如何规划理财目标

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   受前几年股市热、基金热的影响，现在仍有不少人希望自己的投资一年能够翻番。但是这个目标可能连全世界最伟大的投资家都不敢承诺保证能够达到。这是因为，投资是有风险的，它会受经济政策、社会环境以及个人习惯等多种因素的影响，具有很强的不确定性，而且一般情况下，收益和风险是成正比的，一般情况下，收益越高的产品，其风险也会很高，也就是说，一旦受到一些不利因素的影响，投资就可能难以实现预定的投资目标，甚至会发生亏损。

       因此，理财师认为，任何人在投资理财过程中，都应该确定一个合适的目标。投资理财的目标应该分为两种，一种是理财目标，一种是投资目标。然而在现实生活中，许多人都把这两种目标混淆了，即认为理财目标就是投资目标，事实上，理财目标与投资目标是截然不同的，投资目标可以简单地视为预期投资收益率，即投资者将资金投资于股票、基金、债券等投资工具上所希望达到的收益率；而理财目标则是指一个人或者一个家庭计划在未来某个时间积累多少资金，从而完成一个人生的目标。由于理财是一个贯穿人生的过程，因此这个目标才是真正意义上的理财目标。但不论是投资目标还是理财目标，都应尽可能的合理和贴切实际，在制定自己家庭的理财目标时，专家建议要从以下几个方面进行考虑。

1、目标设定要贴切家庭实际

       对理财目标来说，每个人的家庭结构、收入支出、资产负债、对生活质量的要求等方面都有所不同，这就决定了不同家庭的理财目标也会有较大的差别。然而，有些人往往不结合自己的实际情况来确定投资理财目标，他们在投资时有很大的随意性，比如，对投资收益率的要求较高，超出了自己的风险承受能力，或者与经济形势和市场环境不符等等，这样的投资目标通常都会给自己的投资带来一些不良后果，比如为追求过高的投资收益率，而不顾自身实际，将全部资金都投资于股票、基金等高风险的理财产品中，结果在市场发生剧烈变化时就会被深度套牢，不仅没有达到所确定的投资收益率，而且连本金都保不住。

2、目标要主次分明

       一个人的理财目标是多种多样的，可能有短期目标，如半年内要买台电脑，也有中长期目标，如十年内买房；可能有单一目标，如储蓄要达到多少多少，也有综合目标，如制定自己的职业发展规划。这些目标中，有的属于刚性目标，必须在一定时间内完成，而有些目标的弹性则较大，可以拖后或者提前。因此，每个人都应该根据轻重缓急和时间要求来确定理财目标。同时，各个理财目标之间应该有一定的联系，都是实现整个人生目标的重要组合部分，而不能将每个目标都孤立化。

 3、目标要清晰明确

       投资时，投资者对实现目标的具体时间和实现目标需要多少资金等要素都应该十分清楚。生活中，一些人在确定理财目标时往往带着一些盲目的成分，例如，一谈到理财目标，就会不假思索地提出一些想法：想买一套房子，想让孩子出国留学，等等。显然，这些目标都很不明确：打算什么时候买房子？买多大面积的？想花多少钱？想让孩子到哪个国家留学？留学需要花多少钱？由于这些目标不很明确，所以，对于如何执行、如何来积累资金的问题就难以解决，因此，严格来说，这些都不能算是真正的理财目标。

4、目标要适时调整

       投资理财目标不是一成不变的，通常在设定好理财目标后，通过一段时间的实践后，就要根据形势的变化和家庭具体情况进行适时调整和完善。如经济好转，可以调整投资组合，将投资收益率提高；相反，若投资组合中高风险的股票较多，在市场萧条时，就该降低股票的比例。

      从理财规划要有目标的几点对家庭理财目标进行把握之后，接下来就是具体地制定目标。在制定目标时，可以按以下几个步骤进行。

1、制定财务目标

       每个家庭的情况都不一样，但财务目标一般可以划分为长、中、短期三种。只要长期目标很明确，中短期的目标便很好制定，而且长期目标本身也要排出优先级，再一一加以实现。

2、列出现有财产状况

       在制定未来目标的同时，还要检查自己现有的财富，两者之间的差额，就是这段时间内要通过理财要达到的目标。要建立一个详细的财务数据的档案，里面应包括家庭的现有资产、收入明细、负债情况、日常开支等所有与钱有关的资料。

3、分析现有财产状况

       将搜集整理好的财务资料用理财的观点加以分析，找出自己的优势和不足，如您是否总有很多无意识的支出，既没有效用又会浪费一笔可观的财产？您的投资是否与阶段性的目标相符？您是否没有将闲钱好好地规划，而任通货膨胀将其价值侵蚀掉？这些都应该在这个步骤中一一明确。

4、解决现有财务问题

       扎扎实实地做完以上三个步骤之后，便对您家庭的财务现状及问题所在有了明确的认识，那么接下来便该着手解决问题了。例如，将已经套牢的股票认赔卖出，得到一笔资金，去作其他更有回报的投资等等。

       值得重视的是，理财目标绝非固定不变，所有的目标都可能会随着届时大环境及自身情况的变化而作动态的调整。因此，必须时常问问自己“我的现状是怎样的”？“我要实现什么样的目标”？“我要怎样做才能实现”？只有能分阶段分情况的调整好目标，才能保证理财之路的畅通。