2020-03-11

因为疫情，客户要求停息展期怎么办？

直播课后，有学员提出这个问题，这是个非常有代表性的问题。

说是有个客户原来还本付息都是勉强，赶上疫情，更有理由要求停息并展期。实在是为难死宝宝了！

这次疫情，是典型的贷后突发风险事件，把我们大多数人打了个措手不及。但是，作为有责任心的信贷人员，应该是遇到事儿不怕事儿，风险预案拿出来，行动跟上去，该处理的处理，该催收的催收，工具一大堆，只要有责任，还能被那啥啥憋死了不成。

每家银行都有自己的风险转化策略，压缩本金呀，展期呀，借新还旧呀，贷款重组呀等等，现在真的遇到了风险，更要主动去转化和化解。前面那位同学提出的问题，需要根据具体情况提出具体的方案。他说这个客户原来就不好好还款，说明贷前的客户选择有一定的瑕疵，现在贷款已经放出去了，我们银行已经从甲方妥妥地变成了乙方，地位变了，说话不像贷前那样管用了。如果现在再追究贷前调查的责任，那是不会聊天儿，会聊天的做法是现在怎么办，处理当下的问题。

怎么办，需要你的智慧加上良好的沟通，哄客户开心先，让他认同你的人品才能让他同意你的建议，执行你的措施。需要分析，这个客户是还款能力出了问题还是还款意愿出了问题，是当地环境都不好，还是他特立独行想当老赖，他的家庭情况，他的企业情况，他的负债情况，他的兴趣爱好生活习惯，以及资金链紧张形成的原因，等等，据此，确定对他是来“硬”的还是来“软”的，如果他还有还款意愿，还有一定的还款能力，哪怕不能全部还完，只要人品还没坏，那就找个折衷方案，展期或借新还旧，前提是需要客户至少还清当前所欠的利息，再还一部分本金，一部分，多少不定，根据客户的能力和你的容忍度，由你来确定。

如果还款意愿没了呢，确认以后只能来“硬”的，不要给他任何机会，申请冻结资金，查封扣押资产，对借款人和担保人采取强制措施等等。

本文首发于知乎专栏《实战信贷经验分享》，作者米斯特汤，转载请注明出处。

展期的要求，借新还旧的要求，是有监管规定的，各行也有制度规定，在此不再重复。

实在不行的，还可以贷款重组，死马当活马医，但是重组后，风险分类至少是次级或可疑，这一点对银行缺少动力，死活都是个不良，还重组干啥呢？当然有用，出于挽救客户的考虑，如果是更换借款主体，或许还有希望让这笔贷款活过来的。

上述办法还不行的，还可以借力打力，当前的政策环境已经给了我们最大的支持，有兴趣的话搜一下监管官网的文件，或关注一下最近的新闻，各部门都在提供支持，支持小微企业，也算支持金融机构。

文件中对小微企业提出了具体的支持方案：

对个人贷款也没有拉下：

当然，银行的政策和监管文件只是个思路，怎么处理主要靠管户客户经理灵活处理，总的要求是应收尽收，颗粒归仓，能按时全额收回的，一定不能手软，即使客户停产，即使客户被隔离，也要想法全额收回。办法是死的，人是活的，好客户我们可以收回再贷嘛！