科技金融时代已经到来

无论你相信与否，我们正在进入一个全新的数据智能时代。而科技金融，则是这个时代的第一个风向标，理解科技金融，是理解下一个时代的关键点。

科技金融（Fintech）无疑是我们这个时代最热门也最雾里看花的词语，顶级投资人蜂拥而至，全球互联网巨头重金布局，连顶尖高校里白发苍苍的教授们都自发组织科技金融的讨论班。

这是一场远远超过我们认知的变革，它将深刻的改变我们身处的这个世界，改变你我的生存状态。这不是预言，是你我身边正在发生的现实。

区块链为代表的“跨时间的共识机制”已经成为人类社会最渴望的技术—— 无他，信用问题不仅仅是金融行业，也是整个社会网络，包括家庭，企业，甚至国家这些“社会组织形态”最本质的核心问题。对这个问题的重新认识，也许是我们这个时代面临最重要的问题之一。

毋庸置疑，以“信用”为生的金融行业首当其冲，所以区块链首先要解决的问题就是信用重构。

蚂蚁金服借贷业务的不良率一直保持着极低的水平：整体不良率在1%以下，和央行公布的贷款不良率2.75%相比，真实的原因是贷款平台的黏着度和借贷双方之间的“活数据”。

一方面，借款者在与阿里系生态的互动中生成了真实的关键数据（活数据），帮助平台进行风险控制；

另一方面，由于商户对平台有黏着度，如果违约，商户正常资金周转、经营会被暂停，个人的出行、消费会受影响。

只要你未来还依赖这个生态，就相当于你与蚂蚁金服增签了一纸隐性合约，有这个双方长期合作的隐性合约，就形成了未来按期还款的激励。这就是运用了区块链技术，区块链技术的关键是实现了沿时间轴存储数据，让各个节点平等地收听这个数据库广播，并进行验证的能力。

区块链特有的信息分发机制是极其有价值的。经济学的研究表明，信息分发价值越高，个体越不愿意合作，越容易合谋，体系崩溃的可能性越高。

信息经济学方面的诺奖得主Stigliz有一个观点，完美的信息本身是无法实现的，除非在一个彻底消除隐私的社会，或者在一个所有人都分享的集体意识社会。要实现区块链生态的循环，就需要大量加密数据的共享。

区块链技术改变了信用构建的方式。当最底层的信用被重构时，金融机构的形态，社会生活的形态，都将发生巨大的变化。

聪明的大脑，需要了解这种变化，应对这种变化。这场属于数据时代的风暴，正在水滴石穿的发生，也正在酝酿更大变化。