我与复利那点事

我是紫藤，一名国企HR以及2个男宝的妈妈。

工作10年来，曾经银行定期储蓄过，也买过基金股票以及银行的短期理财产品，因为宝宝的降生，买了保险，然后就再没有其他类的投资，总结起来就是：

1、之前的所有理财手段从没赚过钱甚至目前股票还被套牢中；

2、虽然知道保险重要，但是买保险完全感觉像被忽悠，却说不明白怎么回事。

所以，这次加入理财小组是打算下定决心来把理财这件事搞清楚、弄明白，为自己今后获得持续现金流，早日财务自由奠定基础。

一.复利与我惨淡的人生

如果不考虑通胀，按年收益10%估算，根据目前家庭负担及年开销测算可投资本金及未来财富自由期望的月花销，从我现在起投入5万/年，共计11年，可以实现44岁之后，也就是无论我活多久，每年固定10万元的收入或者开销，而且还能给儿孙永久留下去。如果倒推更省一些本金的话，可以做到前四年投入5w，第五年4.9w，后面6年4.8万/年的投入就可以子子孙孙无穷匮也。这是多么划算的买卖！​

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但是现实生活是不会那么理想的。我们考虑5%的通胀，按年收益10%估算，根据目前家庭负担重年开销计算可投资本金及未来财富自由期望的月花销，从我现在起投入5万/年到我法定退休年龄，共计23年，可以实现退休后每年相当于现有生活水平10万/月的收入或者开销，直到我81岁（按照北京现在人均寿命推算）我也差不多该over了，所以这个钱是无法留给子孙后代的。如果倒推更省些本金投入的话，可以前9年5w/年，后14年4.8w/年，得出同上一样的结果。计算通胀率之后的结果，让我很沮丧，感觉人生很惨淡呀！本来想要计算提前退休的年龄，结果还是要到55岁我退休之后才能自由，这种自由也许到我退休后也没有身体体力享用了。

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对我来说以我每月的固定收入和支出，能投入的本金基本固定，那么只能大胆设想：如果可以找到年收益15%的项目，我可以投入13年，前10年每年投5w，后三年每年投2w，实现从46岁起的财富自由，当然，这个钱也留不下多少给下一代。

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根据复利公式F=P *（1+ i）^n，以我目前的收入支出和对未来的预期，要想获得好的F，要么通过找寻副业或减少日常开支增加投入资本F，或者其他更好收益的被动收入渠道提升收益率i，要么就是增加投资年限n，可这又不太符合我们想早日实现财务自由的初衷，所以要尽量扩大P和i。否则，提前退休无望，人生还挺惨淡。

总体来说，这种计算出来的结果还是让我振奋的，毕竟如果没有这些投入积累，每月月光，仅靠退休金和社会保障，退休后的潇洒人生更没有保障。所以也重申计算得出的结论：多投入早开始早受益长收益！

那么问题来了：10%的资金回报率项目哪里找？通胀率真的只有5%吗？

希望后续可以学到。

二.复利效应在我身上的应用

栗子1-复利与健康：

我想举个我减脂健身的例子，去年我用了8个月的时间体重降了50斤。用的方法无非就是管住嘴迈开腿。在外人看来这是个说起来简单做起来难的事，可是用在我身上，是个自然而然，甚至没有多加思考、没有动用毅力和意志力就得到的成果。我想这里也是用到了复利效应。

那段时间，我调整了饮食结构，开始运动。刚开始自重很大，有氧运动非常累，每次运动下来汗流浃背，但是酣畅淋漓。两个多月之后的一天，当我参加健身房的高效冲击课程时，竟然发现我是班里体力最好的，然而我并不是最瘦的！那时候，我意识到：体能真是偷偷提高了不少。当然，体重降低也帮助我有了更好地运动表现。总结起来，当时一周三次的运动量，每次都投入练习争取更好地表现，不断尝试难度级别更高的课程。不到三个月，体能提高到了我自己并不容易体会到的程度。这也就是每天进步一点点，不积跬步无以至千里的典型案例了。

所以，投资健康也是我们当下最重要最容易收获回报的事，为了自己，为了家人，为了长久美好的未来，Just Do It！

栗子2-复利与成长:

前段时间，我组织了一个21天写作打卡群，初心是为了逼迫自己和朋友形成习惯。刚开始的一周像蜜月期，天天输出很容易很自然；到了后面的几周，基本就是要靠毅力在写作了。但是当度过这21天，回头看看自己的成绩，竟然那样有成就感。写作是一个创作的过程，当保持我们内心向内观察，并向外界张开“触手”捕捉的时候，或共振或抗拒，我们整个人就会被激发激动，输出就是一个自然流淌的事情了。

后来我又发起了同样这群人第二期21天打卡，小伙伴们开始不敢接招了。每天活跃的也就几个人。我反省了一下觉得主要还是认知问题。首先，不敢想。给自己画了框框，觉得自己的人生也就那样了，不敢充分想象自己的未来。其次，没信念。当对自己未来的状态进行充分想象之后，就要像李笑来说的，要有“120%的笃定”，要有达成目标的信念。然后就是，不会做。大目标的达成需要靠实现一个个小目标来积累完成。大家惯性觉得大目标离自己遥不可及，没想到这是一个积少成多的过程，所以阶段性给自己设置小而美的目标，逐个实现，到时候大目标的实现就是水到渠成的结果了。我们做的一切都是在突破复利增长的前期准备阶段，刚开始觉得黯淡无光，没有希望，很苦逼，但是当达到“里程碑”，突破成本线，就迎来了复利果效的显现了。

还是那个复利公式:我们前期投入的成本越多即，挣扎越多，持续时间越长，复利效果就会更加明显。即：每天投入写作输出的精力越多，反思程度越深，坚持时间足够长，我们就能离自己的大目标大成就越近，甚至收获比我们目标更多。

三.关于复利认知的一点建议

李笑来在《通往财富自由之路》中详细描述了复利效应在个人成长、人的一生中的可以发挥的作用，并且从现象到原理到认知到行动都给出了比较具体的指导，非常推荐大家去阅读思考。

最后，想分享给大家最近我在学习复利相关内容的一点感想：

如果我们对自己的未来有一个或清晰或模糊的图景，只要是积极向上的，那么尽量去明晰化、具体化；当感到暗无天日、没有出路的时候，确定自己所在的路径是否是在向上述图景努力的路上，如果确定，那么就坚持，并告诉自己，现在只是在前期投入并且没有立即收益的时刻，总有一天，我们突破了成本线，会迎来我们真正“自由”的那一刻！现在有多“苦B”，将来自由那一刻就有更倍增的“牛B”！

即：

目标明确，图景具体；
明确方向，勇往直前；
时常校准，纠正路径；
坚持到底，就是胜利！

积累路上，时常默念：

有多苦B，几何级别倍增牛B！

欢迎大家拍砖探讨，共同进步，因为真理越辩越明。