如果你问我，有没有一种保险，保费低保额高，加入还简单！
那我要告诉你，还真有！这款保险就叫 惠民保。
没有健康限制，没有职业限制，没有年龄限制，价格还便宜。
每年几十块，保额上百万，享受医保外的二次报销。
有些人会不信：难道是天下掉馅饼了吗？
其实惠民保之所以那么便宜是这是由政府牵头，与比较有实力的保险公司合作的一款普惠型重大疾病补充医疗保险产品。
如今惠民保忽如一夜春风来，全国各地雄雄开。
于是我吐血整理了15个省份，39款惠民保保险的详细内容以及投保方式，方便大家了解。
什么是“惠民保”？
1、惠民保是什么？
惠民保指的是各地地方政府牵头，由商业保险承保的一款“普惠型”的商业医疗保险。
惠民保是一款面向医保参保人员的政策性保险，定位是在医保之后提供二次保障，它的存在是为了转移大病大额医保内自付费用的开销。
惠民保作为政策性保险有它的几大特点：
保额高：年度报销总额能达到上百万。
投保门槛低：年龄不限，职业不限，健康告知基本没有，只要有医保就能参与。
价格低：一年几十元到几百元不等。
2、惠民保适合哪些人群？
那惠民保主要适合什么哪些人群呢？
保障欠缺人群：因为普通保险保费较高，而惠民保普遍价格非常便宜，一年才几十块。经济条件差，无力承担高额保费的人群，本身保障十分欠缺，可以适当考虑投保惠民保。
高危职业/高龄人群：很多保险公司考虑到风险，会对投保的职业和年龄都有要求，一般年纪大或者高危职业就不让买了，就算让买也极其贵。而惠民保都可以投保，而且价格没有差别。
健康状况较差的人：正常的健康险投保前都要填写健康告知，不符合健康状况的被拒保是常事，更别说带病投保了。但惠民保不需要健康告知，可以带病投保。
买过百万医疗险，但部分疾病不承保：虽然买了百万医疗险，但因为部分疾病是不在报销范围的，这种情况也可以考虑惠民保。
3、哪些城市开通了惠民保？
目前一共有15个省份推出了39款惠民保保险产品。
推出惠民保的地区以中东部占大头，西部整体较少城市开通，这也和保险行业在当地的发展程度有一定关联。
各地惠民保大盘点
我一共收集了目前最新的各城市的政策性医疗险，汇总在下面（嘉兴市已下线的惠嘉保未收集）：
1、南京、苏州、连云港、盐城、泰州、南通 ▼
2、杭州、宁波（2）、温州、台州、长沙、株洲 ▼
3、广州、深圳、佛山、珠海、惠州、东莞 ▼
4、潮州、云浮、成都、德阳、自贡、海南 ▼
5、芜湖、合肥、福州（2）、厦门、广西、桂林 ▼
6、贵阳、遵义、许昌、湖北、沈阳、银川、山东 ▼
标黄的表示现在还可以投保，投保入口也给大家整理出来了。
汇总完之后我们可以发现，各地惠民保的保障内容差别不大：
保费一般一年几十元，个别城市一百多元，保额一百万到三百万不等
保障时间都是1年，只是各地惠民保的上线时间不一样
保障条件只有1个：参加了当地医保，新农合和城镇居民医保也算。其他的没要求，不限制职业、年龄、健康
保障范围一般是医保目录内的医疗费用和指定的特定药品费用：经社保报销后，且符合当地医保目录内的医疗费用，再扣除1.5-2万免赔额后，用惠民保报销70%-100%的医疗费用。以及报销70-100%比例的10-20种医保目录外的特效药。
比如成都的惠蓉保特定的药品目录为以下20种：
那这些特效药和医疗费用到底是怎么报销呢？拿惠蓉保举个例子：
51岁的赵先生是成都居民医保的参保人，投保惠蓉保后生效后，不幸确诊为“小细胞肺癌”。
赵先生在市内的医院住院治疗花费了11.9万元，其中医保报销了7.89万元，个人承担了4.01万元（自付2.43万元+自费1.58万元）。
另外，因为需要继续治疗，又从药店自费购买了”泰圣奇“药品共18万元。
那用惠蓉保可以报销多少钱呢？
因为”泰圣奇”在惠蓉保特药目录中，药品花费的18万可以报销；个人承担的住院治疗费用中自付部分的2.43万也可以报销，按照惠蓉保的报销比例再减去免赔额，惠蓉保一共可以报销：
（18+2.43-2）*75%=13.82万元
所以这次肺癌治疗中，有了惠蓉保后，赵先生最终个人承担的费用为：18+4.01-13.82=8.19万元
此外需要注意，如果是异地就诊的情况，需要在已备案的定点医院治疗，除了20种特效药不报销外，其他没什么影响。如果是在未备案的医院治疗，那就只能报销40%了。
所以，大家尽量还是要选市内的医院就诊或者市外备案过的医院就诊。
有了医保和惠民保，还需要其他大病保障吗？
确实惠民保的出现对大家来说算是一项福利政策。
但福利毕竟是福利，也有它的局限性，
有了医保、又购买了惠民保，是不是就可以高枕无忧了呢？
并不是！
惠民保有惠民保无可替代的优点：便宜，门槛又低。
但既然做到了便宜，在保障责任上难免有较大的缺口。
接下来我们详细说明：
1、从定位来看：惠民保的定位是在医保之后提供二次保障，购买惠民保必须要参加当地的医保。
所以，惠民保的初衷，就是为了给医保打辅助的。报销的医疗费用必须是经过医保报销后自己自付的部分。
大家都知道，医保的报销范围本来就不宽，而惠民保的报销范围一般也是在医保报销范围内的。
惠民保的报销范围只有：
（报销一定比例）限定范围的特效药。
（报销一定比例）大额医疗费中，属于社保范围但自付的部分。
为什么是大额，因为惠民保的免赔额非常高，社保报销后，还要剩2万元以上的自付部分，才可以报销，这就意味着医保目录外不报销，医保目录内也仍有一定比例不报销。
2、从投保门槛来看：虽然惠民保对参保人员的健康条件没有要求，但惠民保的免责条款中说明了，得过某些既往症是不赔的。
像癌症、心脑血管疾病这些理赔概率高的既往症，大部分城市的惠民保都纳入了免责条款。
比如广州惠民保：
所以惠民保表面上是带病投保，但实际上早就把这类人群隔离在理赔之外了。
也有一些良心惠民保，将既往症也纳入理赔范围，比如成都的榕惠保，但这种产品非常少少少。
3、从免赔额来看：惠民保一般都设有1.5-2万的免赔额，这意味着医保报销后，自付没有达到2万，是不能报销的。很多小额的医疗费根本达不到理赔门槛。
而普通的百万医疗险的免赔额都在1万元左右，惠民保的免赔额明显是比较高的。
而费用同样很便宜的大病网络互助计划就没有免赔额这个限制。比如e互助、相互宝啊这些网络互助平台的大病互助计划都是0免赔额的。
4、从理赔模式来看，惠民保的理赔方式是报销制度。
我们先自己出钱看病买药，然后用由医保报销完后，再拿着医院票据用惠民保报销，报销的钱不会超过实际的花费，“花多少报多少就是它的极限。
也就是说，惠民保的最终的报销费用是在用社保报销之后再进行报销的。
也就是说在惠民保报销的费用其实已经被医保报销掉一部分了，100万的保额也好，200万的保额也好，看看就行，最终还是花多少报多少而已。
但是我们都知道，面对大病，我们不仅需要治疗费，还可能失业导致丧失经济来源，此外康复费、营养费也是一笔不小的开支。如果只是报销医疗费，我们还是会缺钱，还有可能要欠债。
给付型的大病互助计划比如e互助，相互宝这些反倒在这方面做得很不错。如果确诊了约定的大病，一次性给付，一般有三十万元的互助金。不管是用来治疗还是用来后续的康复休养，没用完的钱也不用还给平台。
5、从续保来看，惠民保，虽说是地方政府牵头和保险公司合作的，但其本质依然是短期商业医疗险，很多人可能以前会觉得这类产品的推出释放了一种利好，让不是健康身体的人可以长期稳定续保。
但实际上呢，如果产品持续亏损，或者有其他方面的风险，其实依然会有产品出现下线的情况，比如前段时间下架的惠嘉保。
而作为国内网络互助的开创者e互助，已经稳定运行了6年。
写在最后
其实在健康状况良好，职业和年龄都允许的情况下，更建议加入给付型的网络互助，惠民保只能作为一个退而求其次的选择。
因为网络互助的花费同样很低，实际拿到手的钱更多。
惠民保更多是为了经济条件、健康状况等没办法拥有全面保障的人带来的一种选择。
大病保障还是要有一份的，一人生病，全家受难的悲剧我们看过太多了。
提前规划好大病保障，避免悲剧！