孩子对家庭的重要性,不言而喻。孩子是我们的铠甲,也是我们的软肋。我们最怕的就是孩子生病,孩子生病难受,我们心里更痛苦,更煎熬。好多父母想给孩子买保险又不知道怎么买?给孩子买的保险一般都是重疾险和意外险。今天我们先来聊一下重疾险。
一、保多少疾病?
癌症?白血病?手足口症?简言之,一切会花费大量治疗费用的疾病,都要提起警惕。具体哪些病,保监会和行业协会已经帮你厘定清楚:
2007年8月1日,由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(简称《规范》),正式开始实施。《规范》明确要求保险行业使用统一的重疾定义后,成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。也就是说,凡是叫“重大疾病保险”的险种,至少必须能保目录中的前6种疾病。
一款不错的重疾险,0岁女童保障终身,保障内容包含77种重大疾病和33种轻症,其中轻症累计可赔付5次,且含有轻症豁免保费责任。这样的产品10万保额,交20年,每年成本771元,总成本15240。在选购的时候,参照这个成本上下浮动25%,基本不会吃亏。
二、买多少保额?
我给一个公式,请根据公式自行计算:
A 医疗费用
以白血病为例,经验数据显示治疗费用至少30万元;如果要换骨髓,手术费30万。其他疾病情况也许不同,但这里不是数学上的四舍五入,你只能按照最坏的情况考虑。
B 治疗连带费用
是不是要去大城市的好医院治?治疗期间住在哪里?要不要购置其他用品?这里算10万不为过。
C 生活费用
曾经跟一位父亲聊天,他说,如果他的姑娘得了白血病,他和妻子就必须有一个人辞职照顾孩子,这事儿容不得商量。或者请人照顾孩子?不论是哪种情况,治疗几年,这几年的年薪就是你需要的钱。
以上,我们得到一个公式:
给孩子买重疾的额度=60万+10万+预估治疗时间×年薪
如果考虑到通货膨胀,这个计算公式还要有一定的浮动空间。这也是为什么我总说,买保险不是一个孤立的行为,要有完整计划,要时时调整。
一直以来,我都主张给孩子买重疾,成年前的时间内要买足100万,至少也要买足60万——即便如此,都可能不够用。有人觉得我危言耸听,数学是不说谎的,你自己算算呢?
三、买什么产品?
今天阿保特意从十几款少儿重疾险,挑出四款少儿重大疾病保险产品进行对比,大家看图:
想要性价比高:可考虑和谐健康慧馨安,保障简单明了,保费上非常有优势,保障疾病很全,而且保额还比较高,基本上能满足大部分人对于儿童疾病的保障。
想要保障全面:复星妈咪保贝是推出的新品,不仅增加了中症,而且含有特定重疾额外赔付,保障非常全面,价格也不贵。
想要高保额:瑞泰晴天保保和小配奇是个不错的选择,晴天保保保额会增长大,每隔两年增长 15%,第 11 年最高增长为保额的 1.75倍;而小佩奇以有社保身份购买,保额可选择100万,以无社保身份购买保额可选择80,总的来说,对于不差钱的朋友,这两款在保额上绝对可以满足你。
四、上面四款产品测评
(1)和谐健康慧馨安
这是最近上线的新品,不仅保障非常的全面,而且价格也比较适中,阿保总结了这款产品的三个亮点:
亮点1:保障充足,期限更灵活
重大疾病保障50种,在儿童高发疾病种有14种,更具有针对性;轻症保障35种,可以自由选择,基本涵盖了婴幼儿、少儿、青壮年较为高发、多发的轻症疾病,还是比较实用的; 3种保障期间可选:保20年、25年、30年。
亮点2:特定疾病双倍赔付
8种少儿特定重疾保额翻倍,最高可赔偿160万,在高发重疾种,占了7种,特定疾病的设定,还是非常有诚意的。
亮点3:轻症豁免
在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。
综上,阿保重点推荐这款实用性最强的产品。
(2)复星联合妈咪保贝
这款产品保障也很全,增加中症保障:弥补了轻症和重疾之间的空缺,以中度心肌梗塞为例,可以再赔付 50%;保障期限多样:除了可以保障 20-30年,还可以选择保到 70 岁/80 岁或终身,无论是想保短期还是保长期,都可以满足;特定疾病覆盖广:妈咪保贝包含 18 种特定疾病,5 种罕见病。
(3)瑞泰人寿晴天保保
这是 瑞泰人寿四月底会上线的新品,除了增加了中症保障外,这款产品最大的特点就是 保额递增,每两年固定增长基本保额的 15%,最高一共可增长 75%。
以第 1 年购买 50 万保额为例,在第 11 年时,保额可以达到 87.5 万,能够一定程度上抵御通货膨胀。
给孩子买保险,是一件丰俭由人的事情,贵有贵的买法,便宜有便宜的买法。如果预算不多,我们就先解决基础的保障问题。如果预算充足,确实也可以考虑更好的保障。
对于预算不多的家庭,保 25年或30 年的定期重疾险就是很不错的选择。每年只要几百块,作为一个基础的保障已经足够了。
以上是阿保为大家精选的几款产品, 但是无论如何,阿保都希望大家先有保障,等预算宽裕再考虑保额做足的,这样才能切实地解决问题。