蒲鹏成 那些想“上岸”的现金贷借款人

今天要给大家讲的这些故事有个“前传”：《回头是岸》。如果您对现金贷领域相对陌生，请点击上方蓝色标题，先看我们的铺垫内容。

在《回头是岸》里，我们聊到，对不少现金贷“撸口子”借款人而言，多头借贷、借新还旧，到后期就越来越像进入了一场拿命借钱、拿钱换命的赌博游戏。很多人陷入后，就渐渐脱离了原本正常的生活轨道。

这些脱轨的人也想重回正轨，想把缠身的债务清理了。用现金贷的行话，这叫“上岸”。

下面是一些“上岸”故事。

“愉见财经”接触到的借了现金贷（网络小贷）的钱没还、或者还不上的朋友，他们都有一些相同的特点：在刚开始缺钱，去APP上借钱，然后越借越多，渐渐还不上，被催收……

人生最痛苦的事，不是人死了钱没花完。而是钱花了，账单还在……

他们都选择了不同方式的借贷，用分期付款的形式，为自己借的钱分期还款。最多的花了几十万。

身边很多同龄人努力挣钱还房贷时，他们正同样努力地还“现金贷”。

互联网金融催生了这些贷款方式、催生了分期付款，花钱变得更容易了，付款时的压力被减小了。但它带来的直接结果是：借钱的门槛变低了。

接触的有个男孩说，好几万块钱，分期成12或者36期，做成一些小额分期后， “感觉跟不用钱似的”。

说起这种心态，他们倒是也坦然：“钱嘛，就是用来花的，先享受完了再说。要是不分期不借钱，能哪天真攒够这些钱，人都老了，女朋友都嫁别人了（花钱谈恋爱）。”

但就在几个月后，他的生活就变成了：举债消费上瘾、四处借款、高利贷、还款逾期、被催收被恐吓、陷入恐慌……

有些借款平台因对接了银行的资金，导致在这些平台逾期者，还上了央行征信系统的黑名单。

他们中很多人会说这样一句话：我回不去了。

1号案例：莎莎

误入传销

现金贷账单20万

信用卡10万+

莎莎被传销了。

误入传销组织之后，“月入十万”的画饼让她心向神往——她想尽办法四处筹钱做“投资”。身边朋友借个遍，信用卡透支、APP借款已经成为常规操作。后来梦想破灭，传销组织给她画的大饼没有兑现，倒是给她留了巨大的债务。

2号案例：寒冰

做小生意失败

账单20万+

百般纠结之后，寒冰决定向自己的人生认错，向父母认错，并及时“止损”这场错误。他也很快找到了一份新工作。

他向父母坦白了，父母拿出一部分钱帮他还贷；他在新任职的公司，还遇到了一个好老板，老板和他沟通，允许他从公司进行小额借款，但同时必须和公司签订5年服务合约，靠后面的劳动来还公司的钱。

寒冰虽然也觉得很对不起父母，但相比之前的巨大心理压力，寒冰如释重负。他真心觉得还是坦白好，否则一个人也没有什么办法解决。

3号案例：小海

贷款消费

网贷账单5万+

小海说自己纯粹是觉得网贷申请起来很容易，又正好想消费，就一鼓作气下了很多APP，一申请，居然还都下款了，连他自己都没想到。

后来，钱花完了，但是APP还在，账单还在。

小海有个很形象的比喻。他说花钱就像水一样，这里泼泼那里泼泼，就都出去了；账单就像小溪一样，每一条似乎都不大，但最后才意识到，等到了一个一个的账单日，小溪就像汇成河流，利息滞纳金罚息一起上，几个月后，河流就汇集成了大海。

小海开始研究“反催收”。催收的电话他每次都接，不管是陈述事实还是恶语谩骂，甚至有时候他表现过于平静。他的态度是：钱一定会还，但是暂时还不上，骂人也解决不了问题。

据他介绍，有的平台会自己心虚，因为利息高、无牌、无备案。有的平台主动打电话过来要求提前还款，条件还是非常的诱人：减免利息、减免滞纳金、只还本金甚至本金再打折都可以！

小海刚开始也以为自己听错了，但后来他反而摸出了行情！

小海说：有些“烂到家”的借款平台已经到了“全员催收”的地步。他们对于未还账单，就是能收一笔是一笔，不然都变成了呆坏账，所以也就胡萝卜大棒“不择手段”了。

小海也想把他的经验告诉其他想上岸的人：那就是跟平台协商、甚至讨价还价，告诉平台自己手里只剩最后一笔钱，然后看谁打折就先还谁，谁减免过高的利息就先还谁。

不过小海也说，这样的“讨价还价”只适合一些比较小的平台，大平台（例如来X期、拍X贷）是不肯让步的。

“上岸”小故事讲完了，但对行业的思考没有完。

大多数现金贷借款人都有一个共性：缺乏自控能力。

不管是借钱打游戏买装备、借钱谈恋爱、借钱购物吃饭请客充面子、赌输了借钱翻本……不得不说，拉动消费是好、提前消费没错、让自己过得体面一点也没问题，但问题出在，这一切的边界在哪里？