拿什么守护你，我的同性爱人

今天想和大家探讨一下，LGBT人群在没有婚姻形式的保护下，保险能起到的作用。

01缘起

想起来写这个，是因为最近有一位姑娘，想给她的伴侣投保一份养老保险，找到了姚娟来进行咨询。

姑娘其实没有具体的了解过这类产品，只是觉得在目前的人口结构以及经济形势的趋势下，只凭社保养老金，以后可能没办法过好。并且长期看来，姑娘也认为，利率是会越来越低的，所以她觉得有必要做点什么。

姑娘觉得，现在大家虽然都年轻，可都在为生计而奔波，没有太多时间去做自己喜欢的事情，等退休后有时间了，又怕经济上捉襟见肘。因此，姑娘决定，在现在能吃苦的年纪，努力改善现实生活的同时，也为未来，做一点准备。

02深入

姚娟跟姑娘仔细了聊了下，发现她的保障意识很好，基础的例如医疗险、重疾险、意外险等基础保障类产品，都已经配好了，而且选的产品，相对来说也能满足她们的需求。只是，因为没遇上我，所以之前，不知道有些产品，身故金受益人其实是可以为非亲属（同性伴侣）的。

既然这样，我们就确定了，沟通与投保的方向，主要是储蓄产品类，那自然就要了解姑娘们的投资理财习惯。

姑娘笑着说了三个字“余额宝”，一方面是因为大多数女性可能是天然的对金融的不感冒，没兴趣，也没想过花太多的时间去研究投资理财方面的知识，另一方面，也是因为她们双方都是平常的工薪族，没太多余钱来进行折腾。

在去年基金好的时候，曾经尝试过基金，但总是在高位进，低位的时候又没挺住卖掉了，于是也不想再在这个上面费心了。

既然如此，近期没有大笔花销，远期也不会有和孩子有关的各种支出，收入持续并且稳定，保险可能确实是比较适合她们的储蓄类产品了。

当然，姚娟并不是认为储蓄类保险是唯一适合普通工薪族的理财工具，但作为一个底层最安全的资产，我认为无论什么类型的家庭，都是应该要占有一定比例的。比如下图。

这个图里，各个象限的占比，不用太较真，每个家庭不一样，各自的想法也不一定，可以灵活调整。但这个分类，姚娟觉得还是相当的科学。（在生钱的钱这个象限里，房地产这个工具，就需要具体情况具体分析了，看城市位置等等）

03方案设计

在确定了这个方向后，姚娟又多想了下，其实针对LGBT这个人群，在国内没办法实现婚姻的形式，但彼此又一起生活，共同创造财富，如果哪天其中的一个先离开了人世，另一个却无法继承他们共同创造的资产，还是挺不公平的。

虽然也可以通过订立遗嘱的形式来确定传承关系，但却受到了方方面面的掣肘。主要会来源于法定继承人的反对，还有就是大多数有关遗嘱的意识的不到位。

所以，在给这对姑娘设计方案时，姚娟特地找了身故金受益人可以为非亲属的产品。这样的话，如果姑娘投的是养老年金，那万一没有领完保证领取的20年身故的话，剩下的钱可以由她的伴侣来进行领取。如果姑娘投的是寿险（增额寿），那如果身故时，产品还有现金价值（可以领的钱），也可以由她的伴侣来进行领取。

这样的话，至少给予了她们婚姻之外的一定的保障，在投保的时候就能确定下来的保障。

另外，姚娟还想到一个点，如果姑娘们老到需要人照顾的时候，没有小辈，可能会需要一个相对靠谱些的养老机构，那有部分养老年金产品，正好也有对接，出于这样的考虑，结合这样的需求，姚娟给她们在养老年金与增额寿中，各选了两款产品，具体如下（以被保险人为39岁女性进行测算）：

图片请横屏查看

标红的光大永明光明一生养老年金险和瑞泰瑞享福盈增额寿，是我主要给姑娘们推荐的产品，都可以兼顾到同性伴侣的利益。且产品性价比也较高。

光大永明的年金产品还可以入住苏州阳山脚下的光大汇晨养老社区。我们之前曾参观过，上海的同事在参观时还采访过一个居民，我也有朋友的亲戚在入住过多家养老院后表示光大汇晨的这个社区不错，并最终入住了这里。

养老年金产品，由于姑娘觉得她的伴侣健康情况及家族历史的原因，可能寿命不会太长，因此备选的是活到80岁相当于可以领到90岁的养老年金产品：长城人寿的金彩一生。

在和姑娘们一起见面看过这份方案，并了解了产品的更多细节后，姑娘们表示满意，并最终选择了瑞泰瑞享福盈这份产品。

选择的原因，一是因为资金的灵活性会比养老年金更高，二是因为以后如果收入提高的话，万能帐户的理财方式无需打理，更适合她们（该公司的这款万能帐户虽然保底2.5%不是市场最高的，<目前在售最高的保底为3%>但是如果持有五年以上的话，可以理解为没有手续费）。毕竟她们未来还有更多的可能性，比如去到国外定居，实现婚姻自由等等。

05祝福

最后，姚娟想表达的是祝福，祝每对伴侣，每个家庭都能实现各自的美好。毕竟，认真努力的人，都值得有一份确定的未来与幸福。

我希望，能通过我的一份绵薄之力，让更多家庭能无后顾之忧的享受生活的幸福与美好！

一起加油吧！

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