如果给宝宝买保险

有些妈妈跟我咨询，说给孩子买一份保险，当作非常珍贵的礼物送给孩子，那我们今天的话题就是如何给孩子买保险？

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孩子的保险规划和成人相比有非常大的差别，差别在于保险本身是财务安全规划的工具，而孩子是没有经济收入的人，在很多角度规划也会不同。首先从意外伤害谈起，因为孩子比较小没有自我照顾的能力，小小孩，所以意外伤害的情况很多，什么是意外伤害呢？

一、意外伤害。我们现在普通家庭里，孩子都是都是宝贝，发生重大的意外伤害的机会比较小，通常是家里养宠物被挠伤，需要打针，不小心跌伤了，磕磕碰碰，被烫伤，等等啊，这方面的意外。稍微大一点的孩子满处跑，可能会发生交通事故，或者是溺水，第三者伤害，等等这些。意外伤害的保障，对孩子是比较重要的，在我们国家意外伤害身故的赔偿是有限额的，就是无论你在各个保险公司累加购买过多少保险，在发生身故时，当然这个身顾也包括疾病身故，意外身故最高赔偿的额度不超过20万元。所以意外身故保险的保额买太多，也没有意义。超过20万以上的部分都不能赔偿，当然对意外伤残是另当别论，意外包括意外伤残和意外身故是合二为一。

不能购买单独高额的伤残的意外保险，所以意外的身故和伤残都是一比一的保险。它有少儿卡单比较便宜，但它的额度不会很高。幼儿园，学校里都会办理的学生平安保险，这也是意外保险。它保障的责任通常包括意外的身故，伤残，因意外事故导致的医疗费用的报销，保险公司的网站上面，都能找到相关的儿童意外伤害保险的卡单来购买，通常一年的费用200，甚至可能贵点。这是纯消费性质的，每个家庭都应该给孩子购买这样一份意外伤害的保险卡单。

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二、孩子的健康保障。孩子和我们大人一样，都会面临健康风险，重大疾病，医疗，孩子经过半岁以后，身体免疫力在逐步下降，比较容易患疾病，特别是孩子上了幼儿园之初，孩子之间的交叉感染，这个阶段是孩子发生医疗的高发期，所以就会面临医药费用的问题。如果，家长双方的单位福利比较好，医疗费用能够涵盖宝宝的一部分，可以少考虑一些，但如果家长单位的福利没有那么好，那于对孩子一份很好的医疗保险，这是非常重要的。

三种不同等级的医疗保险供小孩子选择。

1.全国二级以上公立医院，额度很高，保费很少。从第四天开始有住院津贴，一年几百块钱即可，能够单独购买。

2.高端医疗，希望孩子在生病时，不要去公立医院去排队去挂号，感觉特别难受。希望孩子能够在一个比较好的治疗环境，而能够听到医生耐心的咨询，然后给孩子以避免交叉感染的环境，去一些公立医院的特需，合资和外资的医院都可以选择高端医疗。但费用相对也会很高，必须要一大一小来购买，这样的保险大概在3万左右，想要购买这项保险的家庭年收入在百万以上。

3.中端医疗，如果收入在50万左右，可以选择中端的高端医疗，但额度不会很高费用比较低，性价比也比较好，当然我们总是要有些取舍，在这方面的大家有兴趣可以单独的跟我咨询。

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三、重大疾病保险。也是非常重要的，对成人来讲，重大疾病保险的真正作用是解决收入补偿的问题，那孩子的重大疾病保险，它的真正的核心作用不是收入补偿，或者是说这个收入补偿不是孩子自身的收入补偿，而是误工的损失，还有自费药品的解决，这是很重要的。因为当孩子生病，特别是重大疾病时，家里是肯定要有一个人不能上班，全身心的投入伺候孩子，误工损失是比较大的。且我们一定是想给孩子最好的治疗条件，非常好的药品，非常好的设备来治疗。所以相对费用也是很高，建议孩子的重大疾病保险尽量充分一些，孩子年龄小又很健康，所以用很少的钱就可以购买比较高的额度。像我们公司的产品，如果选择最经济划算的交费方式拉长交到60岁，购买50万的重大疾病保险，一年的费用就在4000～5000之间，我相信所有的家庭都能够承受。

孩子的重大疾病保险，有两种类型可供选择：终身保障的重大疾病保险，定期重大疾病险。终生险分，分红和不分红的两种类型，分红和不分红最大的区别就是保额是不是在成长?或者是说如果健康平安的时，我们存进去的钱会不会增值？如果选择分红成长，保额在此基础上是逐年递增的。如果选择不分红的保额就是不成长的。

短期的就不是保终身，只保到孩子一定年龄，通常的保险公司的产品涉及到孩子成年。比如保障到25岁，没有出险就基本返还保额或者是保费，之后就没有保障。可以由孩子成年后自己去规划，每个家长都会对孩子未来规划不同也会选择不同。我是建议购买长期的终身的重大疾病保险。有些家长不想管他那么长时间，只想管到他成年为止。实际上没有理解，保险保终身并不代表要交钱交到终身，我们只需要交20年或者是孩子一定年龄就可以，以后不用再交还是保障依然有效而持续到终身。

为什么我通常是建议，直接购买长期的终身的重大疾病保障?因为现在购买保险是孩子一辈子价格最低的时候，等到我们这样年龄购买保险，价格就会比较高，所以我们现在是给他一生铺垫做个基础，等他长大之后他的保额成长到一定阶段，起码能够节省一部分资金。重大疾病保险是相对稳定的传统的保障产品，不会过时。我们人体的各个器官，各系统的疾病是相对稳定的，也不会有什么特别大的变化，恶心肿瘤，器官移植，心脑血管疾病，只要我们人的器官系统不至于发生变化，我相信10年,20年,30年这些疾病发生都不会有非常大的变化，所以我们现在给孩子规划一个长期终身的重大疾病保险，对孩子的未来也是基础，健康医疗是非常重要。

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四、教育金。很多家长也会给孩子考虑存教育金，在教育方面有两种。一种直关教育，在上学期间，初中，高中，大学领完钱后的保险合同就结束。另一种，是规划孩子一生的一笔理财金。也涵盖教育期间的费用，除了教育期间，长大成年之后的婚嫁，创业，乃至养老，一辈子都有一个现金流的规划。所以这两种类型的教育和理财各有偏重，每个家庭要根据自身的经济情况和对孩子未来的规划作一定的选择。

两者的区别在哪里？

期限一个短，一个长。保险公司，钱进到账户里进行投资，收益是一样。要知道保险的增值，是靠时间和复利的效果来增值。时间越长效果就越明显，教育金是在18到21周岁领取，不是终身领取所以相对理财金，时间短，看上去收益低，但实际上是一样的。教育金本身就是强制储蓄，不能够追求收益，所以教育金的底线是用保险来做，而不是全部。就是如果孩子上大学，每一年最少最少不能少于这个数，采用保险规划其他的投资理财的方式来叠加为孩子的教育进行规划。

一生的理财根据家庭的情况不同，选择就会不同。非常富裕的家庭，可以通过这种产品为孩子做财富的传承，把我们辛辛苦苦赚到的钱，很大一部分通过财产转移的方式，转移到孩子的名下。这种方式就比较类似于西方的信托，因为在中国目前信托公司它的职能，还是投资盈利为主，而国外是做财富的管理，一生财富的安排托管。所以现在保险理财产品有一部分是解决这方面问题，就是一次性或者短时间内把大笔的资金转移到保险里，孩子一生的现金流就会有很好的规划。

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这四个方面，意外伤害，重大疾病，医疗，教育储备，就是孩子通常购买保险的内容。当然购买保险也一样有先后顺序。如果单从孩子自身，我是建议先是重大疾病保险，再意外伤害再考虑医疗，最核心的还是重大疾病保险和医疗。

如果还有余钱，可以考虑教育储备，购买一定的教育金。但我最后要重点强调的是，很多的家长把目光聚焦在孩子身上，而忽视了自身的保障，对于孩子，最最重要的保险，最最有用的保险就是大人，因为只要大人能够健健康康的，能够有赚钱的能力，我相信孩子的未来一切都不是问题，包括教育。所以我是强烈的建议，给孩子规划保险的同时，父母的意外伤害和重大疾病保险必须要做安排，因为家庭的保险是一个系统，而不是任何一个人问题解决就可以。所以通常讲，家庭成员之间的相互关联性，经济关联性是非常重要，像个串联电路板一样每个人都是串联电路上的灯炮，任何一个人出现状况，整个线路都会出现问题，其他的灯也亮不了。

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所以保险，它是个系统的概念，在规划孩子保险的时候，一定要同时规划大人的保障。特别是家庭经济支柱的综合保障，全家每一个人的重大疾病保险的保障，这方面都是非常重要。对于孩子购买保险支出，占家庭收入的比例一定不要过高，特别是教育和理财金的储备，除非父母的保障已经非常完善和健全，能够确保父母万一出现状况。比如说身故或者是失能，孩子未来的问题也可以得到解决，在此基础之上再有大额的资金闲置，可以去规划孩子的教育金，当然在给孩子规划健康和教育保险的时候，尽量要给孩子的保险增加豁免功能，也就是当父母出现意外问题，孩子的未来一样有保障。豁免后面的也是随时可以增加，是非常灵活，费用率也是比较低。