为什么工作赚钱后要先买保险？

首先申明一点，个人在这里不做具体保险产品推荐和销售。

但我内心确实很想表达的一点是：终有一刻，你会明白，不是保险需要你，而是你真的需要保险。

今天本是春节后正式开工的第三天，受新型冠状病毒影响延迟。在家长时间闲着甚是无聊，刚好也想根据自己所学、所实践、所了解掌握的作些经验分享。

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1、生于风控，死于冷门

资产一定要做多元化配置，也就是大家通常所说的，不要将所有的鸡蛋都放置在一个篮子里。

比如说投资股票，如果你手里只有10万元流动资金，哪怕你有100%的信心看好某一只股票，也不要全部建仓在这支上面，更不要加杠杆！收益可能是可观的，但是你承担不起亏钱的风险，尤其是在各种内在机制还不健全的A股进行投资。虽然这个比赌博的风险小，也无异于赌博。

美国文坛大家马克·吐温，一辈子挣了巨额的稿费，不是挥霍掉的，而是乱投资投掉的。同样，美国历史上最富有的家族之一的亨特兄弟，因为一次投资失败（白银投资）而破产的。

即便是巴菲特，坚持“不熟不入”，也没有将所有的资金都投在一只股票上。

投资的品种有很多：保险、不动产（房子、商铺）、股票、债券、基金、黄金、艺术品等，为什么一定要首先配置保险呢？

正如这样一句话所说，意外和明天，你永远不知道哪一个先来？意外在前，明天在后，除了过好今天外，你应该将保险配置放在第一道防线。

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2、保险，是一个人，乃至一个家庭最应该配置的基础保障

做保险产品配置有几点最为重要的价值和意义：

一是保险配置是为了将生病、意外等生老病死的风险进行提前规划保障，为以后能更安全地、更有尊严地生活做准备。

保险的购买和配置是不会让你发家致富的，但是保险可以让你保住基本。风险一旦发生，要么就是意外、疾病，要么就是伤残、死亡，很不幸，这些带来了非常直接的财富损失，甚至负债，还包括收入损失等，给自己和家庭带来了巨大的经济压力。避免雪上加霜，最好的方式是保险。

根据卫生部的数据统计，人一生罹患重疾的概率大约是72%。大病的人均医疗支出超过10万。

我有半年的临床实习经历，有三点非常深的感受：一是除了意外和明天你不知道哪一个先来外，还有疾病；二是在医院，你可以看清世态炎凉，看尽人间悲欢离合，看懂人性，而这里很关键的一点就是钱，病能不能看好，要花多少钱，谁来出钱，各自出多少；三是，作为医护人员救死扶伤真心不容易，希望大家能尊敬善待。

在美国，看病花掉了GDP的17%（数据来源：世界银行）。相比之下，美国人每年吃饭才吃掉GDP的5%，比看病吃药少很多。不敢想象在美国，没有保险会怎样。在中国，虽然没有具体的数据，但是大家看看周围的老人们，尤其是有“三高”等慢病的长辈们，是吃饭花钱多，还是买药看病花钱多？如无例外，肯定是后者。

就拿我个人来说，工作一段时间后，父母年纪也在不断增长，非常希望的是父母身体健健康康，我相信，天下子女都是这么想的。但是内心是非常害怕的，害怕什么？害怕他们生大病。所做的是赶紧看下有没有什么合适的保险产品给二老买上，唠叨和叮嘱可以放在后面。

大家还记得2018年很火的那篇文章：《流感下的北京中年》，讲述流感让一位北京中产阶级，一夜回到解放前，让无数阅者感慨、唏嘘、流泪......

我想到的是，如果有配置相对完整的保险，也许能给自己，给家庭一份经济上的保障和安慰呢。

保险，虽然是一个小众的投资配置，但却是最基本的保障和投资。

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二是做保险配置可以强制储蓄，而且具有一定的杠杆效应，却对生活品质没有实质的影响。

很多人可能有一个误解，就是做保险配置，需要花很多钱，动辄成千上万。其实不然，一份百万医疗险，一名30岁的男性也就三四百元。不要说你买不起，也就是一两顿饭钱而已，都没提你的抽烟、喝酒等不健康生活习惯了，一年下来也是一笔不小的开销。

中国目前的保险密度、保险深度都是远低于世界平均水平的，从侧面说明了，用保险来进行风险转移和财富传承是远远不足的。根据标准普尔家庭资产配置，保险投入一般只占用家庭年收入的20%。就我个人而言，目前没有达到这个比例，但是已经在逐步配置。很多人还没有这个意识，相信未来会越来越多，保险配置也会越来越足。

比如说年金保险，也是一个很好的强制储蓄手段。尤其是在你年富力强，有赚钱能力的时候。建议那些存不住钱的月光族，每年定存个5000或10000元，购买一份返现快的年金保险，比如说10年后，按月或者按年提取。其实真当你存第一笔钱进去，后续只要卡里有余额保司就会自动扣款，也就刚开始的两三次有点感觉，久而久之，你就麻木了。资金就会真正的慢慢积累起来。但其实你少了这些钱，对你的生活品质没什么影响。

保险产品储蓄的性质，其本身意义已大于收益。

再比如说重疾险，一般是随着年龄的增长，保费会越来越贵，尽早购买是划算的。而且现在重疾发生率呈现上升趋势，医疗成本持续通胀。配置长期的重疾险，一旦有发病，可以获得一笔不菲的赔付，可以很好地进行康复疗养和弥补收入损失，也可避免短期险因健康告知无法购买的问题。很多网友开玩笑说，买一份重疾险，非常期望得的重疾是甲状腺癌。保险的杠杆效应体现得过于明显。哈哈~

意外险、定期寿险等产品也是具有分摊损失、经济补偿、财富传承等功能和意义的。

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 3、一点实际建议

最久远的投资，永远是健康！管住嘴、迈开腿、多运动，并坚持下去；

必参加社保，医疗费用的最基本层保障；

规划商业保险，先从健康险意外险开始。

好好工作，努力赚钱！

下一步，有时间具体谈一谈怎样做保险配置？

最后，为那些“抗疫”的一线英雄致敬！希望“新冠疫情”能尽快结束，生活工作早日回归至正轨。武汉加油！中国加油！

徐敏（ 筆）

2020年2月2日