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保险带来一份安心，并能够为生活中的突发事故及其他风险提供一些财务保障。投保的原因可以有很多，包括希望在你身故或失去赚钱能力后为家人提供保障(寿险)，或在遇到盗窃或灾害时，为你的住所、坐驾或其他资产提供保障(一般保险)。
1. 保险原理及种类
保险的作用是管理风险。
投保后，等于将部分财务风险转移给保险公司。如果没有投保，便须自行承担财务风险。在你的财务计划中加入保险安排，对于保障自己、家人及个人资产，以至防范各种风险都非常重要。
购买保险后，便会成为投保人，也可能是受保人，还可能是受益人。你向保险公司支付一笔称为“保费”的金额，作为你要求保险公司为你承担风险的代价。若你遇到属于承包范围的事故，你便可以提出索偿。
可按照以下主要步骤来考虑个人保险需要：
确定你需要的保障，并货比三家，选择符合需要的保单。
申请购买保险并确保你明白保单条款及承保范围。 了解投保的注意事项。
支付保费。视乎保单类别而定，保费可以按年、按月或一次过支付。
提出索偿– 不要犹豫，在有需要索偿时尽快通知保险公司。
保险大致可分为两类：人寿保险及一般保险。
人寿保险会在受保人身故后向受益人一次过支付一笔款项。寿险亦可包括其他一些元素，例如储蓄成分。
至于一般保险，则提供除身故以外的损失保障，例如事故导致的人身伤害或资产受损。
2. 确定保障
1️⃣ 保障额度
你需要的保障额度将取决于你的个人情况。购买保险须支付费用，因此一份有足够保额的保单便已符合需要。
多大的保额才算是足够呢？须根据你希望投保的事项作出决定。
对于一般保险，须考虑投保资产的价值、资产损毁令你蒙受的财务损失，以及该项资产的重置成本等。
对于人寿保险，须考虑万一不幸身故或伤病而失去工作能力时，你所需供养的家人以及个人收入。若你需要供养子女或父母，那相对单身且没有家庭负担的人士来说，你所需要的寿险保障将会较大。你还须考虑你应偿还的债务，例如个人贷款或按揭。
2️⃣ 投保前Checklist
你希望为谁或哪些资产提供保障？
你希望就哪些风险投保？
出现风险的可能性有多大，你可以纾缓这些风险吗？
如果出现风险，你和家人会发生什么情况，你会蒙受多大的经济损失？
保单费用是多少？
就若干年期较长的保单而言，你可以负担多少总保费？
3️⃣ 可保权益及赔偿
当你与受保事项（例如个人或资产）存在法律认可的关系，便是拥有可保权益，包括四肢、牙齿等身体部位，甚至是声音。如果没有可保权益，保险保障将难以确立，在法律上，协议便属无效。
可保权益的一个常见例子是物业拥有权。其他例子也有许多，例如雇用员工的雇主或资产的托管人等。
有时，投保人可能会在保单生效期内终止与受保项目的关系。倘发生这种情况，可保权益将告终止，保障亦将自动结束。常见例子是汽车过户或物业转让。若出现这种转变，投保人应尽快通知保险公司。
赔偿是指保险公司为补偿你的损失而向你支付的款额。然而，这款项不会超过你的经济损失，而只足够令你回复与你蒙受损失时相同的财务状况。
至于财物保险方面，假如投保项目在损失时已经贬值，则保险公司只会按照已折旧的价值，即所谓“损失价值赔偿原则”作出赔偿。另一种计算赔偿金额的方法，是按“重建价值赔偿原则”赔偿，就是以投保项目损失时的重置价值作为赔偿金额，不需要折旧。
3. 申请投保
如果你计划投保，请仔细阅读以下事项，从而作出有根据的决定：
1️⃣ 货比三家
向不同保险公司索取报价，并仔细阅读保单文件。
比较保障的种类及水平、除外责任，以及免赔额的计算方式等。
在比较保单条款及保费时，确保你是按对等 的项目作出比较。
在购买保险时，保费是一个重要的考虑因素。然而，单是比较保费未必是明智之举，因为保费最低廉的保单并不一定能提供最切合你需要的保障。
如果你或你的企业有一份保单/团险已到期需要续保，你在与保险公司洽谈之前应先索取一些报价。你可能会找到更优惠的条件或可要求保险公司或保险中介人降低续保保费。
你还应该定时定候和在你的需要及环境出现转变时，查看你保单的承保范围。保险经纪亦有机会为你比较及选择不同的保险产品。
2️⃣ 认清除外责任
在很多情况下，一张保单未必能涵盖所有风险或事故。保单不保的风险或事故称为除外责任，因为它不在承保范围内，所以就算发生也不能获得赔偿。在申请投保之前，请小心查看保单不保障的事项，否则你将无法就保单不承保的损失获得赔偿。
3️⃣ 了解费用
当你在商店购物时，你会知道你买的是什么东西，也知道你同意支付的价格。这个原理同样适用于保险。你的保险中介人应向你清晰说明投保所需承担的任何费用。如果你不明白，你应要求中介人解释清楚。
4️⃣ 查阅保单条件
在保单中，保险公司可能会设定你必须遵守的保单生效条件，例如你必须在车上安装安全系统，汽车保险才能生效。如果违反这些条件，你或须支付较高的保费或者你的保障将会失效。
5️⃣ 如实告知
无论你是在网上、透过电话或填写申请表申请投保，均必须尽你所知，如实回答保险公司的全部问题。你有责任向保险公司披露真实及准确的详细资料，否则你的保单可能会被终止，而未来的索偿可能会被拒受理。
例如，若你曾被诊断患有某种疾病，而你正在购买医疗保险，那你必须披露该等资料。同样道理，如果你正在申请购买汽车保险，你必须披露曾经发生的意外事故，而不论事故大小。相对来说，保险中介人在向你介绍保单时，也必须披露保单及其条款方面你必须知道的重要资料。这些都是法例规定的责任。
6️⃣ 注意犹豫期/冷静期
新购寿险保单的投保人可于犹豫期/冷静期内，考虑其长期保单的条款及细则。
内地保单常见犹豫期15-21天不等，部分保单不设犹豫期，投保时需留意。
港险寿险保单冷静期常规为21天（由保险公司向你或你的代表送达人寿保单或发出通知，以较早者为准计算）。
若你改变主意并希望取消保单，你可以在犹豫期/冷静期内向保险公司发出书面通知，要求全数退还保费（在适用情况下须对保费作出市值调整）。
7️⃣ 切勿签署空白表格
在签署保单前，请确定你明白保单条款及条件、保费及除外责任，以及你已经如实向保险公司提供资料。切勿签署任何空白表格。你签署文件后，就必须为文件的内容承担责任。
8️⃣ 保存保单及其他文件的副本
保单列明所有细节，包括保障期、条件及除外责任等。你应该保留保单的副本及你向保险公司提交的所有证明文件，以方便日后提出索偿或续保。
4. 提出索偿
1️⃣ 如须申请保单索偿，参考如下步骤：
尽快联络你的保险中介人，确保你没有超出索偿时限。许多保险公司设有24小时客户服务，你可利用这项服务提出索偿。
记录发生的事故、出事的地点及时间。例如，在事发后尽快对受损财物进行拍摄及录影。你手头的证据越多，保险公司就可越早并快速地处理索偿申请。
查看保单确保有关事故在承保范围内。不要只阅读保单概要；你须细阅产品披露声明，确保你的索偿有效，而且不属于除外责任的范围。
提供所有文件以支持你的索偿。例如，记下延误航班的航班编号，加上登机证作为证据。若发生盗窃，但你又无法提供索偿表列明的文件来证实被盗物品的价值，那你或许不能全数获得索偿金额。就盗窃而引致的索偿而言，一般来说，你将需要提供警方报告。
记录索偿过程。记录你与保险中介对话的日期及时间、中介的姓名，以及对话内容等。保留你收到或发出的任何信件或电邮。
如实相告。如实填写保险索偿表。切勿提供虚假资料以夸大财物价值或事故造成的损失。如果你在索偿表上提供的资料不准确或具有误导性，你的索偿可能会被拒绝受理。
与保险公司及其雇用的任何估损人员合作，例如调查员或医生。
Tips：理赔所需资料文件
1️⃣ 基础材料
理赔申请书，申请人的身份证，银行账户，保险合同
2️⃣ 关系证明
非被保人申请均需关系证明：
• 生存保险金：比如重疾险/医疗险，如需委托别人申请，需要经过公证的授权委托书。
• 身故保险金：比如意外险/定期寿险，需要被保人与指定受益人/法定受益人的关系证明。
• 指定受益人仅需关系证明：比如指定为父母子女或配偶，可凭家庭户口本等。
• 未指定受益人，则默认为法定受益人：需在公证处确认法定继承权和继承份额。
3️⃣ 第三方报告或证明
• 伤残保险金：需要医院或专业鉴定机构出具残疾程度鉴定书
• 身故保险金：被保人死亡证明书(公安部门或医院开具的)，下落不明或失踪的需要法院开具宣告死亡证明文件，户籍所在地派出所开具的户籍注销证明
• 重疾或轻症保险金：二甲及上公立医院诊断证明书，医疗病历，病理组织检查报告等。
• 门急诊或住院医疗费：保留发票原件凭发票报销，如发票原件用于社会医保报销，需要医保中心开具发票分割单并加盖公章。医院的用药清单/出院小结/检查报告等最好一并保留。
提前做好家庭保单管理，至少遇到事儿时知道找谁☎️
2️⃣ 如果索偿被拒，怎么办？
你的索偿申请被拒，原因可能包括：
你的索偿事项不在保单的承保范围内，即属于除外责任。
未能符合保单其中的某项条件。
保险公司有证据证明你在保单申请表或索偿表所填写的资料不尽不实，例如你并无提供有关投保之前已存在的疾病或刑事罪行等资料。
如果你的索偿被拒绝受理，你的保险公司或保险中介必须以书面向你解释原因，并提供有关上诉的详细资料。
3️⃣ 进一步了解如何投诉
内地-保险消费投诉维权热线：12378
http://circ.gov.cn/web/site0/tab5248/info3890646.htm
香港-保险业监管局：(+852) 3899 9983
https://www.thechinfamily.hk/web/tc/financial-products/insurance/regulation/complaints.html
如投保时同保险经纪/顾问公司签订的服务协议含协助索偿条款，索偿亦可交由保险经纪/顾问协助处理。
Tips：从资产保全到资产增值
将个人/家庭当做一个小公司来做财务规划，
PDCA循环助力达成财务目标：
计划 PLAN
• 整理个人/家庭资产负债表；
• 明确你的5年/10年财务目标。
财务目标相关计算工具：
https://www.thechinfamily.hk/web/tc/tools-and-resources/calculators/index.html
实行 DO
• 启用个人/家庭收支平衡表：明确月度收入、日常开销及月付账单；
• 制订可行的月度预算表。
记账麻烦？可借助财务记账App：
鲨鱼记账，网易有钱，Timi记账，DailyCost，随手记...
检查 CHECK
• 定期回顾个人/家庭财务现状：
执行及调整 ACT/ ADJUST
• 了解复利/定投/72法则，认识风险和收益，了解各类储蓄/投资工具；
• 调整月度预算表，调整储蓄比重，调整投资组合；
• 建立信用机制，控制借贷规模。
资产保全是资产增值的基础。
投资前，可利用寿险财险工具配置资产保全方案。
参考资料：
1. 香港投资者教育中心
https://www.thechinfamily.hk/web/tc/
2. 美国达拉斯联邦储备银行
https://www.dallasfed.org/~/media/documents/cd/wealth/BuildingWealth.pdf
Joyce保险顾问工作室 2018年7月30日校
转自微信号：Jo姐笔记
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