最近，好多朋友都在问，银行要求重新选择贷款利率执行方式。到底选“固定利率”还是“LPR浮动利率”？
相信有房贷的小伙伴们最近都会有这样疑问，今天我们就一起来了解一下LPR，以及我们的房贷利率该怎么选择。
贷款市场报价利率（Loan Prime Rate，LPR)是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的报价。由中国人民银行授权全国银行间拆借中心计算并公布的基础性贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。目前，LPR有1年期和5年期两个品种。
是不是一脸懵B。没关系，我们逐步拆解。首先，我们来解释几个概念。
具有代表性的报价行：根据全国银行间同业拆借中心披露，目前LPR报价行共有18家，分别为国有五大行（工、农、中、建、交）、全国性股份制银行（中信、招商、兴业、浦发、民生），城市及农村商业银行（西安银行、台州银行、上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行）、外资银行（渣打银行（中国）、花旗银行（中国））、民营银行（微众银行、网商银行），报价行定期评估调整。
本行对最优质的客户的贷款利率：优质客户定义不一而足，但对于银行来说，资产、负债、收入、信用等都是重要的评价标准。对于为什么LPR要以本行对最优质客户的贷款利率为报价，暂无明确解释。但银行贷款利率定价采用的是风险溢价策略，就是说优质客户的违约概率小，那么利率定价就相对较低，而违约概率高的客户，银行为了规避风险，就会定价高，一旦违约，可以降低损失。所以选用最优质客户的贷款利率为参考，是因为这类客户违约概率低，银行对该类客户定价也是最接近成本的，也会相对客观、稳定，而且整体利率水平也会较低，以上只是个人拙见，仅供参考。
公开市场操作利率：这里主要指中期借贷便利利率（MLF），中期借贷便利，是中央银行向符合宏观审慎管理要求的银行提供的基础货币和货币政策工具。说白了，就是央妈给银行发放的贷款。表面上，银行可以通过这个工具跟央妈借钱放贷，但实际上，央妈通过控制MLF利率和规模，可以在不印钞的基础上控制利率稳定。
所以，LPR是由各类型商业银行的代表，根据本行利率水平，在MLF的基础上加点给出报价，再由全国全国银行间同业拆借中心计算并公布的利率价格。
我们再来看一下LPR的定价机制，可能会对他的概念有一个更加明确的认识。
LPR由各报价行于每月20日（节假日顺延），以0.05百分点为步长（相当于拍卖会的加价幅度），向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心去掉最高价和最低价后算术平均得出，向0.05%的整数倍就近取整，并于当日9点30分在官方网站公布。
大家是不是感觉这个场景有点眼熟？没错，LPR的定价机制和歌唱比赛有些类似，各家银行就像评委，定期给利率打分，然后去掉一个最高分，最掉一个最低分，最终得分就是当期的LPR了。
那么为什么要实施LPR呢？
贷款的利率，是由基准利率加上（下）浮幅度确定得出的。以前的基准利率，是由人民银行确定的，确定的依据呢，就是人民银行基于对宏观经济、资金市场供求关系等因素的判断，而得出的。可以说，之前的基准利率是基于主观判断。
但贷款的本质也是一种商品，贷款利率就是贷款这个商品的价格，而一个商品价格的确定应该是由它的成本和市场供求状况来综合评定的，应该是一种市场行为，如果人为的定价，那这个价格是不能反映商品的真实价值和市场情况的，那么就会导致这个商品市场混乱，影响整个商品的长远发展。
那么，就需要一套科学的定价机制，也就是以市场供求关系和商品成本综合定价。LPR的定价机制恰好符合这个原则，18家银行是行业的代表，这些银行报价的基础——本行对最优质客户的贷款利率相当于商品的成本，而报价的加价幅度就是银行根据市场资金供需状况得出的，这样的定价符合商品定价的本质。当然，利率毕竟不同于一般商品，所以，央行将MLF利率作为报价基础，这样国家也可以适时的宏观调控，以防利率失控。
其实，以前的贷款基准利率确定方式，更像是计划经济时代，而LPR就像是市场经济时代。计划经济时代一切都是按照计划定量配给的，这样的机制不符合经济社会发展的规律，所以从历史发展的趋势来看，计划经济是必然要被市场经济所取代。而事实证明，市场经济是我们的经济快速发展的重要举措。
明白了什么是LPR，那么我们应该怎么选择呢？
其实关于这个问题，没有人可以给出明确答案。因为上面说到，LPR的定价机制是一种市场行为，那么选择固定利率还是LPR，其实是取决于对利率长期走势的判断。如果认为你的贷款剩余期限内，利率是上涨的，那么就选择固定利率，锁定当前的“低利率”；反之，如果认为利率下降，就选择LPR，你的贷款利率会持续下降。
下图是我国自1991年到2018年的5年期贷款基准利率情况
从图中可以看出，我们国家的利率虽然存在小范围的波动，但整体是一个下行的趋势。而且通过下图也可以看出，自2019年9月施行LPR以来，利率水平也是呈持续下降的态势。
同时， 从微观来看，我国的民营企业积弱已久，但对于一个健康的经济体来说，民营经济才应该是主导，所以国家出台很多政策去扶持民营和小微企业。
再加上今年疫情的影响，各行各业都受到了较大的冲击，用百业待兴来形容也不为过。
国家要扶持民营企业、刺激经济，重要的手段就是要降低利率、放松银根，让资金精准支持到位。所以，中短期内，利率还是走低的趋势。至于长期，谁都无法预言了，不过就算到时候利率走高，但考虑到通货膨胀的因素，也不好说哪个更划算。
综上，给不知道如何选择房贷利率的你一些建议。
1.如果贷款剩余期限较短（比如5年，甚至10年）、或者短期内准备换房的，大可选择LPR，这个期限内利率大概率是走低的。
2.如果贷款剩余期限比较长，那就很难选了，首先要看你是否真的可以还那么长时间。因为大多数人虽然贷款期限是30年，但10年左右就全部还完贷款，这样就可以选择LPR，享受利率下行的红利。如果超过10年，那就看你对未来的预判了，但就像我刚才说的，现在享受不了利率下降的红利，就意味着现在多付利息，去赌未来利率上涨，但你给未来省下的100块钱，是不是还值100元呢？
3.还有一种情况，就是贷款本金不多或者剩余本金不多，那么就可以随意选择啦，毕竟一个月也就相差几十。
最后，我想再啰嗦几句。
关于LPR的选择，看到了一些不和谐的声音，说什么国家要觉得LPR能省钱直接全部转换，干嘛让人来选了；说什么银行让转LPR都是想赚钱忽悠你啦；银行会看哪个选的多就走相反方向的报价啦......
总是有一些人，总把自己放在事情的对立面，国家出台什么政策，先想到国家是要坑你。但是，大家如果能够看到这些言论，就会发现大多是没有任何根据，凭空臆想。言论自由没错，有理有据的反驳都可以来探讨，但无端的愤世嫉俗让人觉得很可笑。
一个国家的执政基础是公民，国家治理的好、人民安居乐业，国家才能长治久安，红利才会源源不断。所以，国家和公民的关系不是敌对的，而是互利的，那么国家为什么要处心积虑的想办法害你？
对于LPR，相信看了我的介绍，大家也会明白它的运行机制，所以说银行跟借款人对赌之类的话就是无稽之谈。因为首先，LPR影响的不光是房贷，而是所有的贷款，银行是以盈利为目的的没错，但银行的利润不是你选个LPR或者固定利率就影响了的。
我们国家用70多年，走到了今天，实属不易，看看世界上现在的发达国家，哪个不是成百上千年的发展历程，现在发展的成绩大家有目共睹，当然发展的过程中，总会存在一些问题，但总的方向是好的，我们每个人也都享受着国家发展的红利。作为一个中国人，国家越来越强大对于自己也会更好。
说这些题外话，就是希望大家不要被一些无知的人影响，看事情看问题还是要客观冷静，发表看法前也要深入了解之后再谈自己的见解，我相信公道自在人心。而且身为普通公民，虽然不能影响国家的发展，但起码要对国家多一些信任和信心、多一些正能量，集腋成裘，我们国家的发展动力也会更强劲。
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