30岁左右的青年人，买医疗险和重疾险，需要注意什么呢？

一、首先，有没有医保？如果没有医保，抓紧补上；

二、其次，要看自己是否有住院记录，如果没有，自然是最好；如果有，现在复查的话，复查的结论如何？恢复情况如何？是否有既往病史？是否有家族病史？也看自己的职业类别等；

三、再次，医疗险，按报销性质，分为只管意外的意外医疗，以及意外、疾病都兼顾的住院医疗等；

1、只管意外的意外医疗，投保时核保是最宽松的，当然，也要注意职位类别能否承保，因为意外险对于被保人职业类别非常敏感。看保险责任时，选中的意外医疗险种的保额是1万还是几万？是否0免赔？是否100%报销？是否意外自费药也管？是否意外门急诊也报销？是否有住院津贴等等。另外，意外伤害/身故险与意外医疗不分家，加了意外医疗，也别忘了把意外伤害/身故险加上，一般意外身故建议不低于50万以上；

2、兼顾意外、疾病住院的医疗险，投保时告知项目较多，核保要求会高一些，选定的方案最终以通过核保为准。同时，又分为1万额度的普通小额医疗险、中端医疗【1万～几十万额度】、百万医疗【400万还是600万】、高端医疗等；

1〉、普通小额医疗，是否0免赔？医保目录内是否100%报销？是否管自费药责任？

2〉、中端医疗，是否有疾病门急诊责任？免赔额想选为0、还是500元、还是多少？保额上限想选成十几万、还是几十万、还是其它？是否要求支持一些知名的私人医院报销等；

3〉、百万医疗，是选择保证续保的、还是选择不保证续保的？如果选定保证续保的，是选保证6年续保、10年续保还是20年续保的？【保证续保期间，不因产品下架或者上年病情严重赔付额较大而拒绝本年续保】。保额是选定400万、还是600万呢？是要具有预赔或者垫付功能的，或者不需要这种功能的？是要更多更丰富的增值责任加油包、还是单纯只有一般的住院功能就可接受呢？

4〉、高端医疗，保额1000万左右～2000万左右的等等，支持全球报销，是否有此项需求呢？如果有，可以重点关注产品的医疗网络服务商，又称为TPA【Third Party Administrator】，虽然买的是高端医疗，但提供服务的却是TPA。TPA的医疗网络大小、医疗医院调度能力、健康服务经验等，直接决定了你会得到什么样的服务体验。这种服务，有的公司是自建的，有的是中间带的，不过中间带的，很多也开始逐步自建了；

四、重疾险，先要看选定方案是否能通过核保等，不然，要调整计划，直到核保通过为止。现在重疾险种类较多，是倾向于重症单次赔付的？还是重症多次赔付的呢？

1〉、如果是选择重症单次赔付的，是选定按基本保额的100%赔付重症的产品？还是按基本保额150%、180%等比例赔付重症的产品呢？另外，由于重症单次赔付的重疾险，重症赔付一次后，合同就终止了，而且保费相对比较便宜，所以建议把基本保额加高，逐步加保到100万或者以上；

2〉、如果是选择重症多次赔付的，也就是多倍保，是选择重症分组赔付的？还是选择重症不分组赔付呢？如果选择重症分组赔付的产品，重症分组越多越好，而且两次重症之间可以理赔的间隔期越短越好。另外，下一次重症理赔相对于上一次理赔，保额是否在进行增长呢？每次都是统一的按基本保额的10%、20%、还是30%等增长率来增长等。另外，基本保额至少逐步加到50万以上；

3〉、被保人轻症责任、中症责任等是否比较丰富，赔付比例是否较高？赔付次数是否较多？

4〉、是否具有投保人轻症、中症、重症、身故、全残等5重豁免功能？被保人是否也具有轻症、中症、重症等3重豁免功能？

5〉、被保人身故责任是否要加？或者再额外添置定期寿险等，提高身价保障；一般建议重疾险的身故责任、定期寿险这两大责任都加上；

6〉、是选择管定期的重疾险、还是选择管终身的重疾险？是选择消费型的、还是选择非消费型的呢？

7〉、重症病种也不是越多越好。当然，在多种责任都更加健全的基础上，可以选择重症责任赔付比例高、管的病种适当多的产品；

8〉、附加二次癌症赔付、附加心脑血管疾病等责任是否需要添加？结合自身实际来选定，比如家族里面发生癌症概率高么？自身的工作性质是否经常加班熬夜等。

五、医疗险主要报销住院前后门急诊、以及住院期间的花费，出院后的康复费用、以及在治疗与康复期间的收入损失费用等，医疗险是不管的，这个时候，重疾险就大显神威了。当然，重疾险理赔的金额也能用在住院花费上，不过，这并不是重疾险的唯一功能，也不是重疾险的核心功能。重疾险相当于我们在住院与康复期间，保险公司给我们安排一个计薪的劳动力，这个劳动力帮我们赚一个大保额，只是起初我们需要支出较少的保费罢了。而医疗险可以解决不在重疾险病种范围内的病情住院治疗花费、以及突破重疾险的保额给消费者报销【比如前一段，一针120万的天价抗癌药，重疾险如果达不到这个额度，就算理赔了也不够用，但几款性价比高服务更新快的百万医疗就可以完美兼顾这个责任、覆盖这个额度的】。

六、“先产品、后公司”原则，并不是先看公司，再选产品，不然，即便看中了这个公司，但没有相应满足需求的产品，这样投入精力也是低效的。

像医疗险、重疾险等经过严选后，性价比会更高，医保+医疗险+重疾险等组合在一起，这样生活更加美好。

保险让生活更美好