“相互宝”拜拜，“惠医保”你好！

“相互宝”所能解决的痛点，为它迎来了近1亿成员的支持。感谢它曾经所起到的正向作用，在救治方面给很多经济状况不太好的成员解了燃眉之急；但它的模式存在极大的风险，正如在上一篇讲过，未被监管的风险分摊模式，就是最大的风险。

其实我们也能够看到在当下公众所面临的痛点问题上，政府一直在想办法完善、改进。近年来，各地如雨后春笋般出现一批“城市定制型普惠商业医疗保险”，称为某地“城惠保”或“惠民保”，也包括今天要介绍的“惠医保”。

“城惠保”或“惠民保”，它是由地方政府及相关部门指导，保险机构参与，与基本医保衔接的城市定制型商业保险。实际上相当于基本医疗保险的补充保险，是商业化、市场化的方式来运营的。这类产品扩展了现有医疗保障体系的广度和深度，降低到了因病致贫、因病返贫的风险。在减轻政府负担的同时，也为保险行业发挥专业优势提供了机遇和平台，是商业健康保险服务民生保障的一种新的探索，给构建以基本医保和城乡居民大病保险为主体，商业保险费为补充，医疗救助费托底的多层次医疗保障体系增添了新的内容。

作为由政府指导和背书的城市定制、普惠、补充型、商业医疗保险，从功能上来讲是能够起到它应有的作用。尤其是投保门槛低，保障额度高，可报销自费药品多，不限既往症等特点，解决了基本医疗保险的几个痛点。也弥补了老年人和健康状况不佳的人无法购买商业保险的空缺。

（这里不讨论“相互宝”的重疾给付型功能，把重点放在普通医保的年度总报销额度不足问题上，介绍政府背书的普惠型商业医疗补充险能够提供的保障以及解决额度不足方面。）

以武汉市正在推行的”武汉市定制版“惠医保”“为例：

具体保障责任条款，不算复杂

保障适用范围：

对既往症有明确定义，但幸运的是：可以保！

“惠医保”最显著的特点是：“四无”。即：无年龄限制、无职业限制、无健康告知、无等待期，凡拥有武汉市基本医疗保险（职工医保 or 居民医保）且处于在保状态的居民均可参保，不限户藉、不限年龄、不限性别、不限职业。

诚意还不错，唯一缺憾：暂未开通医保卡个人账户直接划扣缴费功能。如广州“穗岁康”可以直接在个人医保卡中划扣缴费。

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有关政府背书的各地政府普惠型补充医疗险的具体细节，可查询本人另一篇：《各地政府普惠型补充医疗险简介（例）》