大家好，我是话险君，专为8090后提供保险服务的那个人！
我曾供职于三家国内顶尖的大品牌保险公司，那时候是做内勤，印象最深的是：每家公司都会给自己的代理人培训，说自己的产品和服务是最好的，然后代理人再按照公司教的这套话术去跟客户宣扬。
于是经常看到业务员每到逢年过节就给客户群发各种祝福或者心灵鸡汤，或者送挂历/送大米/送纸巾/送一次性纸杯的......
也有请客户参加公司各种讲座的，也有带者客户去寺庙烧香祈福的，更有极端的跑到客户家里帮忙打扫卫生希望以此感动客户进而签单的......
但并不是所有的客户都对这种服务甘之如饴，很多都是赖于情面不好拒绝罢了；而且把保险做到这个份儿上，我很难认同和接受，因为没有尊严的销售也无法给客户提供真正的服务价值！
保险这个行业，服务到底重要不重要？保险这个东西，是不是没有这种似是而非的服务就无法做好保险呢？
要弄清这个问题，就要明确好的保险服务是什么？
说白了，保险本身就是低频交易，客户真正需要的核心服务，无非是以下几种：
01该赔一定赔
曾有吐槽说保险只有两个不赔，即“这也不赔，那也不赔”。
稀里糊涂被人推销了一款保险，出事被拒赔，自然很生气，从此保险一生黑，逢人就说：“保险净骗人”。之所以有这种情况，主要是三个原因：
一是自己没搞清楚保险产品的功能和条款责任；
二是遇到的保险营销员无良或不专业，他也不懂保险条款责任；
三是在投保的时候没做好健康告知，被保险公司以未如实告知为由依法拒赔。
让普通消费者自己去搞清楚保险产品责任和条款，确实有勉为其难之嫌，这个时候，你最需要的就是有专业人员根据你的实际情况和具体需求给予有针对性的规划和建议，进而能够买对保险，买够保险。
可惜普通人往往觉得买大公司大品牌的产品准没错，其他一概不管不问，越是如此，越是容易买错买贵买吃亏！
所以，保险赔不赔，赔多少，每家保险公司都是按照责任和条款来说话，只要买对了产品，该赔一定赔，该赔多少赔多少，理赔和公司品牌、公司大小没一毛钱关系，一切都是产品条款说的算。
02理赔够迅速
简单介绍一下理赔过程，涉及三个问题：
1.保险公司会不会倒闭？
我们中国大陆的保险监管系统是全世界领先的，这不是吹牛，在文章《买保险，最好先了解这些》中已经有所谈及。
顺便告诉大家，新中国成立以来，没有一家保险公司倒闭。只是曾经的新华保险，安邦保险因经营等其他相关问题被接管过，但在这个过程当中，并未对客户的保单利益造成损害和影响。
与其担心保险公司倒闭这种极低概率的事件，还是好好看看自己买的保险产品到底是否合适吧，这个对你才是最关键的。
2.理赔时效有没有差别？
这个也别担心，银保监会和保险法都帮你想在前面了。
《保险法》第23条：
保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。
保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。
简单说，保险公司必须在收齐客户的理赔材料30天内，做出核赔决定，确定应该赔付之后，必须在10天内将理赔款给到受益人。
下表是2019年各家保险公司理赔数据的整理和汇总，可以看到，无论是大公司还是小公司，获赔率基本都在97%以上；理赔申请支付时效最快的几个小时，最慢不超过3天。
而且随着技术进步，相信以后的保险公司在理赔这块，会做得更加便捷。
表中所列的保险公司，对于大多数人来说都是闻所未闻的，但这并不妨碍这些小公司同样可以有性价比高的产品和良好的理赔服务。
不是公司大理赔就特别快，也不是因为公司小理赔就慢，这一点，请你一定要了解。
3.理赔会不会扯皮？
很多人会担心在理赔的时候受到保险公司的刻意刁难和推脱，实际上这是不可能的，无论是从法律法规监管的角度，还是从保险公司自身的经营角度（即保险公司完全没有这做的动机，谁会砸自己的招牌呢？保险公司绝非是通过拒赔来赚钱的，这个话题以后可以专门通过文章来详解。）
《保险法》第22条规定：“核定不通过，要在核定三日内给出通知。保险公司如果认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。如果不能确定赔偿金额的，应当在六十日内先给付确定金额，后续再补齐。”
简单说：核定不通过，三日内要给通知，补交材料只能要求一次，不许折腾客户！
所有公司统一都在国家监管下，只要买对了，都能赔；报案及时，材料递交及时，理赔速度都挺快。
03服务体验好
扪心自问一下，买了一个保险，除了保单，除了理赔，你还想让保险公司为你提供什么服务？你会经常去保险公司串门或者闲聊么？
除非你很寂寞，否则大家都很忙的，不是么？
若如此，那什么是服务到位的保险呢？不妨从这个角度去看：
可以把保险产品分为两大类，即一种是低频高保费类，如重疾险，寿险；还有一种是高频低保费，例如医疗险，意外险。
不同种类的保险产品，要求的服务也有不同，其中：
1.低频高保费类产品——性价比是王道！
重疾险和寿险，对应的保险责任是重大疾病和身故/全残，可以说都是概率很低，一辈子最多发生1-2次的事件，发生了才能赔付，这种情况之下，你还想要啥服务？
有些公司为了销售会做一些营销噱头，比如每天走多少步，然后奖励一些微乎其微的保额，看起来很美。
然而，你要为这点噱头多花30-40%的保费，问问自己，值吗？
思考：同样的10000块钱保费去买重疾险，A公司可以的重疾险保额可以买到50万，B公司的重疾险只能买到325万，但是B公司品牌大，妇孺皆知，平时还会请客户去公司听听讲座什么的；而A公司相对是小公司，也不会做一些营销噱头去吸引人，单以产品制胜。
如果是你，你选择A还是B？
其实答案是因人而异的，只不过我觉得，对于大多数工薪阶层还是更适合选择A公司，哪怕是服务差点（况且哪个差还真不一定），毕竟一旦有事儿多拿那25万块钱呐！
什么服务也没有真金白银的送钱给力，低频次高保额的保险，性价比高就是服务好！
2.高频低保费类产品——服务质量很重要
高频低保费类产品指的就是医疗险和意外险，我们的一生中因为疾病或者意外事故可能会有到很多次的门诊和一般性住院医疗，这时候就是医疗险和意外险要发挥功用的时候。
对于三四线或者农村的人群，购买意外险和医疗险一个很重要的考量指标就是，当地有没有这家公司的网点，如果有的话，在某些时候还是会更加方便一点，这时候就要充分发挥大公司的一些作用和优势。
低频次大保额的保险，比如重疾、寿险，这种一生中不会太多次和保险公司打交道的，同样的条款下，价格低就是服务好。
高频次小保额的保险，比如医疗险和意外险，条款差不多的情况下，公司规模和品牌就比较重要。
最好，选保险一定是按照条款＞价格＞品牌的顺序来进行。
04话险君总结
很多人会想，能否买到那种品牌大，产品责任好，价格又低的保险产品呢？
答案是不能！这三要素中你最大只能拿到两个，即：
如果你要追求大品牌，产品责任好的，你必然要在价格上付出更多；
如果你追求极致的性价比，保费低责任好，那你就必须放弃对大品牌的迷恋和迷信；
如果你想要大品牌且价格也低，那你就要接受产品责任条款上的一些不足。
买保险，绝对不是公司品牌越大越好，当然也不是品牌越小越好，而是一切聚焦于产品的责任和条款，因为这才是实实在在属于你的东西。
如果预算有限，应更加注重产品本身的性价比；
如果预算宽裕，即便多花点钱买大公司大品牌的，也不算错，毕竟有钱难买我乐意；
真的，买保险的时候，别去考虑小保险公司会不会倒闭这种问题，还是把有限的精力投入到关键的地方去吧。
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