要的。前段时间听朋友讲到他亲戚的小孩患脑炎，他亲戚在北京还是有不少关系的。去到北京专科医院挂不上号，找关系却被告知只有一个月以后的号，只能去黄牛手里买，一张号3万块。可能很多小伙伴会觉得黄牛很可恶，可我们中国看病的现状就是如此。

2.医疗保险

保险责任：住院期间的医疗费用报销

作用：解决医疗费用问题，一般覆盖社保外项目，是对医保的有效补充

投保建议：

i.目前市场主流住院医疗保险每年的报销额度额度普遍在 200~300 万；

ii.一般目前市场上的百万医疗险有 1 万的年度免赔额，可选择适合的险种补充，做到无免赔；可以适当配置住院日额津贴保险，住院期间可享受每天定额补贴

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如果经济允许我一定会建议购买海外医疗。

3.意外保险

保险责任：

i.意外身故赔付保额

ii.意外伤残根据残疾等级按比例赔付

iii.因意外导致的门诊和住院费用

作用：

i.解决因意外导致的门诊和住院费用

ii.遭遇意外不幸身故时，给家人留下一笔抚恤金，在一定程度上安慰家人受伤的心，同时保证家人在一定时期内能维持现有的生活水平

遭遇意外导致伤残时，可能影响收入能力，同时可能需要家人照顾，可能导致家人的收入也受影响，意外伤残赔付金可在一定程度上减轻伤残后对收入的影响 。

意外门诊一般的主险会有附加，非常便宜。意外身故，根据被保人的工作，出行等来选择。

4.寿险

保险责任：身故赔付保额

作用：在身故后留下一笔钱给家人还清负债、并在一定时间内继续维持原有的生活水平，确保能够尽到自己对家庭的责任。

很多人问我产品的好坏，市面产品很多，永远没有最完美的产品，我们需要用各家公司的产品来组合做最优的配置。