百度度小满微积分李丰：金融行业什么样的场景才适合区块链？

2009年1月，中本聪在“创世区块”中留下了这样一句话：　　The Times 03/Jan/2009 Chancellor on brink of second bailout for banks　　当时正是英国财政大臣达林被迫考虑第二次出手纾解银行危机的时刻。　　这句话是《泰晤士报》当天头版文章标题。中本聪的引用，既是对该区块产生时间的说明，也是对金融危机巨大压力下，旧有的脆弱金融系统的嘲讽。　　和公认的“热门技术”、“风口”相比，区块链技术在金融行业落地应用的探索实际上相当艰难，距离嘲讽传统金融体系还有相当遥远的距离。但必须注意的是，在探索过程当中涌现出了一批非常有借鉴意义的项目，这些项目也许就是未来区块链金融的雏形。　　11月5日，链得得App在2018深圳区块链技术与应用大会期间对度小满金融（原百度金融）区块链负责人李丰进行了独家专访，他向我们介绍了度小满金融在区块链+金融行业的探索。

　　图/度小满金融区块链负责人 李丰　　度小满金融成立于2018年4月，前身为百度旗下金融服务事业群组，在正式完成拆分融资协议后百度金融启用了全新品牌“度小满金融”，实现独立运营。而百度在区块链方面的探索，最早可以追溯到2016年百度百度投资区块链初创企业Circle。　　2017 年 5 月，百度金融与佰仟租赁、华能信托等联合发行国内首单区块链技术支持的私募 ABS。2017 年 9 月，「百度-长安新生-天风 2017 年第一期资产支持专项计划」在上海证券交易所发行，这是中国首单应用区块链技术的交易所 ABS，即场内公募 ABS。该项目中百度金融作为技术服务商搭建了区块链服务端BaaS，使得各参与机构得以在链上参与ABS项目。　　在李丰看来，ABS是区块链+金融最“直白”的应用场景。ABS就是把缺乏流动性的资产打包，通过结构化设计，变成可在金融市场出售和流通的证券，即资产证券化（Asset- Backed Securitization）。ABS在出现之初，一度成为市场关注的焦点。但随着其缺点逐渐暴露，ABS一度陷入沉寂。这种沉寂的根本原因便是底层资产透明性差，难以进行客观公允的债项评级，消费金融ABS尤其如是。消费金融底层资产涉及数千甚至上万笔借款项目，且在动态资产池中动态进出，使得传统的技术手段很难进行精准的信用评估和动态调整，既便可以做到，因为评估方法的中心化和不透明，也难以取得投资者的信任。　　作为一种分布式账簿，区块链与ABS有着天然的自洽性。通过把现实世界的借贷等资产数字化，映射为区块链上的唯一符号，再借助区块链时序、不可篡改、弱中心化、公开透明、智能合约等优点，便可有效解决ABS中存在的环节多、流程复杂、底层资产透明度差等问题。　　虽然已经支撑了数百亿的业务场景，但李丰却并不满意。他认为，除了ABS这样“直白”的场景外，区块链技术和传统金融业务结合依然非常困难。他认为，并不是所有业务场景都能够应用区块链技术，而是要关注区块链在业务场景中能够解决什么问题。对于一个业务场景是否能够应用区块链，李丰是通过几个问题来判断的：　　这个业务场景为什么要用区块链？区块链能为业务带来什么样的提升？　　这种提升能否被量化，在业务场景中应用区块链到底能提升多少效率？成本能够降低多少？　　在业务场景中，传统的信任方式是否存在瓶颈？中心化方式是不是无法解决？　　而这些问题的答案往往非常统一：传统金融业务流程已经非常成熟，区块链并不是必须的——相比较而言，传统的中心化手段与区块链技术相比依然拥有优势。李丰告诉链得得App：“我们很少有非常强的区块链应用的需求。”　　度小满金融在探索传统金融+区块链的应用场景之外，又将目光转向了新金融。所谓“新金融”，不仅仅指以新金融组织和新金融业态为特征，以新金融工具、新金融产品和新金融服务为引领的全新金融业态，更包括了传统金融在内的整个金融系统所发生的新发展，以及由此形成的新的金融机制、新的金融业态、新的金融组织、新的金融工具以及新的金融服务方式。李丰告诉链得得App，度小满金融的总体思路是利用大数据和AI来改变传统金融。但大数据和AI在传统金融中的竞争力并不是直接体现在传统金融业务中的，而是通过数据来深刻的理解和洞察客户的金融需求。实现这种洞察的手段包括利用大数据、人工智能、区块链等技术改变传统金融的获客方式、客户画像的增强等。李丰认为，区块链技术的落地很可能会创造出全新的金融业态，例如数字化资产的确权和价值实现。他表示：“这可能不跟直接的金融行为相关，但它可以转化为相应的金融行为。”　　总体而言，度小满金融认为区块链是一种非常年轻、前途广阔的技术。区块链+金融未来一定会有价值，但在目前看来这种技术的价值依然不确定。与大数据、人工智能技术相比，区块链技术缺乏落地和代表案例，在实践中还不能为业务带来确定的价值。以ABS为例，区块链在这个业务场景中带来的价值很难被量化，但实际效果并没有预想中的大，区块链技术的应用依然需要等待它的进一步成熟。　　这种不成熟来自于两个方面：一方面是技术本身不够成熟，导致在应用落地过程中出现业务和成本方面的问题。在百度金融ABS落地的过程当中，李丰发现，由于当前区块链基础技术成熟度不高，导致参与方接入区块链相比于传统技术，付出了更高的成本。　　另一方面，区块链技术在金融行业的落地缺乏标杆和量化标准，能够将区块链技术的实际价值体现出来：在什么样的业务场景当中，区块链提升了业务的效率还是降低了成本？具体有多少？这些都还是需要进一步探索的。　　李丰认为，区块链技术未来的发展方向主要包含四点：　　首先是跨链技术。他认为，未来的区块链技术会遍及各个行业，每个行业都会有若干条链，在这些链之间实现价值流转就必须依托跨链技术。　　其次是智能合约。智能合约如何支持业务？智能合约需要一个功能强大、能够满足业务需求的虚拟机。　　再次是安全隐私。基于区块链本身的特性，在进行商业应用时，大部分公司会考虑到隐私问题而不会把重要的商业数据上传到区块链中，因为任何人（包括黑客、竞争者等等）都可以轻易看到这些信息。在区块链应用呼声很高的金融、医疗、管理等领域中，隐私保护的问题则尤为明显。目前常用的安全隐私保护方式依然不成熟。以零知识证明为例，这种方式仅仅能应用在非常狭窄的场景当中，而且效率非常低下。　　业务模型。如何将区块链技术具体的应用在业务场景之中？去中心化的逻辑能否支持业务的实现？这一点需要在更多业务场景中进行尝试。　　李丰认为，区块链大规模应用的时机依然没有到来。虽然行业内已经有了大量尝试，但依然无法发展出成熟的商业应用。区块链商业应用的实现依然在等待两方面的技术突破：　　第一是底层技术。例如物联网+区块链，其核心是物联网依托的无线通讯底层技术。无论是存储、计算，区块链的应用都要依赖于这些底层技术。　　第二是区块链技术的发展。从区块链1.0到2.0，区块链技术无论是性能、架构和应用模式都有一个明显的提升，但2.0到3.0的这种提升还没有显现出来。　　最后李丰告诉链得得App：“区块链是一种非常有前途的技术，但在现阶段，无论是初创公司还是大型企业，都依然需要沉下心来继续探索和尝试，最终才能让区块链技术真正改变世界。”

作者：百度微积分社区

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