余额宝跌破1.7%，我给你两个替代品

余额宝收益在前段时间跌破2%，并向着1.5%的目标慢慢接近。

货币基金的收益与利率走势是同方向的，而我们对于利率的参考则是十年期国债利率的走势，现如今十年期国债的利率已经下滑到了2.5%左右的底部，货币基金的收益想高起来也很难。

回想余额宝横空出世时的辉煌，一万元的投入每天有五六元的收益，妥妥的一份早餐钱，现在每天一顿早餐的收益再也实现不了了，对于已经习惯这些“日常零钱管理”产品高收益的朋友，现在的情况，不知你是否适应，如果不适应，是否想过用其他的产品来替换它呢？

下面就来说说都有哪些产品能替换余额宝。

先来说个概念，“日常零钱管理”就是指打理日常生活要用到的生活费、零钱等零散资金，随时要用到，为了方便，我们也可以说成“零钱管理”。与之相对应的是“应急备用金”及“投资资金”。下面的内容只是从零钱管理的角度来分析，至于那些银行创新存款、债券基金、股票等方式，适合用于应急备用金及投资，不在这里讨论。

余额宝主要有以下特征：

1、可直接用于消费

2、操作方便

3、赎回额度高，到账快

4、收益高于银行活期或定期

从零钱角度来看，想要找到能替换余额宝的产品，首先要满足的条件就是上面那几个，而收益还要稍微比余额宝现在的收益高一点点。

操作思路有以下两种：

一、升级余额宝

我们都知道，经过这些年规模的不断增长，余额宝陆续接入了很多新的货币基金，现在一共是28只，用户可以自由切换这些基金。

虽然现在货币基金收益整体下滑，但这28只基金之间的收益还是有些差别的，一般来说，系统默认的是最早的那个货币基金，我们只需把持有的基金换成过去1年、半年、3个月收益都不错，比较平稳的基金就行。

转换的路径为：【余额宝】-右上角【···】-【基金详情】-【查看更多产品】-【选择更换产品】。

同理，如果习惯用微信理财通的，原理和余额宝一样，也是可以切换到收益较高的基金的。

二、货基组合

现在单一的货币基金每天快速赎回的额度最高是1万元，应付日常的小开销是足够的，但临时需要大额支出或经常有大资金周转的就不友好了，并且有些货基还限制了最高持仓额度，比如5万。

基于此，有的银行或机构就推出了“货基组合”的应对方法。原理就是成立一个组合，在这个组合里对接两个以上的货币基金，用户申购这个组合就等于同时买入了组合中的各个基金，收益不再受单一货基的决定，快速赎回额度跟组合中货基的数量有关，比如组合中有5只货基，那快赎的额度就有5万。

其中的代表就是招行的朝朝盈2号（原名为招财盈），这个组合对接9只货基，最高快赎为9万，没有购买上限。

朝朝盈2号通过【智能申赎】的方式，以1万元为单位，按照7日年化从高到低依次买入。比如，申购5万，那么系统会先买入收益最高的货基1万，然后再买入次高1万，再买入次次高1万，依此类推，反复循环。如果申购的总额只有9000元，则全部买入收益最高的那个货基，反正就是每个货基都要凑够1万的额度才轮到下一个货基。

赎回时则按优先卖低的原则，依次从收益低到高的顺序赎回。

这种货基组合，最大的特点就是快速赎回额度高，适合资金周转超过1万的朋友。缺点就是要有招行的卡。

文/半两铜钱

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